Магия чисел: отменив комиссии по кредитам, банк \"Русский стандарт\" превратил 23% годовых в 36%

На модерации Отложенный Скажу сразу: я не беспристрастна. К банку "Русский стандарт" и его кредитной политике я испытываю глубокую личную неприязнь. История давняя: еще год назад в моем материале "Банки берут людей в кредит" (см. № 74 "Новой" за прошлый год) я подробно описала проблемы, с которыми столкнулись люди, решившие одолжить денег у банков. Еще тогда выяснилось, что чаще других в неприятную ситуацию попадали клиенты "Русского стандарта". Именно он вместо обещанных 23% годовых начислял суммы минимум вдвое, а то и в разы большие.

И в банковской среде, и в народе он прославился своей агрессивной политикой, идеологом которой, кстати, был бывший зампред ЦБ Андрей Козлов (год он работал в "Русском стандарте"). Благодаря этой политике банк, а точнее его владелец Рустам Тарико, стал миллиардером.

Основной и единственной до недавнего времени статьей дохода "Русского стандарта" были кредиты населению. Именно этот банк первым начал сажать своих специалистов прямо в магазинах для упрощенного оформления кредитных договоров. Сегодня в большинстве магазинов России взять кредит на товар вам предложат в первую очередь у "Русского стандарта".

Известности банка значительно помогла и водка "Русский стандарт", которую также выпускают компании Рустама Тарико. Я лично знаю множество примеров, когда после удачного займа и последующего приобретения на кредитные деньги люди обмывали товар одноименной водкой.

Обмыть можно было и кредитную карту, которую банк присылал по почте в качестве благодарности за своевременные платежи. Человек получал возможность снять большую, особенно по провинциальным меркам, сумму денег под относительно низкий процент. О том, что за пользование кредитом взимаются еще и комиссии, практически равные процентам, клиент узнавал много позже.

Скрытые комиссии использовали в то время почти все банки, но "Русский стандарт" как лидер рынка первым привлек внимание государственных органов. Федеральная антимонопольная служба в 2005 году возбудила против банка Тарико административное дело в связи с "распространением при предоставлении банком потребительских кредитов ложных, неточных или искаженных сведений, способных причинить убытки". Но вскоре дело было закрыто в связи с добровольным устранением нарушений. Банк внес в типовые кредитные договоры необходимые уточнения.

Не знаю, в чем заключались эти изменения, но и в 2005 году, и месяц назад самый главный пункт договора - о том, что клиент не возражает против получения банковской карты, - набран мелким кеглем и не содержит информации о том, под какие проценты выдается кредит по карте.

К концу 2006 года банковские аналитики начали предвещать кризис в области кредитования населения. В качестве аргумента приводилось постоянно увеличивающееся количество невозвратов займов. Я бы назвала это не банковским кризисом, а, наоборот, кризисом внезапно прозревшего населения, которое вдруг почувствовало себя жутко обманутым.

В это время очень ярко проявил себя Роспотребнадзор, лишний раз доказав, что много кто может управлять государством. Главный санитарный врач Геннадий Онищенко, судя по теленовостям, бескомпромиссно начал защищать людей от грузинского и молдавского вина, "Боржоми", шпрот и прочей неполиткорректной продукции. Никто не осмеливался ему перечить.

И естественный инстинкт людей - искать защиты у сильнейших - сработал. В Роспотребнадзор со всех регионов страны посыпались жалобы обманутых заемщиков.

После долгих судебных разбирательств, которые обычно выигрывал "РС", ведомство Онищенко решило пойти более простым и естественным для России путем. На закрытом совещании с участием Онищенко и представителей ЦБ, Генпрокуратуры, Высшего арбитражного суда, очевидно, было решено бороться с "РС" не совсем по закону, зато эффективно. На совещании активно обсуждалась тема защиты прав потребителей в области потребкредитования.

В итоге Рустама Тарико пригласили на профилактическую беседу в Генеральную прокуратуру РФ, после чего "Русский стандарт" незамедлительно принял самостоятельное решение об отмене всех комиссий.

