Как накопить себе пенсию с помощью НПФ?

Добровольные накопления на старость выгодны и оправданы. Так ли это на самом деле?
   
В молодости время тянется медленно, а жизнь кажется бесконечной. Любопытны воспоминания знаменитой Натальи Варлей о съемках в «Кавказской пленнице». «Мне было всего 18 лет, и мои знаменитые партнеры – 30-40 летние Никулин и Вицин, Демьяненко и Моргунов - казались просто стариками», признала актриса. Увы, а может быть и слава Богу, старость неизбежна. И отнюдь не последнее значение имеет материальная составляющая пенсионного периода жизни.

Пока государственные пенсии в России – слезы: средний размер назначенной месячной пенсии по стране в мае нынешнего года по данным Росстата составил 4 тысячи рублей. Может ли современная система добровольного пенсионного обеспечения каким-то образом исправить ситуацию? Без сомнения, и мировой опыт свидетельствует об этом. А опыт российский?  

Жив, курилка

Первые частные пенсионные фонды появились в России в 1992 году. Шесть лет спустя приняли «Закон об НПФ». В настоящее время в нашей стране действует 249 фондов, активы которых составляет порядка 490 миллиардов рублей. В нашей стране нынче 38, 5 миллионов пенсионеров. В системе негосударственного пенсионного обеспечения участвует 6, 5 миллионов россиян, дополнительные пенсии получают около полутора миллионов человек.

Средний размер такой пенсии в месяц на сегодня – 1 тысяча рублей. И все?! Ну да, правда, учтите, времени для добровольного накопительства у нашего брата пока было в обрез - капитализм-то в стране только начался.

А как у них, на сытом Западе? Надо сказать, полного благоденствия тоже не наблюдается, хотя впервые пенсии по старости начали платить еще в 1889 году – в Германии. В последние годы европейцы всполошились: люди стали жить слишком долго. Стареет Европа: средняя продолжительность жизни мужчины – жителя Евросоюза – 74-76 лет, женщины – 80-82 года. Нам в этом смысле похвастаться нечем: российского мужичок в среднем доживает лишь до 59, дама – до 72. Так вот, европейцы в массовом масштабе проводят у себя реформы пенсионных систем. Пример им надо брать с богатеньких американцев. В Штатах бурное развитие частных пенсионных фондов наблюдалось в последние 20 лет ушедшего века.

Результаты оказались фантастическими: за эти годы добровольная накопительная пенсионная система превратилась в крупнейшего (!) инвестора американской экономики. Активы пенсионных фондов США составляют около 10 триллионов долларов.

Для сравнения: ВВП России в прошлом успешном году достиг размера в 1, 385 триллионов долларов, и по этому показателю наше отечество вошло в десятку ведущих стран мира. Вот почему российские власти так настойчиво пытаются «раскрутить» граждан на инвестирование в собственную старость. И, кроме того, пенсионеры уже составляют 26, 5 процентов от общего количества жителей России. В то время как численность трудоспособного населения страны едва достигает 90 миллионов человек, т.е. на каждого пенсионера приходится 2, 3 работающих.

О демографических проблемах страны все наслышаны, не так ли? Кто же будет кормить пенсионеров в обозримом будущем?
   
Чем богаты?

Ну, хорошо, допустим в семье из трех человек, двое из которых получают по 28-30 тысяч рублей в месяц, решились поднакопить себе на старость. На что, собственно, они могут при этом рассчитывать? Что им предложат в российских НПФ? Негосударственный пенсионный фонд создан исключительно для сбора пенсионных взносов и выплаты пенсий своим клиентам.

Кроме того, фонд инвестирует средства в различного рода финансовые инструменты, тем самым, приумножая накопления вкладчиков и уберегая от инфляции, что удается, правда, далеко не всегда. Коль скоро глава нашей гипотетический семьи, некто Василий Петров, явится в НПФ, ему предложат на выбор несколько пенсионных схем. Среди основных – сберегательная схема с установленным размером взносов, индексацией и выплатой пенсии в течение нескольких лет, например, пяти - до исчерпания средств на счете участника.

Не нравится, выбирайте иную схему. Скажем, сберегательно - страховой пенсионный план, по которому в договоре также указывается уровень ваших выплат, но пенсию вы будете получать пожизненно. Или схему с такими же условиями, но страховую, а не сберегательную. Учтите, что сберегательная схема предусматривает право наследования в случае смерти пенсионера.

Наследникам не откажут, если вы договорились о сберегательно - страховой схеме, но только в том случае, если ваш родственник копил себе на старость, а умер до назначения дополнительной пенсии.

