Выгодная замена наличных: о банковских картах

Просто оплачивая покупки банковской картой, можно получать скидки и копить бонусы.

- А я в Болгарию в отпуск бесплатно слетал, - хвастался на днях мне мой друг.

- Как это бесплатно? - удивился я.

- Да по пластиковой карте. Я в течение года в командировки несколько раз ездил, да еще и холодильник с телевизором недавно купил. Вот и набежали бонусные мили.

Секрет экономии оказался прост - кобрендовая карта одного из банков и крупной авиакомпании. Но так ли выгодны эти предложения на самом деле? Не получится ли так, что за бонусы и скидки в итоге придется заплатить втридорога? «Комсомолка» проанализировала рынок кобрендовых карт.

Взаимный интерес

Наличием банковской карты в России уже мало кого удивишь - «пластик» сейчас есть почти у каждого. Тем не менее безналичными деньгами в нашей стране активно пользуются лишь единицы. Как показывает статистика, в России лишь 0,2% операций производится с помощью пластиковых карт. Большинство же граждан по старинке сразу после получения зарплаты снимают ее в банкомате, а затем расплачиваются в магазине и других местах наличными.

Чтобы стимулировать безналичные покупки, в начале 80-х в США в ходу появились кобрендовые карты, которые фактически являются симбиозом дисконтной и обычной банковской карты. По статистике международной платежной системы MasterCard, сейчас в Штатах каждая вторая карта является кобрендовой, в Европе - каждая третья, а в России, до которой эта мода докатилась сравнительно недавно, - только каждая шестая. Чем же удобны кобрендовые карты?

- Их называют еще «картами с добавленной ценностью», - говорит Андрей Кравец, директор программ лояльности и стратегического партнерства блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка. - Помимо удобств, которые вам дает использование обычной пластиковой карты, эти карты предоставляют дополнительные привилегии: скидки, подарки и даже призы.

- Она выгодна всем участникам, - поясняет Дмитрий Подольский, вице-президент MasterCard Europe. - Банк доволен, потому что по кобрендовым картам обороты в среднем выше (на 50-60%), чем по обычным, ведь потребители при прочих равных предпочтут расплатиться такой картой и получить бонус, а наличные оставить в кошельке. Доволен и партнер, ведь карта - это мощный инструмент для укрепления лояльности (клиенты ради скидки или бонусов скорее выберут конкретный магазин или авиакомпанию). И, конечно, довольны потребители, которые могут экономить.

Для банков и их партнеров смысл выпуска кобрендовых карт понятен. Они обмениваются друг с другом клиентской базой и за счет этого увеличивают свою прибыль. Кроме того, для банка выгода не только в том, что оборот по карте увеличивается. Распространяя таким образом кредитные карты, банки надеются, что люди будут чаще пользоваться заемными деньгами (а это в целом увеличивает доходы от бизнеса) и другими услугами. А что именно выигрывают потребители?

Летать - бесплатно

При выборе кобрендовой карты нужен индивидуальный подход. Как показывает практика, самые успешные акции - с авиакомпаниями. Обычно вступить в подобную программу можно и без помощи банка. Но в этом случае бонусные мили будут начисляться только за совершенные полеты. А если завести банковскую карту, то мили будут начисляться и за совершенные покупки. Но в этом случае придется платить банку за обслуживание счета. Ставки варьируются - от 200 до 2500 рублей в год.

- Есть и российская специфика, - говорит Дмитрий Подольский. - Если на Западе одна авиакомпания сотрудничает только с одним банком, то, например, «Аэрофлот» имеет совместную программу сразу с пятью банками. Подобная практика не слишком интересна для банков (так как обычно кобрендовые программы основаны на эксклюзивности предложения), но выгодна их клиентам – активная конкуренция заставляет банки разрабатывать новые и оптимальные предложения.

- Лично я себе завел кобрендовую кредитку, чтобы накапливать мили, - признался корреспонденту «КП» Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - Поэтому теперь везде стараюсь расплачиваться этой картой. Хотя пользоваться ей нужно аккуратно и гасить кредит до истечения льготного периода (когда проценты за пользование заемными деньгами не начисляются).

