Планируем бюджет в ожидании ребенка

Беременность и рождение ребенка -- события не только волнительные, но и требующие изрядных трат. А ведь в этот период меньше всего хочется думать о деньгах и экономить! "Деньги" выяснили, как правильно спланировать семейный бюджет в ожидании потомства -- чтобы радость от его появления не омрачалась финансовыми проблемами.

Люди делятся на две категории: одни считают, что финансовое положение всегда будет недостаточно стабильным для того, чтобы обзавестись ребенком, поэтому не слишком задумываются над подготовкой материальной базы к этому событию. "Будет день, будет пища", -- думают они. Другие, напротив, постоянно откладывают пополнение семейства на "потом", под предлогом финансовой несостоятельности ("вот, выплатим кредит" или "вот, муж получит новую должность"), а потом вдруг понимают, что время безвозвратно уходит, и… действуют по первому варианту. На самом деле хороша золотая середина: ведь вполне достаточно грамотно рассчитать будущие расходы, после чего соотнести их с существующими и будущими источниками доходов, чтобы обеспечить семье достойную жизнь в этот ответственный период.

Сводим баланс

Кризисный для бюджета период может составлять от 8 до 38 месяцев (два последних месяца беременности + 6--36 месяцев декретного отпуска по уходу за ребенком). В это время семья лишается одного из источников дохода -- зарплаты молодой мамы, если до декретного отпуска она работала. Конечно, компания-работодатель обязана выплачивать декретные, но, учитывая "конвертную систему" выплаты зарплаты в Украине, рассчитывать на сколь-нибудь приличную сумму вряд ли приходится (о выплате декретных см. на стр. ).

С другой стороны, в этот период значительно возрастают затраты. Роды, коляска, кроватка, детское питание, памперсы - все это стоит очень недешево. И главное, для молодых родителей эти статьи расходов непривычны, потому оказываются очень болезненными. Сильно возрастают расходы на медицинское обслуживание и продукты питания, ведь маме и ребенку, как правило, необходимо соблюдать определенную диету хотя бы первые несколько месяцев. Никуда не исчезают и бывшие обязательными для "бездетного периода" статьи расходов -- коммунальные платежи, выплаты по долгосрочным кредитам (авто или ипотека), арендная плата (если пара живет в съемной квартире), расходы на бензин (если есть машина) и тому подобное.

Самое сложное в этой ситуации - уравнять возросшие расходы и сократившийся доход, поэтому первым шагом к планированию беременности должен стать составленный в письменной или электронной форме семейный бюджет со столбиками "Расходы" и "Доходы". На самом деле мы часто даже не подозреваем, какое количество денег бесконтрольно просачивается сквозь пальцы!

Затягиваем ремень

Чтобы уровнять расходную и доходную части, в первую очередь придется сократить траты, к которым пара привыкла до рождения ребенка. "Защищенные" расходы - коммунальные платежи, обязательные выплаты по кредитам, расходы на проезд - сократить, естественно, не удастся. А вот траты на обновление гардероба и развлечения (путешествия, рестораны, кино, хобби) временно урезаются сами собой, причем не столько из-за недостатка денег, сколько из-за смены жизненных приоритетов.

Помимо уже существовавших статей, с которыми все более-менее понятно, появляются и новые. Их тоже стоит взять под контроль. Самой непредсказуемой статьей является медицинское обслуживание. Ведь невозможно спрогнозировать, как пройдут роды - легко или с осложнениями, какие понадобятся препараты и медикаменты.
"Я безумно боюсь "советской" медицины, поэтому решение было принято однозначное - рожаем только в коммерческой клинике. Мы рассматривали разные варианты, остановились на страховке. Есть программы "Беременность и роды", нам это понравилось тем, что один раз оплачиваешь полис и все, в дальнейшем все покрывается страховкой", - рассказала "Деньгам" будущая мама Марина Кожунець.

Программы страхования "Беременность и роды" предлагают несколько страховых компаний (СК "Провидна", "АСКА", "ПЗУ-Украина" и некоторые другие). Стоит страховка недешево - около $1000-2000, но, как справедливо заметила Марина, расходы на медицинское обслуживание ограничиваются этой суммой.

Собственно, программы страхования доступны самые разные. В минимальную программу входят наблюдение и сопровождение беременности, роды (независимо от сложности) и несколько послеродовых дней. Более сложные полисы покрывают еще и первый год жизни ребенка. Страховку будущая мама приобретает в период беременности, а не до, так как полис защищает не от наступления оной, а от возможных осложнений.
Еще один способ спланировать медицинские расходы - купить пакет по обслуживанию беременности в частной клинике. В зависимости от расценок клиники и сервисного наполнения программы, обслуживание в частном медучреждении будет стоить от $1000 до $5000. Однако такие пакеты, как правило, включают меньший перечень услуг, чем страховка. К примеру, самый простой пакет ($1000) включает только роды, причем, если вдруг потребуется кесарево сечение, придется доплатить.

Тем не менее, если хорошенько изучить предложения разных клиник, вполне можно найти подходящее.

