Песнь о кредите. Как банки дурят честной народ?

«Не ходите, девки, замуж» — поговорка, так и требующая продолжения. А то пойдете замуж, понадобится стиралка, посудомойка, коляска, машинка, квартирка — короче, то да се. Понаберете с мужем кредитов и будете все заработанное отдавать «банке», гнуть спину «на банку» от рассвета до заката.

Я хоть и не Софья Ковалевская, но математику учила еще в советские годы, а советского человека не пальцем делали — может объяснить что к чему… Пришло мне на днях беспрецедентное предложение. Пришло прямо в телефон, считай, сразу в мозг. Прислал его один большой банк, тот, что благодаря еще коммунистам так разъелся, что имеет отделения под каждым кустом, и другие банки лопаются от зависти, осознав это.

Прислал буквально следующее: «Ирина Михайловна, пусть перемены к лучшему войдут в привычку! Смело осуществляйте желания с кредитом от «Спёрбанка». Например, при сумме кредита 201 000 руб. под 18.9% годовых на 60 мес., платеж составит 5 203 руб. в мес. Обратитесь в отделение. ПАО «Спёрбанк».

Жертва ЕГЭ подумает: «5 тыс. — вообще не вопрос. 18,9% выглядит не так уж и страшно. Мож взять? Тем более что с 1 тыс. руб. при такой ставке я заплачу всего лишь 189 руб в год. Тем более что дают… тем более Спёрбанк… точно не лопнет, не соврет…»

Да вот только не всегда надо брать что дают, в обращении с деньгами — осторожность должна быть на первом месте.

Вы когда-нибудь пробовали связать 189 руб. в год с 1 000 с выплатой 5 203 руб/мес. Попробуйте, и если у вас получится, я вытащу изо рта свой единственный золотой зуб и подарю вам.

Так за какую цену в итоге мне предложили «смело осуществить желания»? Давайте разбираться, произведем расчет кредита, внимательно читая текст предложения, который делится на две части: рекламу кредита и правду жизни.

Реклама в том, что мне дают 201 000 под 18,9% годовых на 60 мес.

А правда заключается в том, что мне придется 60 мес. (т.е. 5 лет своей жизни) отстегивать банку по 5 203 руб. ежемесячно.

Дайте эту задачку пятикласснику, и вам скажет даже чумазый троечник, что спустя 5 лет вы вернете банку 312 180 руб.

(5 203 руб. х 60 мес.). Таким образом, за кредит в 201 000 руб. вы отвалите 111 180 руб. сверху, что составляет 55%. (111 180/201000×100). Это задачка уже для пятиклассника-ботана.

А где же мои 18,9% - спросите вы. Неужели «Спёрбанк» обманул меня? Нет. Не обманул. За обман банкам нынче ата-та по попке. Просто он считает по-своему, по-хитро*опому.

Его условие таково: вы начинаете отдавать кредит сразу же, как получаете. Но не весь, конечно, а частями с первого же месяца получения. Разумеется, это объясняется безмерной заботой о вас. А как же? Мол, сразу вернуть такую сумму вам будет сложновато, а кусочками вы справитесь, поскребете по сусекам, пометете по углам, да родите-таки колобок.

Вся хитрость заключается в том, что пользуетесь вы полной суммой кредита только 1 месяц. Представьте, 2,5 года прошло, значит, полсуммы вы уже вернули (вернули 100 500 руб. = 201 000/2). А процент продолжаете платить такой громадный, словно все 5 лет пользуетесь полной суммой. Словно банк потерял свои 201 тыс. на 5 лет, когда на самом деле уже через 2,5 года он вернул себе половину. Я хочу сказать, что через 2,5 года ваш долг уже никак нельзя расценивать как 201 тыс. на 5 лет, потому что фактически он стал 100.5 тыс. на 2,5 года.

Банку выгодно растянуть ваш кредит на подольше, ему не надо, чтобы вы вернули его через месяц. Если бы вы вернули его через месяц, весь заработок банка составил бы 3122 руб. А оно ему надо? Т. е. за единовременное использование одной и той же суммы вы заплатите несоразмерную цену. Отсюда за 5 лет банку такой навар, а вы… Вы, как всегда, умненький Буратино.

В такой уж стране мы живем — в стране чудес. Куда там Вилли Вонка с его шоколадной фабрикой! Работа тырит у нас нервы, сотовые операторы — минуты, банки — деньги, а с экрана сыплется лапша и сама наматывается на уши. Чтобы этого не случилось, нужно повышать свою финансовую грамотность. Поэтому я всегда говорю своим детям: математика — царица наук. Да и чтение не помешает. Ну и умение орудовать вилкой тоже, конечно, не лишнее.