На кого надеяться в старости: на себя или на государство?

До последнего времени большинство работающих россиян старались не думать о том, какую пенсию они будут получать в старости. И не потому, что они такие несознательные. Просто размер ее, несмотря на индексации и повышения, такой, что лучше заранее не расстраиваться. По данным Федеральной службы по статистике, в первом квартале 2008 года средняя пенсия по России составила 3823 рубля. Впрочем, если зарплата позволяет, то на пенсию лучше начинать откладывать самостоятельно и чуть ли не с первого рабочего дня. Тем более государство обещало помочь в формировании пенсионных накоплений граждан, став их добровольным соучастником.

Для начала напомним, что будет представлять собой обычная пенсия в России в соответствии с пенсионной реформой. Она формируется из трех частей. Первая — базовая, которую назначает государство. Сегодня это 1560 рублей.

Последующие две части формируются по большей части за счет единого социального налога (ЕСН), который отчисляют наши работодатели в Пенсионный фонд России (ПФР). На страховую направляется 8% от фонда оплаты труда (ФОТ) работников (на ее размер влияют страховой стаж и уровень зарплаты). На накопительную, которая, согласно пенсионной реформе, может быть только у граждан моложе 1967 года рождения (остальные остаются за ее бортом), идет 6% от ФОТ. Последнюю можно перевести в один из независимых пенсионных фондов, который отдаст ее своей (не обязательно одной) управляющей компании (УК). Она, в свою очередь, будет размещать ваши денежки в акции и облигации. Это и будет приносить дополнительный инвестиционный доход, который поможет подрасти вашей будущей пенсии. Если же гражданин не написал заявление в Пенсионный фонд о выборе НПФ, то средства “молчуна” останутся в ПФР. Точнее, попадают под управление государственной УК, функции которой сейчас осуществляет Банк развития, созданный на базе Внешэкономбанка РФ. О размере накоплений, уровне полученной доходности и состоянии лицевого счета будущий пенсионер узнает из так называемых писем счастья, которые приходят ему по почте.

Проблема в том, что доходность, которую показывают УК, оставляет желать лучшего. Согласно данным ФСФР, по итогам 2007 года Банк развития показал ее на уровне 6,04% годовых. При этом только 10 УК (из более чем 60) смогли заработать больше ВЭБа. Разброс среди них составлял от 0,22% до 9,2% годовых. То есть не покрывал даже инфляции. А доходность НПФ варьировалась от 5,33 до 17,3% годовых. В Банке развития РФ сегодня находится свыше 360 млрд. рублей пенсионных денег, инвестировать которые ему разрешено только в нерисковые и соответственно низкодоходные государственные облигации (в этом году 70 млрд. он намерен положить на депозиты). Несмотря на это, по итогам года около 90% граждан оставили свои денежки в госкомпании. Одни — автоматически, другие — из-за большего доверия к госструктуре.

В любом случае россияне пока не склонны копить себе на старость. Согласно недавнему опросу ВЦИОМ, число граждан, считающих, что об их пенсиях должно позаботиться государство, за год не только не уменьшилось, а еще и увеличилось.

Кто, на ваш взгляд, в первую очередь должен заботиться о будущих пенсиях работников? (%)

По информации социологов, 60% респондентов, участвующих в накопительной системе, заявили, что оставили деньги в ПФР. И только 6% перевели свои накопления в НПФ или УК. Треть опрошенных вообще не знают, где накапливаются их пенсионные отчисления. При этом на пенсию от государства рассчитывают 59% граждан, участвующих в накопительной системе. А на собственные силы — лишь 28%. Если в 2007 году среди опрошенных доля желающих доверить свои накопления госфонду составляла 44%, то в 2008-м — уже 52%. Число тех, кто предпочел бы управлять своими пенсионными накоплениями, сократилось с 40% до 29%. Рискнуть же накопленными средствами готов лишь каждый четвертый (23% против 31% в 2007 году).

СПРАВКА "МК"

Что будет с госпенсией?