В любом случае, лучше один раз заплатить по счету крупную сумму, чем распихивать по $10 в карман каждой акушерке и медсестре лишь для того, чтобы они соизволили выполнить свои профессиональные обязанности - проявить внимание к пациентке.

В поисках доходов

В идеале к столь знаменательному событию, как рождение ребенка, стоит готовиться заранее. И чем раньше начать подготовку, тем лучше. Самый простой способ облегчить нагрузку на бюджет в период появления малыша -- заблаговременно открыть накопительный депозит в банке (см. рейтинг депозитов в журнале "Деньги", №39 от 4 октября 2007 г., доступно на www.deposit.dengi-ua.com).

Если откладывать $200 каждый месяц - вполне посильную для двоих человек сумму, то за два года реально получить $6000 с учетом процентного дохода (см. таблицу). Этого будет достаточно для оплаты медицинского сопровождения беременности и родов, а также для покупки базового комплекта необходимых вещей для малыша (коляска, кроватка, ванночка и так далее) Если расходовать "детский" капитал экономно, останется и на первые несколько месяцев жизни новорожденного.

Если беременность незапланированная, тогда поиски дополнительных источников финансирования -- непростое дело, ведь времени для накопления денег остается совсем мало. Но даже за шесть месяцев реально как минимум накопить на роды в хорошем роддоме - основную статью расходов этого периода. Если ежемесячно откладывать $200-300, в итоге можно получить от $1200 до $2000.

"Первая беременность была для нас сюрпризом. Мы только поженились и собирались пожить для себя, жили от зарплаты до зарплаты, а тут такая новость! Чтобы как-то выкрутиться, переехали жить к родителям, а свою квартиру сдали за $400. Этого хватало, чтобы возместить потерю моей зарплаты", - говорит мама двух детей Людмила Кривонос.

Конечно, такой вариант подходит далеко не всем. Но если есть что сдавать, а сдача квартиры не приносит молодым родителям дискомфорта, то такой путь вполне приемлем. "Еще один плюс переезда к родителям - помощь мамы, ведь у меня тогда не было никакого опыта по уходу за младенцем", - отмечает Людмила.

Кредитная история

В схожую ситуацию попала молодая пара Екатерина и Алексей Хмелевы, правда, переезжать им было не к кому. Чтобы оплатить жене качественное медицинское сопровождение беременности и родов, Алексей оформил потребительский кредит в размере $3000 на три года. "Вынуть из ежемесячного бюджета $100 на погашение этого кредита мне показалось вполне реально, а вот сразу отыскать $2000--3000 как-то не получилось", - говорит Алексей.

Целевой кредит на рождение ребенка пока предлагает только один банк -- "Надра". В других же можно оформить просто беззалоговый потребительский кредит (см. рейтинг кредитов в журнале "Деньги", №33 от 23 августа 2007 г., доступно на www.kredit.dengi-ua.com).

Заметим, что такой способ выхода из ситуации очень рискован. Ведь ежемесячно и без того оскудевший бюджет придется урезать еще на $100-150. "Влезать" в такой кредит стоит только в крайнем случае и исключительно при отсутствии обязательств по другим займам, к примеру, на машину или квартиру. В противном случае семья рискует погрязнуть в долгах, ведь просрочка по банковскому кредиту жестко карается штрафными санкциями.

Кстати, если беременность плановая, желательно до родов рассчитаться с уже существующими кредитами. Это даст будущим родителям возможность для финансового маневра. Ведь как минимум над ними не будет дамокловым мечом висеть долг перед банком.

Но спешить рассчитаться с кредитами следует только в додекретный период, пока позволяют прежние доходы и не давят новые расходы. С момента ухода будущей мамы в декрет на выплату кредита лучше направлять лишь необходимую в этом месяце сумму. Средства, направленные на досрочное погашение, могут понадобиться на текущие нужды!

Государство платит!?

В заботе о демографической ситуации наше государство с 2004 года ввело налоговые льготы для родителей, но лишь для тех, кому для зачатия ребенка пришлось прибегнуть к медицинской помощи. Речь идет о налоговом кредите, то есть о возврате подоходного налога, внесенного при оплате услуги искусственного оплодотворения, если будущие родители проходили процедуру в клинике на территории Украины. Стоимость услуги включается в налоговый кредит полностью и, безусловно, независимо от того, состоит ли плательщица налога в браке с донором или нет. Вернуть удастся 15% потраченных средств.

Оформить налоговый кредит может не только будущая мать, но и любой из родителей, для этого необходимо обратиться в налоговую инспекцию, к которой прикреплен плательщик или плательщица. Лучше оформлять его на того из родителей, у кого выше официальная заработная плата, так как сумма начисленного налогового кредита не может превышать сумму общего налогооблагаемого дохода плательщика.

А вот получить налоговый кредит на сумму, отданную за медицинскую страховку, пока нельзя: законодатель обставил соответствующую норму закона идиотскими условиями - действовать она начнет после введения в Украине обязательного медстрахования. Хотя какое дело еще одному налогу (каковым является взнос в Фонд обязательного медстрахования) до налога подоходного, внятно никто объяснить не может.