Банки-пираньи

Инвестиционная привлекательность страны в первую очередь зависит от развитой финансовой системы страны. Дагестан с его отсталой по меркам даже страны банковской системой может остаться, как и в прошлом десятилетии в хвосте экономических процессов страны. Наведение элементарного порядка в финансовой сфере является непременным условием модернизации экономики республики и привлечения инвесторов. Пока признаков этого не просматривается даже в отдалённом будущем. Над республикой висит как дамоклов меч репутация неблагонадёжного партнёра в финансовых операциях.

Банковская система страны вновь перешла к стадии кардинальных изменений. Многочисленные скандалы с отмыванием денег и другие криминальные проявления в банковском бизнесе за последнее время вынуждают государство к ужесточению требований к банковскому сообществу. Без этого широкомасштабных инвестиций в страну трудно ожидать. С 1 января 2012 г. банки должны увеличить размеры своих уставных капиталов до 180 млн руб, а уже к 2015 до 300. Намечаемые к осуществлению проекты по созданию из Москвы международного финансового центра обозначили тренд на зачистку банковской сферы страны.
Банк России вновь начал сезон отзыва банковских лицензий. Поводом этому послужила чрезмерная активность некоторых банков в проведении операций по отмыванию денежных средств. В настоящее время в России около тысячи кредитных учреждений и они зачастую не отвечают требованиям предъявляемым даже нормам регулятора банковской отрасли страны –Банка России, не говоря уже о соответствии Базелю 111-европейским стандартам ведения банковского бизнеса, которые Россия приняла в прошлом году. Лишь только коррумпированность ЦБ РФ позволяет осуществлять свою деятельность многим банкам в стране. Хотя есть и законодательные лазейки. До недавнего времени не было чёткого критерия, по которому ЦБ РФ обязан был отозвать банковскую лицензию. Что давало простор для произвола регулятора. В настоящее время при уменьшении собственного капитала менее 2 % ЦБ РФ обязан отозвать лицензию и принять меры к санации кредитного учреждения. В тоже время нетранспарентность отчётности банков даёт им возможность для фальсификации отчётных данных и простор в проведении различных серых схем в финансовых операциях.
К дагестанским банкам вся эта жёсткая политика Банка как будто не имеет отношения. Пока не отозвана лицензия ни у одного республиканского банка.

Все эти недостатки в регулировании банковской деятельности и привели к тому, что финансовый рынок страны стал напоминать захламлённый чулан. Коррумпированному ЦБ РФ такая ситуация конечно же устраивала. У банкиров в ходу такой термин как «поджигание» банка, то есть проведение через ликвидируемые банки операции по отмыванию денежных средств. Нашумевший в республике случай с местными банками «Антарес» и «Рубин», попавшимися в 2008 г. на отмывании 40 млрд руб наглядно показал уровень криминальных проявлений в республике в банковской деятельности. По неофициальным данным за последнее время банковские учреждения Дагестана отмыли 80 млрд рублей. Дагестан превратился в финансовый оазис для мошенников.

Кавказская «Швейцария»

