Приставы нарисовали портрет должника: «Мужчина 30−45 лет, без машины, без загранпаспорта, женат, есть ребенок»

Банки сворачивают кредитование граждан, ФССП готовится усиленно выбивать долги

Фото: Ilya Moskovets/URA.RU/Global Look Press

Иван Рыбин

Розничное кредитование демонстрирует рекордные показатели по уровню отказов по ссудам — так называемым потребительским (наличными), автокредитам и ипотеке. Финансисты боятся роста невозвратов, что, действительно, происходит. Однако просто закрыться от внешнего мира — для банков дорога в никуда.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) доля отказов по потребкредитам превысила 75%, такого в нашей стране ещё никогда не наблюдалось. По другим типам ссуд тоже всё плохо — не дают-с. Но особо и не берут.

Ипотека нынче вообще существует чисто номинально и никому не интересна — все ждут падения цен на рынке недвижимости. Это неизбежно, посему активности тут нет. Плюс совершенно запредельные ставки, иными словами, рассуждать не о чем.

По автокредитованию аналогичная ситуация, цены на новые машины того и гляди обвалятся, собственно, распродажи уже стартовали. Пока скидки так себе, но народ никуда не торопится — ждут, когда финансовое положение торговцев станет совсем уж скверным. Дождутся, вот тогда можно и оформлять договор займа. Но никак не раньше!

С потребкредитами всё иначе, ведь их берут не от хорошей жизни — чтобы как-то выкрутиться, найти средства для существования. Это только в отчётах Росстата всё хорошо, реальные располагаемые доходы растут, а средняя зарплата по стране неуклонно приближается к 100 тысячам рублей. В реальности картина совсем другая.

«Рост доли отказов по заявкам на потребительские кредиты является следствием жёсткой денежно-кредитной политики регулятора по «охлаждению» рынка необеспеченного кредитования. Прежде всего, речь идет о повышении ключевой ставки и ужесточении макропруденциальных ограничений. В результате этих мер во второй половине 2024 года в потребительском кредитовании преобладали следующие тенденции: общее сокращение спроса на кредиты со стороны населения и снижение аппетита к риску со стороны кредиторов.

Таким образом, с одной стороны, мы отмечаем сокращение количества заявок на потребительские кредиты, так как рост ставок заставляет многих заёмщиков отказываться от их привлечения, а с другой, уровень одобрения заявок на потребкредиты также снижается. В результате постепенно сокращается и выдача потребительских кредитов", — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Высокая ставка ЦБ, конечно, многих отпугивает, однако далеко не всех. Особенно когда дети голодные. Да и банки раньше почему-то предпочитали рисковать, были времена, когда потребкредиты стоили и дороже. Но рынок существовал, и такой доли отказов не наблюдалось. Значит, дело в чём-то ином.

«Заёмщиков, которые не справляются с нагрузкой, становится всё больше. Естественно, банки ужесточают требования, потому что проблемная задолженность — это бремя для финансовой организации. Придётся либо тратить время и деньги на „выбивание“ долгов, либо продавать их коллекторам с большим дисконтом. Обе эти ситуации невыгодны банкам, поэтому они подходят к кредитованию осторожно. Доля выдачи необеспеченных кредитов сократилась в первую очередь», — считает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова.

Да, это больше похоже на правду. Вот только по каким-то таинственным причинам совокупные цифры просроченной задолженности по различным типам кредитов публиковать перестали. Но некоторые любопытные цифры всё равно периодически всплывают.

Так, по информации Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПКА) средняя сумма просроченного кредита на январь 2025 года составляет 185 тысяч рублей. Годом ранее в НАПКА насчитали 146 тысяч рублей, то есть рост составил 27%. Немало. Причём нет уверенности, что и эта цифра не скорректирована, чтобы не нервировать население.

«Мы подготовили приблизительный портрет должника. Это мужчина 30−45 лет, который не имеет периодического дохода, не имеет транспортного средства, в основном не имеет жилого помещения, женатый, с одним ребенком, пользуется средствами мобильной связи, не имеет документа, удостоверяющего личность гражданина за пределами РФ. То есть, инструмент ограничения на выезд (за рубеж) на него в принципе не действует. Вот приблизительно среднестатистический портрет должника», — рассказывает директор Федеральной службы судебных приставов Дмитрий Аристов.

Вообще-то страшные слова. Означенный период — время расцвета для мужика, когда он и тратит больше всего, и зарабатывает тоже. А тут перед нами портрет какого-то бомжа, причём с ребёнком. Иногда российские чиновники выдают вполне себе объективную информацию — слово не птичка, вылетело, не поймаешь.

«Сейчас все банки «дуют на воду» в вопросах розничного кредитования. С одной стороны, есть откровенные неплательщики, с которыми все цацкаются — взять с большинства просто нечего. С другой — имеются те, у кого вполне нормальный персональный кредитный рейтинг (ПКР), то есть кто и часто берёт в долг, и вовремя отдаёт. Отказать им вроде как нельзя, но проблема в том, что именно они сейчас активно пополняют первую категорию. Цены в магазинах растут, а доходы людей — нет.

Есть и третья категория — кто до сего момента кредиты не брал, но теперь вынужден. ПКР там низкий, и им автоматически отказывают. Не уверен на счёт цифры в более 75% отказов, но где-то так. Всё это, конечно, в целом неправильно. Розничное кредитование быть должно, банкам нужно на чём-то зарабатывать, иначе с чего платить проценты по депозитам? Но что-то в нашей экономике неладно", — рассуждает топ-менеджер одного банка, пожелавший остаться неназванным.

ПКР рассчитывается кредитными бюро — таковых в РФ несколько штук — по данным кредитной истории человека. И если он никогда не брал у банков в долг, ПКР, действительно, будет очень низким. Ссуду не дадут. Наоборот, если брал часто и закрывал кредиты вовремя — высоким. Теоретически дадут, но именно что теоретически. Сейчас всё это уже как-то не очень работает.

Согласно данным аналитической компании Frank RG, за январь-март 2025 года граждане РФ оформили займы в совокупности на 1,58 трлн рублей, что на 50% меньше, чем в первом квартале 2024-го. В частности, в марте банки выдали кредитов на 610,6 млрд рублей, это на 53% ниже марта прошлого года. То есть кредитная лавочка потихоньку сворачивается, а ведь именно она как-то поддерживала очень многие семьи, у которых не хватало денег на самое необходимое. Тревожно.