Обеспечение кредита: не всё так просто

Ура, живем в условиях рыночной экономики! Ура, можем купить все, что вздумается! Только одно «но» – желания наши растут быстрее, чем  размер кошелька. И потому мы часто нуждаемся в инвестициях. Инвестициях в наши мечты и наше будущее. А куда обращаться за инвестициями? Конечно, в банк!

 
Сущность кредитования описана ещё в древние века. На практике же всё это работает с некоторыми коррективами. В Перу, может быть, и возвращают долги в год изобилия. В России же к долгам относятся не так трепетно.

Невозвратов сейчас, к счастью, меньше, чем во время кризиса, но окончательно они не исчезли. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в 2008 году проводило опрос  граждан РФ, в котором выяснилось, что 47% россиян не считают невозврат денежных средств в банк преступлением. К 2009-2010 эта цифра несколько уменьшилась, но все равно составляет около 34 %. Проблема психологии русского человека? Возможно. Только как быть банкам с этой нерадивой третью своих заёмщиков? Обеспечить исполнение ими кредитных обязательств.

На данный момент российское законодательство рассматривает шесть способов  обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Но список открытый. Пункт 1 статьи 329 ГК РФ говорит о том, что иные способы могут быть предусмотрены договором или законом.

Зачем нужно обеспечение?

Возвратность – это обязательный  признак кредита. В нем заключается вся его суть. Обеспечение является необходимостью, а иначе как гарантировать выполнение заёмщиком обязательств? Сложность состоит в том, чтобы оценить кредитоспособность заемщика и, отталкиваясь от полученных результатов, подобрать вид обеспечения.

Виды обеспечения

Все виды обеспечения можно разделить на 3 основных группы:

• формы личного кредита
• формы реального кредита
• формы «устрашения»

Если исполнение обязательств связано с личной ответственностью третьего лица (поручительство, банковская гарантия), то имеет место личный кредит.

Если выделяется некая часть из имущества заемщика (задаток, залог, удержание)  на случай погашения кредита при неисполнении обязательств, то имеет место реальный кредит.

Под формой «устрашения» подразумеваются разновидности неустойки (штраф, пеня). Отличаются они друг от друга порядком исчисления и уплаты.

Разные способы обеспечения имеют разные цели. Неустойка и задаток, к примеру, стимулируют должника к уплате, тогда как поручительство и денежная гарантия защищают имущественный (денежный) интерес кредитора.

Поручительство

Достаточно распространенным видом обеспечения является поручительство. Некое третье лицо обязуется нести ответственность полностью или частично по обязательствам должника перед кредитором.

Поручительство отличается от гарантии тем, что носит дополнительный характер. То есть, при прекращении основного обязательства, прекращает действовать и договор поручительства.

Банковская гарантия

В силу такой гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация дают по просьбе заёмщика письменное обязательство уплатить кредитору определенную сумму по его требованию.

Залог

Не менее распространенный способ,  чем поручительство. Залогом может служить имущество, недвижимость и имущественные права (акции). Цены при взыскании на предмет залога устанавливаются ниже, чем рыночные, поэтому залогодателю выгоднее исполнить свои основные обязательства.

Неустойка

Неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или, что немало важно, ненадлежащего исполнения обязательств (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Пеня начисляется в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день. Необходимо отметить, что минимальный и максимальный размер пени не ограничен законом, но может быть ограничен договором. Подробнее можно обратиться к ст. 333 ГК РФ.

Все поступающие платежи кредитору идут приоритетно на погашение основной задолженности и только после этого на погашение неустойки. Пеня прекращает начисляться после погашения основной задолженности.

Сравни.ру