Дагестан по количеству банков занимал по стране чуть ли не первое место в начале 90-х. Да и теперь республика с её 32 банками является лидером не только в СКФО, но и в ЮФО. Столь большое количество банков в дотируемой из федерального бюджета почти на 90% республике выглядит какой то аномалией. Всё дело здесь в чересчур высокой экономической активности чиновников, превратившими бюджет республики в личную кормушку. В Чечне, к примеру, нет ни одного действующего местного банка. Банковское обслуживание здесь проводят исключительно филиалы иногородних банков.
Многочисленные банки в республике тесно связаны с чиновниками различных ведомств. Чаще всего банки создавались под конкретные учреждения и ведомства, чтобы проводить финансовые потоки, проходящие через них, а также отмывания доходов в виде взяток. Даже руководитель Минфина РД являлся собственником банка. Руководители предприятий также создавали свои банки,благо для этого использовались не их личные средства. И это не имело ничего общего с улучшением качества финансовых услуг, предоставляемых предприятию. Чем часто обосновывали учреждение банка руководители предприятий.
В условиях галопирующей инфляции, даже прокрутка в течение нескольких месяцев фонда оплаты труда в своем банке давала им высокие доходы. Напомним, что некоторые предприятия в тот период задерживали зарплату от полутора лет и более, а ставки рефинансирования ЦБ РФ достигали до 240 % . Так в самый кризисный для деятельности период крупнейшая строительная организация региона ОАО «Чиркейгэсстрой» выступила учредителем коммерческого банка «Чиркейэнергобанк»(рег.№3106) куда она вложила более 3 млн.руб, что составляло почти полугодовой фонд оплаты труда предприятия. Вложенные в капитал банка средства были предоставлены самому учредителю в виде кредитов под фантастические проценты. Таким образом, в течение длительного времени существовала финансовая схема позволявшая обогащаться руководителям банка и его учредителю. За десятилетний период деятельности этот банк не принёс организации практически ни копейки дивидендов и банк даже не начислял процентов на остатки по счетам предприятия. Зато руководители предприятия имели возможности для проведения через этот банк разного рода сомнительных операций.
Злоупотребления были столь значительные, что руководитель банка за всё время его существования ни разу не поставил подпись под документами финансовой отчётности. Для подписи под этими документами в банке существовал особо доверенный сотрудник, имевший родственные связи с высокопоставленным работником УФСБ РФ по РД. В 2005 г.этот банк был переоформлен на физических лиц, в том числе на председателя правления банка Гусейна Алиева и его родственников за символическую плату-1 миллион рублей. При том, что банковская лицензия в это время стоила для желающих открыть банк $3 млн. Банк с момента своей деятельности грубо нарушал законодательство и нормы Банка России. Однако коррупционные связи с Национальным банком РД позволяли ему благополучно существовать более 10 лет. В 2009 г. банк был продан другим лицам. Думается, цена его приобретения была многократно выше цены покупки его у Чиркейгэсстроя.
И самое удивительное, что этот банк был принят в 2005 г. в систему страхования вкладов (ССВ). Циркулировали слухи, что это обошлось руководству банка в $100 тыс., потраченных на взятки. Однако работникам Национального банка пришлось изрядно потрудиться, чтобы, фальсифицируя отчётность банка, подвести его деятельность под требования, предъявляемый ЦБ РФ к участникам ССВ. Примерно такая схема создания и функционирования и других банков республики. Для чего банкам республики было необходимо вступать в ССВ, не является загадкой. Вкладные операции банками республики были превращены в механизмы отмывания денег и ухода от налогов.

В основном вклады оформлялись в наших банках на доверенных лиц. С благоволения надзирающего органа можно было совершать и различные незаконные операции с вкладами, не вести их учёт, фальсифицировать договора вкладов, начислять проценты задним числом и т.д.Что давало широкий простор банкам в их незаконных операциях.

Вклады без вкладчиков

Кампания по вступлению банков в ССВ, начавшаяся в 2004 характеризовалась многочисленными скандалами. Убийство первого зампреда ЦБ РФ Андрея Козлова стало апогеем этого скандала. Осуждённый за убийство Козлова Алексей Френкель, чей банк не был пропущен в ССВ, пролил свет на тайны коррупционных схем в системе Банка России. Наиболее интересны эти сведения в свете деятельности наших банков.
Большинство банков России для осуществления своего бизнеса используют средства физических лиц, привлекаемых ими в качестве вкладов. В банковской системе идёт активная борьба за привлечение вкладчиков, проводится постоянная реклама этого банковского продукта. Однако в республике эта форма банковских услуг практически не развита. И не только в силу нерентабельности подобного рода розничных услуг. Операции по вкладам путём различных фальсификаций используются банками для отмывания незаконных доходов и ухода от налогообложения. Правда, введение налога на проценты по вкладу превышающие ставку рефинансирования несколько уменьшили размеры этих махинаций. А до этого происходило массовое уклонение от налогов путём начисления процентов по фиктивным вкладам, уменьшающих налогооблагаемую базу банков.
Многим дагестанским банкам, несмотря на плачевные финансовые результаты и удручающе недостоверную отчётность удалось войти в ССВ. В настоящее время в ССВ состоят 28 банков. Объём привлеченных банками средств физлиц очень низкий, всего 10 млрд руб. К примеру, в Ставропольском крае эти средства составят 74 млрд руб. Из этого можно сделать вывод, что финансовых ресурсов для финансирования экономики у наших банков и не предвидится, тем более долгосрочных. И все банки республики будут функционировать, только проедая полученную прибыль, в режиме «карманов» коррумпированных чиновников и польза от них для экономики республики будет ничтожно мала.