А вот страховая схема не предусматривает права наследования, и в случае кончины вкладчика средства, оставшиеся на его счете, достанутся фонду.

Однако же и размер пенсии по страховой схеме заметно выше, нежели по сберегательной.

Допустим, наш Василий Петров решился на договор с установленным пожизненным уровнем выплат. В таком случае, поначалу он выбирает либо величину вносимого им взноса, либо размер выплачиваемой в оговоренные сроки пенсии. После чего, учитывая пол и возраст клиента, а также периодичность взносов при определенном гарантированном уровне доходности (ведь НПФ инвестирует пенсионные резервы в различные финансовые инструменты – акции, облигации, паи ПИФов и пр., тем самым и приумножает накопления вкладчиков), сотрудник фонда вычисляет, сколько нужно внести средств, дабы после выхода на пенсию получить желаемый результат. Первый взнос производится в течение месяца после подписания договора. А дальше вы платите с предусмотренной этим договором периодичностью: раз в месяц, ежеквартально, раз в полгода или год, а, быть может, и единовременно. Взносы можно вносить наличными или перечислять посредством банковского, а также почтового перевода. Пришло время расплаты, «подрос» наш Петров и стал пенсионером, при этом выполнив свои обязательства перед фондом.

Василий пишет заявление: теперь ему следует заключить соглашение об условиях выплаты его пожизненной негосударственной пенсии. Выплаты начинаются в следующем после подписания соглашения месяце.

Калькулятор «наголо»

Платить-то Петров платил, а что он получил на руки: ту же жалкую «тысченку»? Давайте считать. Если Петрову уже «полтинник», и он с испугом вспомнил о надвигающейся пенсии, то придется ему заключать договор при минимальном накопительном периоде. Доходность инвестирования фонда примем равной 7 процентам (это чуть выше показателя низкодоходной государственной управляющей компании Внешэкономбанка). Петров решил внести сразу накопленные тяжким трудом 100 тысяч целковых или же предпочел ежемесячно перечислять по тысяче. В первом случае, если он выберет страховую схему, то через 10 лет сможет рассчитывать на 2120 рублей ежемесячной пенсии и 1770 рублей при сберегательно – страховой схеме.

Отважились отщипывать от зарплаты тысячу в месяц? Тогда в «страховом случае» вам «накапает» 990 пенсионных рублей, при «сберегательно – страховом» - 900.

Да-а, не густо. Но рассмотрим более оптимистический вариант. Васе Петрову – 40 лет, и он внял голосу разума.

Василий решил накопить на пожизненную пенсию, для чего собрался 20 лет кряду отдавать НПФ свою кровную тысячу. В таком разе, при страховой схеме он «заработает» 6660 рублей пенсии в месяц, при сберегательно страховой – 4620. Это уже совсем другой разговор. Рассмотрим еще более смелые варианты. Василию – 30 лет, и все эти годы он намерен перечислять в НПФ тугрики на безбедную старость. Крутой Вася! Петров вносит 5 тысяч в качестве первоначального взноса и умудряется в течение 30 лет каждый месяц отстегивать от семейного бюджета по три тысячи рублей.

Фонд работает со средней доходностью 8 процентов. В таком случае через 30 лет (вспомните, в данном случае «доходные» проценты капитализируются, т.е. причисляются к основной сумме вклада) Петров станет обладателем 4247730 рублей. Миллионер, черт побери! И ежемесячный размер его дополнительной пенсии в момент назначения составит 18, 9 тысяч рублей.

Платить 36 тысяч ежегодно для вас накладно? Снизим ставки: допустим, вы решили отдавать в НПФ денежки раз в год, опять же в течение 30 лет. Ваш ежегодный взнос – 15 тысяч рублей. Доходность та же – 8 процентов. В таком случае, в 60 лет вы сможете рассчитывать на дополнительную пенсию в 6979 рублей. Кто скажет, что это не деньги? Можно ли, однако, доверять деньги НПФ? Ведь, например, в прошлом году большинство негосударственных пенсионных фондов вообще уступили по уровню доходности «тихоходу» - государственному Банку развития. В первом квартале нынешнего года, согласно данным Пенсионного фонда России, многие из них и вовсе оказались в минусе. К тому же сейчас явно идет выдавливание с рынка небольших пенсионных фондов.

И все-таки будем объективны. Во-первых, НПФ действуют в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса. Во-вторых, в 2004-2006 году доходность российских НПФ составляла в среднем 16, 5 процентов. И потом согласитесь: все же вложения в негосударственные пенсионный фонд – долговременные, иначе нет смысла заваривать эту пенсионную кашу.

НПФ – без сомнения, реальный способ заработать на собственную старость. Чем раньше – тем лучше.