Заемщик получит больше прав при возвращении кредита

Должникам могут разрешить самим продавать находящиеся в залоге у банков квартиры и машины, чтобы рассчитаться за кредиты. Это может оказаться для заемщика значительно выгоднее, чем "торги" судебных приставов.

Такой законопроект Госдума планирует рассмотреть в мае. Пока же над ним будет работать Комитет по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству.

Сегодня заложенное имущество клиента продают сами банки, коллекторы, а если дело дошло до суда, то судебные приставы. И часто за минимальную цену. При этом заемщик может даже остаться должен банку. Если законопроект одобрят, у него будет два месяца, чтобы решить проблему самостоятельно.

От участи стать должником сегодня, увы, не застрахованы многие заемщики. За последние пять лет кредитная нагрузка на жителей России выросла практически втрое. И теперь каждый россиянин должен банкам в среднем около 77 тысяч рублей, подсчитали эксперты агентства "Секвойя кредит консолидейшн". В прошлом году специалисты отметили рекордный рост просрочки. А прирост просроченной задолженности в сегменте ипотечного кредитования за первые два месяца 2015 года превысил показатель прошлого года в четыре раза и установил новый шестилетний рекорд.Автор законопроекта, депутат Александр Шерин, полагает, что разработанные им поправки помогут быстрее выбраться из долговой ямы. По его мнению, самостоятельно заложенное имущество клиенты банков смогут продавать по максимально высокой цене, а не с дисконтом, как это происходит, когда за дело берутся кредиторы. В результате у должников будет достаточно денег рассчитаться по кредитам.

О каком имуществе идет речь? Чаще всего на торги сейчас выставляют автомобили и мотоциклы.

На них, по данным агентства, приходится около 85 процентов имущества, которое заемщики отдают банкам в залог. Далее - недвижимость: квартиры и загородные дома - еще 10 процентов залогов. Остальное - бытовая техника, мобильные телефоны. На то, чтобы продать квартиру, как правило, требуется 3-6 месяцев, авто - 1-2 месяца. Размер скидки определяется индивидуально. Но в среднем по рынку не превышает 5-10 процентов. "Дисконт позволяет выделить залоговый объект среди прочих предложений и быстрее найти покупателя", - пояснила "РГ" президент "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева.

В сложных случаях продажей заложенного имущества занимаются коллекторы. Хотя в последнее время это происходит реже. Заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин объясняет это тем, что за времена стабильности в банках сформировались и обучились собственные отделы по взысканию. "Держать непрофильные активы на балансе выгодно, если рассчитываешь получить помощь от государства и улучшить свой баланс. Если такой надежды нет - лучше этого не делать", - отмечает Люшин.

Член Совета директоров Финпромбанка Александр Колганов, в свою очередь, добавляет, что не каждый актив может быть "законсервирован" на длительное время без потери его потребительских качеств. Иногда требуются особые условия для хранения, содержания имущества, а это дополнительные издержки для банка. "Да, в условиях снижения деловой активности цена на залоговые активы не всегда может соответствовать ожиданиям, - признает Колганов. - Но и содержать актив неопределенное время с неопределенными условиями конечной продажи зачастую не выгодно. В итоге все решает комплексный анализ каждой конкретной ситуации. Корректнее говорить о том, что банки стараются не выгоднее продать заложенное имущество, а найти рациональное решение в ситуации с каждым конкретным должником".

Кстати, когда речь идет о внесудебной продаже имущества, то оно и сейчас, фактически, реализуется на условиях должника, добавляет Докучаева. В этом плане законопроект вряд ли что-то кардинально изменит.

Василий Якимкин, доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при президенте РФ:

- Такое предложение вполне можно назвать полезным для заемщиков. Другое дело - предлагаемый срок его продажи, два месяца. Для крупных сделок он очень небольшой. Особенно если нужно продать квартиру или дачу. В этом случае только оформление всех документов займет те самые два месяца. Если же надо продать транспортное средство, то двух месяцев должно хватить.

В идеале стоило бы подумать о дифференцированном сроке продажи имущества должника. И установить, например, для мелкого транспорта вроде мотоциклов срок в два месяца, для автомобилей - 3-4 месяца, для квартир и дач - примерно месяцев восемь. Кроме того, в текущей экономической обстановке продать имущество быстро и выгодно становится гораздо сложнее, чем раньше.