Агрология: кредитная кооперация против безденежья

На помощь крестьянину всё чаще приходят кредитные кооперативы.

10 лет назад Валентина Царегородцева даже не представляла себя за рулём грузовика, и понятия не имела, с какой стороны подходить к корове. Она – бухгалтер по профессии, муж Игорь – майор милиции на пенсии. Оба горожане, но однажды решили попробовать себя в сельском хозяйстве. Квартиру в Нижнем Новгороде Царегородцевы продали. В деревню семья переехала уже со стартовым капиталом. Игорь Царегородцев, владелец личного подсобного хозяйства, рассказывает: «Дом построили, двор построили, скотину купили – тогда деньги и кончились. Первый кредит брали на зерно, чтобы кормить скот. Денег не было на закупку кормов».

В кредитный кооператив Борского района Царегородцевы вступили чуть ли не в день его основания – заплатив единовременный взнос. Сейчас он составляет всего 3000 рублей. За 6 лет освоили больше 10 займов – это около 1,5 миллионов рублей. Приобрели транспорт, сельхозтехнику, племенной скот, стройматериалы для двора. Совсем недавно Царегородцевы закупили на всю зиму сено – тоже на заёмные средства.

Валентина Царегородцева, владелец личного подсобного хозяйства: «Я не работаю, занимаюсь только хозяйством – у меня нет справки о доходах. У мужа – только пенсия, это большой минус для банка. В кооперативе с этим проще».

Председатель сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива «Борский» Юрий Жулин рассказывает, что кооператив выдаёт кредиты крестьянам, по сути, на доверии. Вместо пакета документов заемщик предъявляет только справку из сельсовета – выписку из похозяйственной книги, где указаны поголовье скота и площадь земельного участка. Земля, в собственности или аренде, у заёмщика должна быть обязательно. Бывает, что и справки не требуется. Каждого члена кооператива Юрий Никитич знает лично. Он говорит: «В 2006 году в кооперативе было 46 человек, сейчас – 225. Кредитный портфель мы смогли увеличить с 3,9 миллионов рублей более чем до 12 миллионов».

Малый бизнес на селе неохотно кредитуют банки, тогда на выручку приходят кредитные кооперативы. Они работают как своеобразные кассы взаимопомощи. В Астраханской области первый кредитный кооператив был создан в Харабалинском районе. Ему суждено было стать той почвой, на которой взошло и окрепло сельскохозяйственное производство этого засушливого полупустынного региона. Хотя в высоких чиновных кабинетах ещё долго называли (да и теперь продолжают называть) кооператоров спекулянтами.

Это как на что посмотреть.

Вспомним конец 90-х. Прилавки магазинов заполнены импортными продуктами. Российское крестьянство задыхалось без кредитов и рынков сбыта. Банки аккумулировались в основном в Москве и крупных региональных финансовых центрах. Даже «Сбербанк» закрывал свои отделения и филиалы, оставляя без боя целые районы. «Россельхозбанк» ещё был в проекте.

Аграрное же производство сезонно. Урожай, как и цыплят, по осени считают. А до этого надо вспахать, заборонить, посеять, удобрить, прополоть, убрать, вывезти с поля. Нередко деньги на всё это брались у бандитов. А урожай отдавали за бесценок, лишь бы не попасть в долговую яму. За долги могли ведь и в степь вывести, и в землю закопать.

В это дикое время и рождался кредитный кооператив «Харабалинский фермер». Как альтернатива бандитскому беспределу. Как единственная реальная возможность кредитоваться на законных условиях «живыми» деньгами.

Чуть позже оказалось, что деньги крестьянину – да, нужны, но куда нужнее то, ради чего он их берёт: семена, удобрения, средства защиты, техника, запчасти, системы капельного орошения, строительные материалы, плёнка, «горючка». Цены на рынке разнились так, что ум за разум заходил. ГАЗель ядохимикатов в Москве можно было купить за 600 тысяч рублей, а в Астрахани она доходила до полутора миллионов. То есть фермер получал кредит, а что на него купить, где и почём – не знал. Да и ездить по дорогам с миллионами наличных денег за пазухой и теперь не безопасно, а тогда тем более.

Работает кооператив не столько с банковскими кредитами, сколько на заёмных деньгах, привлекая под хороший процент свободные средства членов кооперативов. Из тех 700 миллионов рублей, что составляют сегодня кредитный портфель кооперации, только 300 взяты в банках, остальные – у населения.

Здесь справедливо будет сказать, почему кооператоров до сих пор иногда называют спекулянтами. Нет, не фермеры, главным образом чиновники. За процент. В каждом районе он разный и определяется общим собранием членов кооператива. Но везде выше банковского. Привлекают деньги у населения – а это те же члены кооперативов, фермеры, владельцы личных подсобных хозяйств – под 14–25 процентов, выдают – под 25–32. Но, во-первых, это годовой процент, а кредиты берутся, как правило, на три-шесть месяцев, а это уже другой процент. Во-вторых, фермер получает купленный на эти кредиты товар по цене производителя, без торговой наценки. Вот и получается, что в конечном итоге выгоднее, чем если бы каждый действовал самостоятельно, в одиночку. Да и не даёт кредитование больших доходов, маржа здесь от 3 до 5 процентов.

Подобный кооператив «Некоммерческое партнёрство «Первое общество взаимного кредита» многие годы успешно работает в Устюженском районе Вологодской области. Признанием Устюженского Общества взаимного кредита стал Почётный диплом Президиума совета Российской академии бизнеса и предпринимательства, которым наградили его за вклад в развитие отечественного предпринимательства и социально-экономическое развитие региона.