Коррумпированность банковского надзора в Дагестане явялется основной причиной вех тех негативных факторов в деятельности коммерческих банков республики. В деятельности банков в результате такого надзора позволительны самые сумасбродные финансовые операции.Так, тот же Чиркейэнергобанк" провёл практически всю свою деятельность в течение более чем 10 лет, нарушая всевозможные нормы банковского регулирования, но в результате лояльности Управления банковского надзора Национального банка РД в лице её руководителя Шамиля Абуева ни разу не привлекался к серьёзной ответственности.К примеру, этот банк по итогам деятельности за 2004 г. не показал в балансе убытки в результате хищения путём разбоя 3 млн рублей. Похищенные средства были"уступлены" по договору цессии неким лицам. И таких вывертов в бухгалтерской и финансовой отчётности было великое множество.
Население республики не доверяет местным банкам, о чём говорит структура размещения вкладов физлиц. Большая часть вкладов населением размещена в филиалах иногородних банков. Здесь более строгий контроль за соответствием проведения финансовых операций со стороны руководства головных учреждений. Менеджмент этих банков старается строго блюсти и репутацию своих банков и не допустит обмана. Местные же банки могут обмануть даже собственных работников, не говоря уже о сторонних лицах. И никто не найдёт следов ваших денег.
Отчётность дагестанских банков это во многом плод воображения администрации банка и Национального банка РД, а не реальные показатели деятельности кредитного учреждения. Учитывая, что Чиркейэнергобанк находился в зоне активной деятельности незаконных вооружённых формирований(Унцукульский район РД), такое благодушие банковского надзора и правоохранительных органов можно объяснить чем угодно, но только не стремлением перекрыть доступ к финансам со стороны НВФ. Примечательно, что теракт в марте прошлого года в Москве был совершён одной из жительниц этого района.

Кредит доверия

Даже кредитные операции банков республики оставляют много вопросов. У коммерческих структур и населения в отличие от остальной части страны чрезвычайно затруднён доступ к заёмным средствам.Что серьёзно тормозит экономическое развитие республики. Получить кредит без отката, как и 90-е годы в республике очень проблематично. Лидер кредитования в республике-Дагестанский филиал ОАО «Россельхозбанк»- нарастивший кредитный портфель за прошлый год на 68% (7 млрд рублей) занимает фактически пустующую нишу на рынке услуг по кредитованию.Руководитель филиала подвергался давлению со строны НВФ с целью получения крупных денежных средств. После отказа на него было совершено покушение. Суд над покушавшимися состоится в ближайщее время.Что в лишний раз доказывает необходимость ужесточения контроля над финансовой деятельностью кредитных учреждений республики. О чём пока и речи нет.
У местных банков, во-первых, нет ресурсов для осуществления такой политики (привлечение ресурсов за счёт населения как было отмечено выше не является целью деятельности этих банков), во-вторых население и предпринимательская среда в республике отличается низким уровнем финансовой грамотности и дисциплины. Что делает такого рода операции банков чрезвычайно рискованными. Однако если последить и кредитную политику филиала Россельхозбанка и её эффект для сельского хозяйства, так как этот банк специализируется на кредитовании фермерских и коллективных хозяйств в сфере сельхозпроизводства, то явно заметны диспропорции между вложенными средствами и результатами развития сельского хозяйства республики, с каждым годом уменьшающим свою роль на рынке сельхозпродуктов. Можно предположить, что большая часть кредитных средств используется заёмщиками для целей отличных от сельхозпроизводства.
Последние изменения в развитии банковского бизнеса в стране предполагают, что большинство дагестанских банков прекратит своё существование, так как не смогут выполнить требования к доведению своих уставных капиталов до требуемых величин. Несколько банков республики, деятельность которых носит более высокий уровень и качество предоставления банковских услуг (банк Экспресс, Дагэнергобанк) имеют возможность дать новый импульс развитию рынка предоставления банковских услуг в республике и улучшить её финансовый имидж. К тому же эти банки обладают значительными ресурсами и финансово устойчивы.Остальные банки возможно реорганизуются в расчётные небанковские учреждения. Но дагестанские финансово-кредитные учреждения опасны и в статусе небанковских организаций. Что доказало расчётное кредитное учреждение "Транштрейд", отмывшее за октябрь-ноябрь 5 млрд рублей.К сведению доходы республиканского бюджета республики составили за прошлый год 15 млрд рублей.