Кроме того, нужно смотреть на комиссии, которые берет банк: например, за обслуживание и погашение долга.

В банках рассчитывают на психологию покупателей. Ведь, затуманенные скидками, мы часто теряем здравый смысл. Нужно помнить, что в погоне за бонусными милями, естественно, не стоит покупать более дорогой билет (если авиакомпании-конкуренты предлагают более выгодные перевозки) или совершать ненужные вам покупки с помощью кредитной карты. Ведь экономия сейчас - это гораздо выгоднее, чем возможные бонусы в будущем. Тем не менее если летать приходится по работе, а вашей компании в принципе без разницы, каким авиаперевозчиком вы воспользуетесь, то почему бы не совместить прятное с полезным?!

Однако не все так радужно. У всех бонусных программ есть ограничения. К примеру, в «Аэрофлоте» количество льготных билетов ограничено, а полет не будет полностью бесплатным - вам все равно придется оплатить аэропортовые сборы (около 3000 рублей). Кроме того, чтобы воспользоваться бонусными милями, вам нужно совершить хотя бы один платный полет в год.

Скидки на связь и бензин

Одна из самых популярных в мире кобрендовых стратегий - совместные программы банков и сетей супермаркетов. На их долю приходится до 60% выпущенных карт. Ведь именно продукты питания и различные бытовые вещи мы покупаем чаще всего. В России таких предложений пока довольно мало. Обычно их смысл в том, что, расплачиваясь банковской картой, вы получаете фиксированную скидку - 1-2%. В этом случае как определить, нужна ли вам подобная карта? Нужно просто посчитать свои расходы. К примеру, если в год вы тратите около 50 тысяч рублей на покупку продуктов питания в местном супермаркете, то скидка в 2% позволит сэкономить вам 1000 рублей. Если стоимость обслуживания банковской карты выше, тогда смысла в ее заведении для вас никакого.

Кроме того, в России набирают популярность сотовые кобрендовые карты (с их помощью можно экономить на мобильной связи - к примеру, 1% с суммы каждой покупки будет капать на ваш мобильный счет) и «пластик», с помощью которого можно получать скидки на сетях автозаправочных станций. В последнее время в Москве у некоторых банков появились метрокарты - скидок они не дают, но позволяют не стоять в очереди за билетом, а оплачивать проход в метрополитен, прислоняя «пластик» к терминалу. Деньги автоматически снимаются со счета, причем цена 1 билета изменяется в зависимости от количества совершенных поездок.

СОВЕТЫ «КП»

Как выбрать правильный кобренд?

1. Нет смысла заводить банковскую карту, если дисконтом можно воспользоваться и без нее, а бонусы по программе зачисляются и при оплате наличными. В этом случае не придется платить за обслуживание «пластика».

2. Карту нужно выбирать, исходя из собственных нужд. Если вы любите путешествовать, то авиакарточка вам явно пригодится. Если вы и так пользуетесь услугами только одной автозаправки или являетесь абонентом одной сотовой компании, то почему бы не завести карту, предлагающую скидки при обслуживании?!

3. Внимательно читайте тарифы банка по обслуживанию карты. Особенно обращайте внимание на годовую плату, а также различные комиссии за снятие наличных, погашение кредита или перевод средств.

4. Изучите, как именно вам будут начисляться бонусы и как вы сможете их использовать. Предпочитайте те карты, которые предоставляют скидки здесь и сейчас, а не позволяют накапливать бонусы, которые еще не факт, что вам пригодятся (да и сгорают они, как правило, в течение года). Нет смысла копить бонусы и в том случае, если на них можно купить товары только из определенного каталога. Это сужает выбор и делает такое сотрудничество не выгодным для вас.5. Не ведитесь на обещания розыгрышей призов - эта стандартная рекламная схема редко приносит дивиденды лично вам.

. Удобнее барть кобрендовую карту в том банке, который обслуживает ваш зарплатный счет. В этом случае можно взять дебетовую карту, которая не позволит вам влезть в долги, в отличие от кредитной.