Наградили вместе с такими «китами» отечественной промышленности, как Магнитогорский металлургический комбинат, РАО «Норильский никель» и другие.

Какое-то время Общество работало сразу по нескольким программам. Но главной оставалось кредитование фермерских хозяйств. У фермера Крылова в ту пору упала крыша свинарника. Куда ни обращался – бесполезно. Он уже хотел резать скот, когда на помощь пришло ОВК. Сделал ремонт, ещё хрюшек прикупил – поднялся на ноги. Фермер Натрус, приехавший из  Молдавии, сделал ставку на производство молока. Дважды брал кредиты и добросовестно по ним рассчитался. Фермер Стрижов взял в аренду 15 гектаров земли, выращивает картофель. Ему помогали покупать химикаты, удобрения, семенной материал.  А Иван Мальков, тот, который брал кредит на удобрения, рассчитался с Обществом... другим своим долгом. Районная больница задолжала ему за поставку картошки ровно столько, сколько он должен был вернуть ОВК. Ему и зачли его в качестве возвратной суммы. А превращать долги в деньги в ОВК уже научились на примере того недостроенного дома.

Второй стала программа «Свой дом на селе». Третьей – развитие личных подсобных хозяйств. Многие колхозы распались, но люди-то остались, их наделили землёй, они должны работать. А значит, надо им помочь. Чем? Ну, хотя бы купить корову, тёлочку, поросёнка. Кредит тысяч в 30 никакой банк в ту пору крестьянину бы не дал. Потому как залога у него нет, деньгами он его вернуть не сможет. А продукты, в отличие от ОВК, банки не принимают. Во-вторых, надо помочь крестьянину-однодворцу продать то, что он вырастил или произвёл. ОВК начало строительство молокоприёмных пунктов. Затеяли даже продажу дорогостоящих товаров – мебели, холодильников, телевизоров – в кредит, за них тоже можно было рассчитаться как деньгами, так и продуктами.

Со временем роль ОВК изменилась. Отказались от производства и переработки. У крестьян появились иные рынки сбыта. Ушла торговля, требующая больших оборотных средств. ОВК стал обычным кредитным  кооперативом наряду с 13 другими в системе сельской кредитной кооперации Вологодской области. От банка он отличается тем, что может давать ссуду лишь своим пайщикам, а бумажной волокиты, характерной для банковских кредитов, здесь практически нет. Кредитный портфель складывается из банковских займов, своих доходов и денег пайщиков. Вкладывать свободные средства в ОВК пайщикам выгодно, здесь процент больше, чем в любом банке. Но Общество аккумулирует деньги лишь в том объёме, который будет востребован. В прошлом году кредитный портфель ОВК составлял 5,5 миллионов рублей. В иные годы доходил и до 9 миллионов. Всё зависит от закупочных цен на сельхозпродукцию. Высокие цены, значит, фермер в шоколаде и старается обойтись без займов, своими средствами.

Серьёзным испытанием для Общества стал кризис 2008 года. Даже надёжные и проверенные заёмщики, столкнувшись с проблемами в своём бизнесе, не смогли тогда вовремя вернуть кредиты. Кредитный портфель худел на глазах. Была опасность, что пайщики впадут в панику и станут забирать обратно свои вклады. Именно это подкосило в те годы такие мощные кредитные кооперативы, как Волгоградский и Оренбургский.

– Мы провели серьёзную работу с пайщиками, – говорит председатель кооператива Евгения Баркова. – Обещали им, что они ничего не потеряют, и люди нам поверили.

Теперь опять всё вошло в привычное русло. Одни берут кредиты, другие возвращают. Деньги заёмщикам нужны разные: от 5 тысяч до 500 тысяч рублей. Клиенты – фермеры, владельцы личных подсобных хозяйств. Займы сезонные – на покупку удобрений, горючего, средств защиты растений. Крестьянину длинные-то деньги и не нужны. Осенью соберут урожай, начнётся его реализация, и каждый старается с кредитами рассчитаться.

Вот и в Нижегородской области доверием сельские жители не злоупотребляют – денег берут столько, сколько смогут вернуть.

В Борском районе, например, владельцы личных подсобных хозяйств имеют право занять до 200 тысяч рублей, фермеры – до 500 тысяч, на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Кредитного портфеля уже не хватает – за деньгами кооператива заёмщики выстраивают очередь. В прошлом месяце борские фермеры подали столько заявок, что ежемесячный лимит оказался превышен наполовину.

Татьяна Макеева разводит овец и бычков на мясо. В прошлом году организовала ферму буквально на пустом месте. Из-за непредвиденных расходов не успевала достроить двор к наступлению холодов. В зиму животные едва не остались без крыши над головой. 300 тысяч рублей, полученных в кооперативе, спасли начинающего фермера от неизбежных потерь.

В этом году Борский кредитный кооператив пополнили 30 новых участников. Среди них – еще 1 горожанин – Алексей Данилов – он уже строит дом в деревне и собирается ставить двор на заброшенном поле. Татьяна Макеева почти расплатилась с прошлогодними займами и на будущий год планирует на средства кредита приобрести для хозяйства железного коня – в помощь рабочей лошадке Камилле.

Неплательщиков в кооперативе нет. Правда, сельские «кассы взаимопомощи» открыты только в половине районов. Но там, где кооперативы работают, региональный минсельхоз уже отмечает экономический эффект.