Согласно долгосрочной стратегии социально-экономического развития РФ, к 2020 году коэффициент замещения пенсии (это отношение пенсии к средней зарплате) должен составить 30% вместо 24% в 2007 году (хотя, по прогнозам ПФР, он будет около 10%). И это притом что требования, установленные конвенцией Международной организации труда (ратифицированной Россией), составляют 40%. Для примера: в странах Евросоюза в среднем он составляет 50—60%. В Японии — 92%, США — 86%. Больше он и у наших соседей: Казахстана (33%), Белоруссии (46%) и Украины (59%).

Если прибавить к этому прогнозы по сокращению трудоспособного населения РФ в ближайшие годы (и соответственно увеличению числа пенсионеров в стране), то становится ясно: на манну небесную от государства рассчитывать не приходится. Согласно докладу представительства ООН в России, к 2050 году на каждого работающего россиянина будет один неработающий. А уже к 2020—2025 году на каждую тысячу будет приходиться до 650—750 “иждивенцев”. Стоит ли говорить, что дефицит Пенсионного фонда по обязательным выплатам государственной пенсии при таких тенденциях будет только расти. Даже Минфин РФ сомневается, что за счет Фонда национального благосостояния (из которого, кстати, идет и софинансирование пенсионного накопления граждан) удастся его покрыть. Так что не исключено, что уже с 2010 года ЕСН может быть увеличен.

Видя такую инертность граждан, государство решило подстегнуть их копить на старость. Ведь “простые”, гарантированные пенсии через 10—15 лет станут еще меньше.

Как-то исправить ситуацию призван подписанный еще Владимиром Путиным закон “О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений”. Власти предлагают самим гражданам копить на старость. То есть формировать ее не только за счет обязательных отчислений по ЕСН, но и с помощью добровольных взносов из собственного кармана. Заявление об удержании взносов из зарплаты в пользу будущей пенсии можно будет подать по месту работы уже с 1 октября 2008 года. В нем нужно будет указать точную сумму или процент. А удерживать деньги начнут с 1 января 2009 года. К каждой тысяче рублей, которую будущий пенсионер перечислит на свой накопительный счет, государство прибавит столько же, но не более 12 тысяч рублей в год. Гражданин же должен будет положить не менее 2 тысяч рублей в год. На работодателей возлагаются обязанности принимать заявления о добровольном пенсионном страховании и направлять их в территориальный орган ПФР. Отказать вам в этом работодатель не имеет права. Кстати, при желании он может, как и государство, зачислять допвзносы за своих работников. В таком случае платежи до 12 тысяч рублей будут освобождены от ЕСН, налога на прибыль и подоходного налога.

При этом если гражданин уже достиг пенсионного возраста, но продолжает работать, то сможет продолжать участвовать в программе только в том случае, если ради будущей большей пенсии откажется от причитающейся ему в настоящее время. Добровольные отчисления таких работающих пенсионеров государство будет софинансировать в большем размере: на каждую тысячу рублей добавит четыре, но не более 48 тыс. рублей в год. Если гражданин до пенсии не доживет, ее накопительную часть получат наследники. Правда, если он ее получил хоть один раз, а потом ушел в мир иной, внуки и дети останутся ни с чем. Накопления достанутся государству.

“Щедрость” федерального бюджета имеет и свой временной предел. Программа софинансирования будет действовать всего 10 лет (потом придется копить самостоятельно), а присоединиться к ней россияне смогут в течение пяти лет (с 1 июля 2008-го по 1 июля 2013 года).

К примеру, в 2007 году большинство УК не смогли показать доходность по пенсионным накоплениям выше уровня инфляции. А по предварительным данным, по итогам первого квартала нынешнего года большинство управляющих вообще продемонстрировали отрицательную доходность пенсионных накоплений. Наибольший убыток составил 38,3%, а наилучший результат 3,5% (что ниже официальной инфляции в первом квартале, составившей 4,8%).

Не случайно рабочая группа Национальной ассоциации пенсионных фондов и Национальная лига управляющих направила в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР) ряд предложений по изменению правил инвестирования пенсионных накоплений и пенсионных резервов, а также по расширению списка инструментов для инвестирования.

Все это должно помочь УК защититься от падений на фондовом рынке.

В свою очередь Ассоциация менеджеров и РСПП предлагают ввести систему страхования пенсионных накоплений НПФ по аналогии с системой страхования банковских вкладов.

