Пять шагов к спасению личных сбережений

Уже третий месяц в банковском секторе кипят страсти, вызванные тем, что ЦБ отзывает лицензии у одного банка за другим. Масштаб банков, попавших в переплет, возрастает, причем налицо некий эффект домино, а также общность и взаимосвязанность проблем разных представителей финсектора.

Последовательность действий Банка России подтвердилась 13 декабря, когда лицензий были лишены сразу три банка: Банк Проектного Финансирования, Смоленский банк и Инвестбанк.

Причины отзыва банков неоригинальны. Это потеря ликвидности и невозможность исполнения требований перед кредиторами и вкладчиками, а также предоставление недостоверной отчетности и недосоздание необходимых резервов. Однако есть и ряд особенностей. Банк России выявил, что некоторые действия Смоленского банка были направлены на вывод активов, БПФ был вовлечен в проведение сомнительных операции, а Инвестбанк в случае создания адекватных резервов полностью утратил бы капитал. При этом низкое качество активов не позволяло эффективно провести процедуру санации во всех трех.

Банк России оказался в непростой ситуации, которую сам же и создал. Лишившиеся права на работу банки начали закрывать свои отделения в надежде на помощь ЦБ. Однако если бы регулятор предоставил ликвидность, это стало бы сигналом для других, относительно крупных банков и побудило бы их закрывать отделения в случае возникновения проблем и выпрашивать помощь ЦБ. А он пятничными решениями такую возможность исключил.

Многие задаются вопросом, выдержит ли образовавшуюся нагрузку система страхования вкладов. Сейчас такой угрозы нет: текущего размера фонда хватит на выплату всем вкладчикам оставшихся без лицензии банков. По состоянию на 2 декабря за вычетом резерва по уже наступившим до этой даты случаям, размер фонда составляет 185 млрд рублей. До отзыва лицензии Смоленского, БПФ и Инвестбанка объем выплат страхового возмещения в текущем году составляет около 70 млрд рублей. Что касается трех вышеназванных кредиторов, то АСВ предварительно оценивает объем выплат их вкладчикам в 51 млрд рублей.

Банк России подтвердил свое намерение принимать жесткие решения в случае необходимости, и нам следует ожидать от банков создания дополнительных «подушек ликвидности». Однако что же делать их клиентам — физическим и юридическим лицам?

 После весеннего кризиса на Кипре был взят, точнее, провозглашен, курс на деофшоризацию, предполагающую возврат денежных средств из офшоров в родные «закрома».

Для этого, кроме всего прочего, необходима уверенность в национальной банковской системе. Между тем осень и начало зимы демонстрируют обратную тенденцию. Немалые средства юридических лиц, находившиеся в ликвидированных банках  потеряны и, скорее всего, невозвратимы, ведь компенсируются вклады юрлиц лишь в третью очередь.

Многие из тех, кто не потерял своих денег, задумались о том, что делать с накопившимися средствами. Вот варианты действий для держателей банковских вкладов в текущей ситуации:

1.       Разложить сбережения по  700 тыс. рублей по разным банкам (наиболее простой шаг).

2.       Пустить часть накопленных средств в потребление, тем более в предновогодний период. Можно потратиться на товары длительного пользования, ремонт, путешествия и т.д.

3.       Направить часть средств на рынок недвижимости. Риэлторы не устают рапортовать о повышении спроса в их секторе после ухода с рынка нескольких банков. Возможно, это и пиар, но все же дыма без огня не бывает.

4.       Хранить сбережения в валюте, в сейфе дома или в сейфовых ячейках (правда, опять в банке).

5.       Перевести деньги на зарубежные счета (тем самым нарушив установку на деофшоризацию).

6.       Инвестировать в драгметаллы или в ценные бумаги.

При этом не стоит забывать, что Минфин предлагает ограничить наличные платежи 600 тыс. рублей, а через несколько лет снизить эту планку и  до 300 тыс. Это заставляет поторопиться со вложением средств, и для кого-то счет в зарубежном банке может показаться оптимальным решением.

И еще один момент напоследок. Мы не слышим заявлений бывших собственников и топ-менеджеров, о том, что банки, покинувшие рынки против своей воли, на самом деле были «здоровыми», а  Банк России взял да и отозвал у них лицензии. И это еще один повод задуматься о том, что, жесткость действий регулятора и нерадостные для вкладчиков последствия этих действий, не отменяют ни проблем, ни необходимости их разрешать.

Между тем вкладчикам банков необходимо, чтобы вопросы недостаточного контроля регулятора, неэффективности менеджеров и недобросовестности собственников, были бы улажены не за их счет.