Кредитный пузырь скоро лопнет. Отойдите подальше

Фото: Ann Parry/Global Look Press/ ZUMAPRESS.com

Банкиры перестали верить в благосостояние русского народа. А вот коллекторы всё ещё надеются на лучшее.

Автор:
Михаил Мельников

Дышите глубже, вас продали

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) сообщила, что российские банки стали намного активнее, чем раньше, передавать коллекторам кредиты с небольшим сроком задержки. Треть всех кредитов – с просрочкой до 90 дней, ранее банкиры до этого срока редко обращались к коллекторам.

Следует понимать, что передача долга коллекторам – это не наём частной организации, специализирующейся на получении долгов, за небольшой процент от этих самых долгов. Нет, коллекторы выкупают долги полностью, оптом и по совершенно смешным ценам: большой пакет давних обязательств может уйти, например, даже за 1% от номинальной задолженности, а уж за 10% его никто покупать не будет. Из этого следует важная для добросовестных должников деталь: коллекторы, несмотря на своё грозное имя и активность, прекрасно понимают, что более 30–40% собрать не смогут, тем более после принятия закона об их деятельности.

Так вот, чем "моложе" кредит, тем он дороже для коллекторов. Банки начали продавать "свежак", за который можно получить всё-таки больше, чем 10%. Президент НАПКА Эльман Мехтиев (уроженцы Азербайджана знают толк в выбивании долгов, Мехтиева не испортил даже философский факультет МГУ) констатирует, что доля и объёмы просрочек стремительно растут, что собственные службы банков просто не справляются.

Банки разочарованы в заёмщиках

Это не вполне соответствует статистике Банка России, которая говорит о росте объёма задолженности граждан перед банками на 19,3% за первые девять месяцев года. Цифра крупная, тревожная, но не настолько большая, чтобы банки начали распродавать долги по дешёвке.

Вывод очевиден: банкиры не столько не справляются, сколько в принципе не верят в способность людей расплатиться. Свою роль сыграл и мораторий на возбуждение дел о банкротстве со стороны кредитора. Впрочем, и при банкротствах было бы не многим лучше – привычка прятать имущество у русского человека в крови («Белые пришли – грабят, красные пришли – грабят...»).

Поехали как-то на Урале с местными мужиками в дружественную баню – большой богатый участок, полный фарш, гостеприимный хозяин – сидим, отдыхаем, вдруг один из гостей к слову и просветил столичного гостя: «Кстати, по бумагам всё это принадлежит моей жене, она, правда, ни разу здесь и не была».

Хозяин крупным чиновником оказался – и так живут в России более-менее все, кому есть что скрывать. Включая тех, кто подобное имущество разыскивает.

Вот и доля одобрения заявок на ипотечные кредиты в октябре снизилась до 65,3% (наименьший показатель за год), несмотря на государственную поддержку и автоматическое наличие залога. Банкам становится всё менее интересно играть в долгую. В многолетнюю низкую инфляцию они не верят, а значит, давать деньги под нынешний скромный процент отнюдь не рвутся. К тому же банкиры на генетическом уровне очень хорошо умеют оценивать платёжеспособность временно доставшегося им населения – и, похоже, мы им сейчас в этом плане не нравимся.

Есть ещё один нюанс – стандарты отчётности банков перед Центробанком таковы, что порой проще показать убыток по невозвращённому кредиту, чем проблемный кредит сам по себе. Процент "плохих активов" – один из главных параметров, по которым характеризуется банк и принимаются решения по его дальнейшей судьбе.

Найдут всех

Что до коллекторов, то они постоянно совершенствуют свою деятельность. Осенью 2020 года запущен закрытый для посторонних сервис Debex Exchange, на котором коллекторы смогут обмениваться вашими долгами. Это поможет, например, аккумулировать долги одного гражданина в одних руках – практика показывает, что проще один раз выбить миллион, чем десять раз по сто тысяч. Должники-неплательщики у нас, как правило, живут по принципу "семь бед – один ответ", а коллекторы надеются, что теперь число бед и ответов удастся уравнять. 90% людей с подвисшими долгами в России имеют более одного кредита. Часть из них – осознанные мошенники, часть просто потерялись в кредитной пирамиде, каждый раз надеясь "перезанять, чтобы переотдать".

Кроме того, легальные коллекторы наладили неплохие связи в государственных органах, поэтому прятаться от них становится всё труднее: по той или иной базе, но почти обязательно идентифицируют и позвонят. И диалог состоится, хотите вы того или нет.

Наивно думать, что вас-то это не коснётся. История с коронавирусом отнюдь не закончена, экономика вновь проседает, и что вы будете делать со своими кредитами, когда у работодателя кончатся клиенты и деньги?

Быстрее расплачивайтесь, по возможности не перекредитовывайтесь и ни в коем случае не влезайте в новые долги. Уж лучше временно сесть на чай и кашу, чем потом надолго на хлеб и воду.