Между тем недавно правительство внесло в Госдуму законопроект, позволяющий направлять материнский капитал на пенсии. Этими деньгами можно будет распорядиться так же, как и обязательными пенсионными накоплениями. Единственное отличие в том, что в случае смерти матери средства не выплачиваются правопреемнику.

В любом случае граждане постепенно начинают думать о будущей пенсии. Так, по данным ПФР, объем средств пенсионных накоплений, которые управляющие компании получили в 2007 году в управление, составил 328 млрд. 412 млн. 966 тыс. 866,83 рубля, что на 33,5% больше показателя за 2006 год. А за первый квартал 2008 года в территориальные органы Пенсионного фонда поступили сведения о заключении 196 тысяч договоров об обязательном пенсионном страховании с НПФ, что в три раза больше, чем за аналогичный период 2007 года.

СПРАВКА "МК"

Сколько будет в пенсионной копилке

Для того чтобы скопить что-то существенное, недостаточно будет ограничиться минимальной суммой в 2 тысячи рублей в год. Ведь тогда за эти 10 лет вы “скопите” (с учетом софинансирования со стороны государства) всего-то 40 тысяч. Если разделить их на установленный законом “период дожития” (предположительный период выплаты пенсии), который равен 19 годам (или 228 месяцам), то получатся жалкие 175 рублей в месяц. Если же “раскошелиться” на самую высокую планку, которую софинансирует бюджет (12 тысяч в год), то через 10 лет вы получите ежемесячную прибавку в 1052 рубля с копейками (в нынешних ценах). Тоже не ахти какие огромные деньги. Хотя, конечно, “копилка” скорее всего окажется существенно полнее. Ведь ваши деньги не просто будут лежать мертвым грузом и таять от инфляции, а вкладываться выбранной вами УК в различные финансовые инструменты на фондовом рынке, банковские вклады и т.п.

В любом случае не все зависит от самих пенсионеров. Если правительство не справится с ростом инфляции, а мировые кризисы продолжат оказывать такое же негативное влияние на фондовые рынки, как в прошлом году и в начале этого, то добровольно скопить приличную сумму будет очень даже непросто.

Кто хоть раз был в Европе, наверняка заметил одну неподдающуюся российскому уму вещь. В музеях полно людей пожилого возраста! Они весело щебечут, фотографируются, коротают время за бутылочкой вина… А теперь рискните здоровьем и предложите нашему рядовому пенсионеру скатать в Рим. Разгадка такого “классового неравенства” проста — тамошние граждане, выйдя на пенсию, получили страховку, на которую они откладывали сами всю свою сознательную жизнь. Для справки: западный период накопления — 40 лет (с 18 и до наступления пенсионного возраста). Западный новоиспеченный пенсионер, получивший на руки свои законные 300 тысяч “зеленых”, имеет прекрасную возможность не просто жить безбедно, но и удовлетворить даже те жизненные потребности, которые не мог себе позволить, пока трудился в поте лица.

Накопительное страхование жизни — самый распространенный вид страхования в Америке, Западной Европе и Японии. Даже не конкретизируя, можно сказать, что в развитых странах мира около 90% населения имеют полисы долгосрочного накопительного страхования. У нас же картинка ровно противоположная: “жизнь” продается из рук вон плохо.

В общем-то способов сколотить хоть какую-нибудь кубышку у россиян сейчас масса. Как говорится, были бы мозги. Кто не желает особо заморочиваться на финансовые темы, несут денежки в банк. Другие — более подкованные — в ПИФы и ОФБУ. Ну и высший пилотаж — игра на бирже (интересно, что, по оценкам различных экспертов, российские представители среднего класса абсолютно не знают, куда девается около 20% их доходов). Но все эти варианты вложений объединяет одно — быстрые деньги. Накопительное страхование жизни — это ровно противоположный инструмент обогащения. И деньги тут — “длиннее” не придумаешь. Шутка ли, лет так в 30 (именно к этому возрасту, по оценкам аналитиков, граждане “созревают” для подобных решений) пойти и застраховаться еще на 30 лет, до выхода на пенсию. И весь этот период регулярно платить страховые взносы. Слишком много выпало на долю простого российского вкладчика “МММов”, разного рода пирамид и банковских кризисов. Вроде и времена эти давно прошли, а осадок остался. Однако, на субъективный взгляд журналиста, давно пишущего на эту тему, причина еще и в другом: очень уж мало информации о накопительном страховании жизни. И отнюдь не граждане должны вставать в очередь, чтобы узнать об этом побольше. Неплохо бы активизироваться и самим страховщикам.

