Накопительная система пенсионного обеспечения

В рамках Проекта «Народная пенсионная система» представляю вариант пенсионной системы «накопительного» типа.

На первый взгляд система простая, как «булочка за семь копеек».

На самом деле и здесь возможно несколько различных вариантов.

И необходимо рассмотреть различные коллизии, которые могут возникнуть в жизни. Начнём с того варианта, который предлагается большинством сторонников данной системы.

Накопительная пенсионная система отличается от солидарной пенсионной системы тем, что «пенсионные» деньги направляются на счета в специализированных организациях (негосударственных пенсионных фондах или банках, для упрощения будем называть эту организацию банком) и пенсии из накопленных денег выплачиваются тем, кто эти деньги заработал.

Самый «популярный» вариант – деньги, которые сейчас работодатель отправляет в ПФР, отдать работникам, а они уже решат, куда их вложить. Обычно от государства требуют обеспечить госгарантии, что эти организации не обанкротятся. Данная организация пускает эти деньги «в оборот», начислят на счёт работника оговоренные проценты, а по выходу работника на пенсию выплачивает ему пенсию из накопленных на его персональном счёте денег.

Естественно, государство примет меры, чтобы эти деньги не выплеснулись в свободный оборот (что-то типа «ваучеров», сертификатов), иначе новая «МММ» неизбежна.

Тут возникает вопрос о минимальной сумме, которую надо накопить в банке, чтобы получать минимальную пенсию.

Минимальная пенсия в РФ 2020 год – 9 311 рублей. Умножаем на 12 месяцев, потом на 19 лет (срок дожития) получаем примерно 2 млн 123 тысячи рублей.

Учитывая ситуацию на рынке финансовых услуг (народ забирает деньги из банков, потому что проценты по вкладам ОЧЕНЬ НИЗКИЕ, то, что эти деньги можно будет разместить ТОЛЬКО в специализированном государственном банке, и ещё ряд факторов), полагаю, что на настоящий момент ставка по вкладам могла бы составить примерно 2% годовых. Если ситуация выправится, в лучшем случае она будет на те же 2% выше уровня ОФИЦИАЛЬНОЙ инфляции.

Посчитал, сколько нужно времени. Чтобы заработать на минимальную пенсию при окладе (заработке) в 50 000 рублей. Примерно 14 лет (при проценте в банке 4% - 12 лет) .

Посмотрим, какую пенсию насчитает нам «пенсионный калькулятор» при том же окладе и том же стаже – получил 11 733 рубля (меняем стаж на 12 лет и получаем 10 869 рублей). Несколько больше, чем в банке.

Если же рассмотреть вклады с минимальной зарплаты, нужная сумма накопится как раз за 40 лет (если процент в банке будет 4% - то 32 года).

И здесь ещё не учитывается, что РЕАЛЬНАЯ инфляция значительно выше официальной.

Возможно возникновение ситуации, когда по выходу на пенсию накопленных денег не хватает на минимальную пенсию. А раз не хватает, государство доплатит пенсионеру до минимальной пенсии в данном регионе. Почему – рассматривалось в статье Пенсия. Процитирую:

«Так что выплата пенсий пенсионерам - вопрос обеспечения существования власти (причём любой)»

Причины, по которым может возникнуть такая коллизия, могут быть разные: работник «пенсионные» деньги не несёт в банк (несёт не в полном объёме), работник потерял работоспособность до того, как накопил необходимую сумму, тупо тех денег, которые работник МОЖЕТ положить в банк, не хватает на минимальную, «банк» лопнул. Обращаю ваше внимание, что при солидарной пенсионной системе деньги из организаций с высокими зарплатами частично идут на выплату пенсий малообеспеченным пенсионерам – это ещё один аспект солидарной пенсионной реформы, здесь - «каждый сам за себя». Но государству - «это надо»? Поэтому вряд ли такой вариант «прокатит». Вероятнее вариант, в котором государство сможет свести вероятность возникновения такой ситуации к минимуму.

Так что деньги в банк будет переводить работодатель, как и сейчас. Банк/банки который будет получать эти деньги, определит государство. Государство же наложит ограничения на сферу деятельности этого банка – кредитование надёжных проектов и вложение в «железобетонные» ценные бумаги, то есть вещи заведомо малодоходные.

Представьте, что с 1 января 2021 года происходит реформа пенсионной системы России. В ведении ПФР остаются некоторые функции, которые не связаны с обеспечением страхового пенсионного обеспечения (перечень функций ПФР можно посмотреть здесь), либо он ликвидируется с передачей этих функций другим организациям. А основная часть работающих граждан переходит на обслуживание в госбанке.

Чтобы начислить проценты на пенсионные начисления, которые будут поступать в этот банк, надо их сначала заработать. Это пояснение для тех, кто думает, что деньги ЛЕЖАТ в банке и на них ИДУТ проценты. На самом деле РАБОТАЮТ только те деньги, которые ВЫДАНЫ банком. Как говорил управляющий банком, в котором я некоторое время работал: «На корсчёте банка к концу дня должен быть НОЛЬ».

И где же будут работать «пенсионные деньги» с учётом того, что банк государственный?

Я представляю следующие крупные проекты: «Сила Сибири-2», Проект по освоению арктической тундры Роснефтью (10 трлн рублей за 10 лет и 2,7 трлн рублей налоговых льгот), РЖД уже получило 633 млрд рублей («пенсионных»), причём «навсегда», достройка «Восточного», разработка «Ангары» и новой МКС Роскосмосом, «Роснано-2», «Сколково-2» и так далее. Плюс у государства кроме РЖД есть ещё желающие с «дырой» в бюджете на 4 трлн рублей. На мой взгляд, проекты с сомнительной рентабельностью.

Но самое смешное, что если перевести всех работающих на накопительную пенсионную систему, на шее государства окажется 43 с лишним миллиона пенсионеров, которым «вдруг» стало нечем платить. А в 2021 году на это понадобится около 7 трлн рублей. Учитывая, что с 2014-го года государство все деньги, которые должны были идти на «накопительную» пенсию, тратит на выплату страховой пенсии, подход государства к самой идеи «накопительной» пенсии очевиден. Плюс работники, которые просто не накопят на «желаемую» пенсию из-за возраста или невысокой зарплаты – с ними что делать? Оставлять в стране две параллельные пенсионные системы? И этот «камень» гарантированно утопит идею о переходе на накопительную систему пенсионного обеспечения.

Так что думаю, что переход на накопительную систему пенсионного обеспечения в масштабе России НЕВОЗМОЖЕН.

Но данный механизм может работать в ограниченных масштабах. Негосударственные пенсионные фонды, в которые вскоре могут начаться отчисления части пенсионных взносов (на настоящий момент часть существующих НПФ разорились, многие оставшиеся на грани банкротства), пенсионные фонды при крупных корпорациях (Газпром, Роснефть и тому подобных). Как дополнение к страховой пенсии совсем неплохо.

Критикуйте, комментируйте, предлагайте свои варианты.