На сайте банка размещено официальное объявление: "Мы благодарны клиентам, которые добросовестно относятся к своим обязательствам по кредитным договорам, и поэтому улучшили для них условия кредитования. Поэтому в рамках всех кредитных договоров, заключенных до 15 августа 2007 г., банк прекращает взимание [скрытых] комиссий и плат, начиная с 30 августа 2007 г.

В результате прекращения взимания комиссии за расчетное обслуживание ваш ежемесячный платеж в рамках договоров потребительского кредитования уменьшается ровно на сумму этой комиссии. Уже с 30 августа вы сможете узнать размер уменьшенного ежемесячного платежа, обратившись в круглосуточный справочно-информационный центр или любое отделение банка...".

Выглядело как капитуляция. Я готова уже была признать Онищенко национальным героем, а вмешательство Генпрокуратуры в экономику делом иногда оправданным, но в окончательно счастливое разрешение ситуации до конца почему-то не верилось.

Для того чтобы выяснить, насколько лоялен стал банк к своим клиентам после выхода Тарико из здания Генпрокуратуры, я попросила одного из владельцев карты обратиться в банк для соответствующего перерасчета.

С.М. взял в кредит компьютер еще в 2005 году. Через три месяца как добросовестный заемщик получил карту клиента "Русского стандарта". Позвонив в офис, узнал, что на карте есть 50 000 рублей, которые банк любезно дает ему под 23% годовых. Сотрудница call-центра даже моментально сделала расчет, пояснив, что для погашения долга С.М. надо будет ежемесячно платить всего 1500 руб. на протяжении трех лет.

Карту активировали по телефону. Через полгода, аккуратно выплачивая по полторы тысячи в месяц, он получил извещение, согласно которому сумма долга не только не уменьшилась, но и увеличилась.

В итоге С.М. пришлось увеличить сумму ежемесячных выплат до 2000 рублей. С тех пор он выплатил 45 000 рублей банку, 5000 из которых ушли в счет погашения основного долга, остальные 40 000 составили комиссии и проценты.

И вот теперь - после Онищенко и Генпрокуратуры - ему сделали перерасчет - без комиссий. Выяснилось, что он по-прежнему должен банку 45 000 рублей. Выплачивать их, действительно, придется уже без комиссий, но уже не под 23% годовых, а под 36%. Иначе, мол, банк разорится.

Я всю неделю читаю о том, как пресса считает убытки "Русского стандарта". И еще - слезные интервью Рустама Тарико. Банк действительно потерял бы не меньше 60% своего дохода, если бы не увеличил в полтора раза проценты. Кроме того, банк не отменил систему штрафов. И вообще, взимает теперь "РС" комиссии или нет, можно будет узнать только через месяц-другой, когда люди смогут поинтересоваться, насколько сократился их долг. Мне вот, например, все равно, скрыто меня надувают или явно.

Получается, что Генпрокуратура и Роспотребнадзор скорее отпиарились, чем реально помогли людям. Да и "Русский стандарт" тоже: число его клиентов значительно выросло за последнее время.

О восстановлении законности говорить не приходится. По той простой причине, что убийственные комиссии законны, и это не раз признавал суд. Значит, Генпрокуратура взялась за восстановление справедливости. Не спорю, проведение профилактической беседы с Тарико - верный шаг в этом направлении. А следующим должно стать привлечение ряда должностных лиц банка, от собственника до рядовых менеджеров, к уголовной ответственности.

Конечно, если вы не читая подписывали договор, то виноваты в этом сами. Но если в момент активации кредитной карты сотрудник банка назвал вам неправильную сумму ежемесячных платежей, скрывая информацию о комиссиях, то, на мой взгляд, это уже мошенничество. В составе организованной группы и в особо крупных размерах.

Установить факт обмана очень просто. Все телефонные переговоры сотрудников банка с клиентами записываются. И по решению суда эта аудиозапись может быть рассмотрена как вещдок.

То есть Генпрокуратуре достаточно будет завести уголовное дело по заявлению одного из клиентов (желающие найдутся) и ходатайствовать о приобщении аудиозаписи к материалам дела. Наряду с кредитным договором (в котором по сей день не указывается, какие проценты и комиссии вам придется платить в случае снятия денег с кредитной карты) и заверенным официальным представителем банка расчетом реальных ежемесячных платежей.

P.S. Прошу считать этот материал памяткой для следователей Генеральной прокуратуры.