Но можно противопоставить себя несознательным страховым агентам и разобраться в этой сфере самому (вовсе не обязательно при этом “спать” со справочником по страховому делу). Более прозрачный способ аккумулирования средств, пожалуй, и придумать-то сложно. В общих чертах оно выглядит так. Вы заключаете со страховой компанией договор на определенный срок (хоть на всю жизнь) и регулярно (в месяц, в квартал, раз в полгода, год — как договоритесь) уплачиваете страховые платежи. Размер взноса выбирается самим страхователем (то есть вами) исходя из собственных финансовых возможностей. По окончании срока действия договора забираете оговоренную денежную сумму плюс процент от “прокручивания” страховщиками ваших средств на рынке. Как правило, граждане, решившиеся на такой шаг, “расписывают” взносы до наступления собственного пенсионного возраста, дабы получить в срок “неплохую прибавку”.

Впрочем, просто носить в страховую компанию, как в банк, деньги, как-то глуповато. На то она и страховая компания, чтобы покупать ваши риски. А потому в полис можно (и нужно) включить так называемые внезапные напасти — инсульт, инфаркт, да хоть любую причину потери трудоспособности и оговорить со своим агентом (и, естественно, зафиксировать это в договоре), какое возмещение вы получите, случись что. Накопительный полис можно также снабдить “довеском” в виде страхования от несчастного случая. Тогда, даже в случае небольшой травмы, вы получите компенсацию на лечение. В самом же крайнем случае члены вашей семьи имеют право на возмещение полной суммы. Нужно лишь указать в договоре выгодоприобретателя.

Существенный минус страхования жизни на первый взгляд состоит в том, что на сегодняшний день большинство программ накопительного страхования, рассчитанных на 10—30 лет, базируется на гарантированной доходности 3—4%. А это вдвое ниже доходности банковских депозитов и в несколько раз меньше доходности на рынке ценных бумаг.

Однако, приглядевшись более пристально, нельзя не заметить, что, во-первых, страховая компания указывает гарантированную процентную ставку и не может уменьшать ее в течение срока действия договора. Плюс при благоприятной экономической ситуации на рынке страховщики могут получить гораздо больший инвестиционный доход, чем 3%. И на радостях обязательно поделятся с клиентом. Банк же, не сомневайтесь, весь дополнительный навар оставит себе. И не станет выплачивать денег больше, чем прописано в договоре. Но самое главное заключается в следующем: случись с вами что-то непоправимое, хоть после первого взноса, ваши близкие получат всю конечную страховую сумму, прописанную в договоре. Таковы правила страхования.

Пример: мужчина среднего возраста застраховался на 15 лет с ежегодным взносом в 1000 долларов. При этом размер гарантированной страховой суммы будет 17 тысяч “зеленых” с “хвостиком”. Предположим, что буквально в первый год его взносов (тьфу-тьфу-тьфу) с ним происходит несчастный случай. Семья тут же получает всю страховую сумму. Вложи он те же деньги в банк, родственникам вернут только 1000 долларов, и то только через полгода, после вступления близких в права наследования. А если застрахованный благополучно доживает до окончания срока договора, то не менее благополучно забирает свои 17 тысяч с “хвостиком”, а то и все 22 (если экономическая ситуация на рынке будет располагать к большему инвестиционному доходу).

Владимир ЛАПКОВСКИЙ-БЕРГКВИСТ, финансовый советник крупной страховой компании по страхованию жизни:

— В последнее время наметилась одна тенденция: помимо традиционных программ по страхованию жизни отечественные и зарубежные страховые компании разрабатывают специальные, именно пенсионные программы. Так, один крупный страховщик даже официально добавил в свое название слово “pension”, то есть пенсия. Кстати, начался даже выпуск соответствующих пластиковых карт.

Значит, страховщики видят в этом большой потенциал. Даже несмотря на то, что активность населения в приобретении продуктов по страхованию жизни пока недостаточно высока. Хотя определенные сдвиги уже есть.