Онлайн-кредитная история

Андрей Полонский

Минкомсвязи начало работу над созданием четкого механизма онлайн-кредитования. Согласно планам министерства, в ближайшее время клиенту, получающему «белую» зарплату, не понадобится посещать офис банка для оформления займа. Достаточно будет направить интернет-заявку и после проверки платежеспособности получить средства на карту или банковский счет.

На самом деле нового в этой системе не так уж и много. В микрофинансовых организациях кредит можно получить через сеть по паспорту и по банковской карте, выданной на то же имя. Банки, ведущие активную кредитную политику, многие годы рассылают кредитные карты по почте для проверенных клиентов. Наконец, через систему онлайн-кредитования давно и успешно работает Тинькофф-банк.

Однако в данном случае речь идет об универсализации и о создании устойчивого алгоритма всей процедуры.

Кредит — через Пенсионный фонд

По существу, схема, разрабатываемая Минкомсвязи, призвана стать естественным продолжением системы получения банками данных о доходах клиентов напрямую из ПФР, через SMS. Сейчас это выглядит так. Человек, претендующий на заем, подает в офисе банка заявку, с портала госуслуг ему приходит SMS, запрашивающее согласие на получение сведений с его лицевого счета в ПФР, и в случае, если таковое получено, банк обретает данные из фонда по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Такая система апробируется с июня 2015 года, в ней участвуют 32 российских банка.

Однако есть нюанс. Почти моментально — за 2–3 минуты — банки могут получить необходимые данные только о тех граждан, которые зарегистрированы на Едином портале госуслуг. Таких у нас пока только 18 миллионов. В противном случае банк должен зарегистрировать гражданина сам, и весь процесс значительно затягивается.

Теперь Минкомсвязи собирается технически доработать модуль, который существует для этой пока еще слишком сложной схемы. В итоге клиенты будут иметь возможность самостоятельно получать данные о своих доходах из ПФР и сообщать их кредитору. Тот, в свою очередь, сможет так же легко проверить платежеспособность заемщиков.

Чтобы внедрить и узаконить новый алгоритм, необходимо будет произвести и некоторые правовые действия. В частности, изменений потребуют Положение об использовании Единой системы идентификации и аутентификации и Положение об инфраструктуре электронного правительства.

Весь комплекс проблем Минкомсвязи планирует обсудить на встрече с представителями крупнейших банков уже в самое ближайшее время.

Блеск и нищета онлайн-кредитования

Конечно, навести минимальный порядок в деле онлайн-кредитования просто необходимо. Сейчас, в условиях, когда четких и обязательных схем не существует, у нас открываются просто неограниченные возможности для мошенников всех видов и мастей.

С одной стороны, микрофинансовые организации дают краткосрочные кредиты под грабительские проценты и поставляют львиную долю клиентов для коллекторских агентств.

С другой стороны, манипуляции клиентов тоже могут иногда опередить самое смелое воображение. Многие помнят историю 2008–2013 годов, когда Дмитрий Агарков, бизнесмен и бывший полицейский из Воронежа, сам изменил условия договора с Тинькофф-банком (те, что написаны мелким шрифтом), и банк, не глядя, их подписал. В данном случае стороны просто поменялись местами. Обычно кредитный договор не глядя у нас подписывают клиенты.

Через некоторое время Агарков — к радости почти всей страны — затребовал у банка 24 млн рублей компенсации, насчитанные им строго по подписанному банком договору.

Владелец банка Олег Тиньков, в свою очередь, грозил клиенту судом за мошенничество. Дело выглядело тупиковым, суды не рвались брать на себя ответственность за прецедент, и, в конце концов, стороны пошли на мировую. В итоге на сайте банка появился комментарий Агаркова: «В 2008 году, когда я составил свою форму анкеты и предоставил ее в банк вместо официального бланка, я просто пошутил... Но шутка зашла слишком далеко. Конечно, я не рекомендую подобным образом поступать другим людям».

Новая схема, которую готовит Минкомсвязи, хотя и не исключает подобного рода мошеннические манипуляции, но по крайней мере призвана сделать всю процедуру онлайн-кредитования более прозрачной, как минимум с точки зрения банков.

Банковская радость

Собственно, никто не скрывает, что именно в интересах банков и разрабатывается новый модуль. Для финансистов здесь есть несколько преимуществ.

1. Онлайн-кредитование способно разгрузить банковские офисы, которые, быть может, и не так страдают от наплыва клиентов, как в предыдущие годы, но все равно достаточно загружены, по крайней мере в городах-миллионниках. А в провинции и вовсе можно будет закрыть офисы, экономя тем самым на аренде и зарплате.
2. Онлайн-кредитование способно помочь банкам прийти в те регионы, где до сих пор еще население, получающее «белые» доходы, не так активно берет кредиты. Например, увеличить присутствие в сельской местности или в удаленных районах, где до ближайшего отделения Сбера ехать далеко, а о других банках и вообще слыхом не слыхивали.
3. Упрощенная система обработки данных может спровоцировать банки на конкуренцию с микрофинансовыми организациями — выдачу легкодоступных мелких кредитов без надлежащей проверки заемщика. И это, вероятно, представляет самую серьезную угрозу для населения.

Лучшая реформа — мораторий

Кредитная зависимость давно стала острейшей проблемой для большинства наших сограждан. Многие семьи «подсажены» на кредитную «иглу» и не понимают, как выбраться из долговой кабалы. Конечно, можно утверждать, что люди сами принимают решения и должны нести за них ответственность. Однако здесь только половина правды.

Каждый школьник знает, что кредиты — мощный двигатель современной экономики. Но беда в том, что в России рост кредитного процента настолько обгоняет рост доходов населения, что всякое, даже чисто техническое (никто ведь не собирается пока смягчать требования к потенциальным заемщикам) упрощение доступа к кредитам грозит новыми линиями социального напряжения. И в данном случае вызывает удивление, что правительство не стремится помочь гражданам выбраться из-под кредитного ярма, а напротив, как бы поощряет их к новым займам. Конечно, тут своя логика — оживление покупательского спроса, а вместе с ним и экономического роста, но окупает ли это возможные проблемы и риски — большой вопрос.

В нашей ситуации лучшей реформой онлайн-кредитования стал бы полный его запрет. Точнее, бессрочный мораторий до достижения определенных макроэкономических показателей (выбирайте на вкус — снижение инфляции до 4%, снижение ключевой ставки до 6%, рост ВВП в 5%). Слишком легкодоступные потребительские кредиты объективно играют сейчас против народа: на трех удачно взявших и вовремя отдавших деньги клиентов приходится минимум один, поставленный на счетчик коллекторами, и это соотношение постоянно растет не в пользу человеческого благополучия. Плюс к тому дистанционное заключение договора — рай для разного рода хакеров и иных мошенников, имеющих доступ к паспортным данным граждан. Мы точно хотим обострения социальной напряженности?

Да, Тинькофф-банк будет несколько жаль. Благодаря неординарности своего хозяина он выделяется из общей массы, но при оздоровлении социального климата будут лететь очень крупные щепки…