Как правильно рефинансировать свой кредит: распространенные ошибки

Банки постоянно совершенствуют свои ипотечные программы, снижают процентные ставки, отменяют различные комиссии. А что делать российским заемщикам, которые брали кредит три или пять лет назад, подписываясь под годовой ставкой 18 или даже 20%? Выход есть, это перекредитование. Однако ошибки, которые вы можете совершить при рефинансировании ипотечного кредита, могут свести на нет вашу финансовую выгоду.

Возможность рефинансировать ипотечный кредит у российских заемщиков появилась около двух лет назад. Но не многие спешат воспользоваться этой услугой. Суть рефинансирования ипотечного кредита проста: заемщик берет на более выгодных условиях новый кредит, чтобы погасить старый. Здесь самое главное - это размер процентной ставки, которую клиент может получить по новому кредиту.

'Есть смысл рефинансироваться, если есть разница в ставках в 1,5-2%, если разница меньше, то смысла нет, так как расходы так или иначе возникают при кредитовании, и они не будут компенсироваться', - говорит Александра Стефашина, заместитель директора ипотечного центра банка 'Кит Финанс'.

Обращая внимание только на размер ставки, можно совершить ошибку. Прежде чем начинать процедуру рефинансирования, клиент должен четко знать условия, на которых банк может выдать ему новый кредит.

Наталья Петелина, директор по развитию юридического бюро 'Н.Петелина', выделяет самые распространенные ошибки, которые совершают клиенты:

-Не читают кредитные или иные договоры, которые предлагаются банками;

-Не считают расходы, которые могут возникнуть в период рефинансирования;

-Не делают расчеты по последующим выплатам;

-Не смотрят, какие штрафы у них могут быть при досрочном погашении;

-Ставят свою подпись в тех документах, которых они не читают.

Идеальный вариант для заемщика - рефинансирование кредита в том же банке, в этом случае расходы под перекредитование значительно снижаются, клиенту не нужно снова подтверждать банку свою платежеспособность, квартира не будет подлежать повторной оценке, не придется платить банковские комиссии, однако далеко не все банки готовы перекредитовать своих клиентов.

Впрочем, это не единственные препятствия для заемщика. Некоторые кредитные организации откажутся рефинансировать долг своего клиента в том случае, если продана закладная. Например, такое условие послужит отказом в банке 'Кит Финанс'. Чтобы узнать, продана закладная или нет, необходимо обратиться к менеджеру ипотечного центра. Еще одной причиной для отказа может являться наличие у клиента просрочек по платежам.

При рефинансировании в новом банке клиенту придется перерегистрировать договор купли-продажи. Эта процедура осуществляется в два этапа: сначала снимается залог старого банка, потом регистрируется новое обременение. При этом перерегистрация занимает не только время, но и серьезно увеличивает дополнительные расходы клиента. При перерегистрации клиент может столкнуться с 'подводными камнями', одним из которых является повышенная процентная ставка. Еще банк устанавливает предельные сроки, в течение которых заемщик должен будет перерегистрировать жилье, и их несоблюдение грозит серьезными последствиями для клиента.

Дополнительных расходов, которые ложатся на заемщика, много. И в некоторых случаях они могут быть больше, чем ожидаемая экономия. Но этого может и не случиться, если заемщик будет следовать следующим рекомендациям:

-прежде чем начинать процедуру рефинансирования, необходимо выяснить, можно ли без штрафов погасить кредит в старом банке;

-не стоит за это браться, если ставка снизится меньше чем на 1,5-2%;

-выбирая банк, необходимо помнить, что новый банк может отказать, если вы не всегда вовремя вносили платежи по кредиту;

-если вы не смогли уложиться в сроки, отведенные банком на перерегистрацию, он может потребовать досрочного погашения кредита;

-чтобы не потерять налоговый вычет с уплаченных процентов, надо оформлять его после рефинансирования.

РБК.Кредит

Комментарий ЗАО 'Дом Ипотеки' www.domipoteki.ru:

Резюмируя вышесказанное, необходимо, чтобы заемщик в первую очередь просто посчитал, сколько он сэкономит на рефинансировании с учетом всех затрат.

Чтобы не озадачиваться сложными вычислениями, это можно сделать, просто позвонив ипотечного брокеру, который все посчитает за Вас и предложит наиболее выгодную для Вас программу рефинансирования (перекредитования), если это возможно.Брокер сделает это поэтапно:

1. Изучит ситуацию с Вашим ранее взятым кредитом и условиями банка по возможному досрочному погашению и рефинансированию;

2. Исходя из Вашей ситуации, подберет программу, по которой ставка и платежи будут ниже;

3. Выдаст Вам расчет по всем расходам, связанным с проведением рефинансирования, включая собственную комиссию.

Получив отчет, Вы сразу поймете, имеет ли смысл рефинансировать Ваш кредит.

Самое приятное в этой ситуации то, что Вы не тратите собственного времени и получаете весь расчет бесплатно (!), во всяком случае, в Доме Ипотеки. Кроме того, компания отвечает за выданный отчет. Это означает, что после заключения договора с компанией в процессе процедуры рефинансирования не должно возникать никаких дополнительных расходов кроме согласованных.

Речь может идти только о 'форс-мажорных' расходах, например, когда клиент сначала хотел проводить регистрацию договоров в общий срок, а потом решил сделать ускоренную регистрацию и т.п. Во избежание недоразумений сразу уточним, что, предлагая программу рефинансирования, компания не скажет клиенту до подписания договора, в каком банке предполагается рефинансирование.

Выданный отчет является юридическим и финансовым анализом, который может реализовать только сама компания, которая его выдала. Если обратиться в другую компанию (с серьезной репутацией), то она предложит уже свой отчет, за исполнение которого должна отвечать.

К слову сказать, в данном отчете может содержаться и предложение о рефинансировании в собственном банке, где выдан кредит, однако это не означает, что если клиент самостоятельно пойдет в свой банк и попросит о снижении ставки, банк согласится. Это все равно что, если клиент пойдет в суд защищать себя сам или с профессиональным адвокатом. Причем результат может быть сравнимый, а именно, защищая себя самостоятельно, клиент может проиграть дело, и у него уже не будет возможности начать все заново с адвокатом. То же самое и с рефинансированием в собственном банке. Если банк уже отказал заемщику снизить ставку по его просьбе, то вероятность пересмотра банком своего решения очень небольшая, даже если обратится специалист. Таким образом, как всегда оправдывается принцип, что каждый должен заниматься своим делом, тогда это экономится время, деньги и нервы. Кстати, время, которое в России ценят меньше всего, как правило, оказывается самым дорогим.

Вот и новое доказательство тому - банковский кризис ликвидности. Ставки развернулись и пошли вверх, вместо того чтобы еще снизиться, как нам обещало наше правительство. Многие банки перестали кредитовать по определенным программам.Правда, на данный момент пока еще есть возможность рефинансировать свой кредит даже под 9% годовых (при определенных условиях - подробнее). Кроме того, действуют праздничные скидки на услуги компании, с учетом которых стоимость всей услуги рефинансирования может быть всего 14500 рублей, а экономия в несколько раз больше.