Рустама Тарико заставили отказаться от банковских сверхдоходов

Банк "Русский стандарт", лидер российского рынка потребительского кредитования, объявил вчера об отмене ежемесячных комиссий по всем предоставляемым кредитам. Это произошло после того как Генпрокуратура объявила, что в ходе проверки банка были обнаружены массовые нарушения прав граждан. Отказ от взимания комиссий лишает "Русский стандарт" почти половины его доходов. В Центробанке считают, что его примеру будут вынуждены последовать и другие банки.

Вчера Генпрокуратура сообщила результаты проверки деятельности банка "Русский стандарт". В сообщении, опубликованном на сайте Генпрокуратуры, говорится, что на допрос был приглашен председатель совета директоров банка Рустам Тарико, "которому было предложено прекратить практику нарушения прав граждан при предоставлении потребительских кредитов". В итоге на заседании совета директоров банка было принято решение об отмене с 15 августа 2007 года ежемесячных комиссий (платы за обслуживание счета, комиссии за расчетное обслуживание) по всем предоставляемым банком кредитам, а также о прекращении осуществления переуступки прав требования к гражданам в ООО "Агентство по сбору долгов". Это решение касается всех кредитных продуктов, выдаваемых с указанной даты. Кроме того, "Русский стандарт" отменил дополнительные штрафы по всем реструктуризованным задолженностям физлиц.

Кроме того, Генпрокуратура отметила, что "действия банка создают социальное напряжение в обществе, дискредитируют идею потребительского кредитования", и предложила Банку России и Роспотребнадзору "установить контроль за соблюдением банком 'Русский стандарт' законодательства о банках и банковской деятельности, защите прав потребителей, собственных решений банка по обеспечению прав граждан в сфере потребкредитования".

Проверку лидера рынка потребительского кредитования -- банка "Русского стандарт" -- Генрокуратура инициировала полтора месяца назад из-за "многочисленных обращений граждан о нарушениях их прав при заключении договоров потребкредитования". Ведомство поручило Банку России, Федеральной антимонопольной службе (ФАС) и Федеральной службе по финансовому мониторингу (ФСФМ) проверить деятельность банка на предмет сокрытия реальной стоимости кредитов (см. Ъ от 2 июля).

По данным на 1 апреля 2007 года банк "Русский стандарт" занимал 10-е место по размеру собственного капитала (27,7 млрд руб.) и 12-е место по сумме чистых активов (191,9 млрд руб.). Бенефициарным владельцем банка является Рустам Тарико. По объему выданных физическим лицам ссуд (147 млрд руб. на 1 апреля 2007 года) "Русский стандарт" уступает только Сбербанку, а по количеству кредитов, как отмечается в статистике ЦБ, опережает его.

В начале прошлой недели ФАС официально сообщила, что не выявила признаков нарушения законодательства в деятельности банка "Русский стандарт" по предоставлению и обслуживанию потребительских кредитов. "Мы смотрели всю документацию банка, договоры с заемщиками, внутренние инструкции менеджерам и дополнительную информацию, которая предоставляется потенциальным заемщикам",-- рассказала глава управления контроля и надзора на рынке финуслуг ФАС России Юлия Бондарева.

В ФСФМ Ъ заявили, что "такие вещи мы не обнародуем". Банк России пока не закончил собственную проверку в "Русском стандарте", но как заявил Ъ зампред ЦБ Геннадий Меликьян, "пока к ним у нас претензий нет".

Представители банка "Русский стандарт" отказались от комментариев. В холдинге "Русский стандарт" смогли сформулировать позицию лишь ближе к ночи. Согласно сообщению на английском языке, подписанному Рустамом Тарико, "обсуждение (с Генпрокуратурой.-- Ъ) было профессиональным и конструктивным. Я понимал и разделил озабоченность российского правительства".

Как считают участники рынка, "Русский стандарт" стал объектом показательной "порки", которую чиновники развернули против банковских комиссий и штрафов. В результате доходы банка, которые на 47% состоят из комиссионных, существенно сократятся. Согласно российской отчетности банка по итогам первого полугодия, сумму комиссионных доходов и процентных доходов от ссуд клиентов сопоставимы. Из отчета о прибылях и убытках за второй квартал 2007 года следует, что проценты от ссуд клиентам некредитных организаций составили 17,2 млрд руб., а комиссионные доходы -- 19,4 млрд руб. "Если 'Русский стандарт' откажется от комиссий без одновременного повышения процентных ставок по кредитам, вряд ли он сможет повторить прошлогодние показатели рентабельности капитала на уровне 78%",-- полагает аналитик банка "Траст" Павел Пикулев.

Ряд экспертов уверены, что ситуация, сложившаяся вокруг банка "Русский стандарт", имеет исключительно политическую подоплеку. В конце прошлого года Владимир Путин высказал пожелание сделать банковские услуги для населения доступными. После чего ЦБ и Роспотребнадзор развернули масштабную кампанию против банковских комиссий и штрафов. Однако судебная практика складывалась в пользу банкиров. "Чиновники изменили тактику, поскольку улучшение условий кредитования населения -- часть предвыборной кампании",-- считает руководитель крупного банка.

Банкиры уже сделали вывод из сложившейся ситуации. Ряд опрошенных Ъ участников рынка признались, что также рассматривают возможность отказа от кредитных комиссий и штрафов. "Коммерческие банки сами вправе определять условия работы с заемщиками. Но в данной ситуации те, у кого есть подобные программы, поспешат самостоятельно исправить условия кредитования, чем дожидаться прихода Генпрокуратуры",-- заявил Ъ член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. "Есть давление в обществе, к которому нельзя быть безразличным. Некоторые банки сейчас проводят ту же работу",-- заявил Ъ Геннадий Меликьян.

Компенсировать потерю доходов банки попытаются за счет повышения процентных ставок. Однако конкуренция в этом секторе рынке не позволит банкам сохранить доходы на прежнем уровне. "Рано или поздно конкуренция на рынке приведет к снижению доходов всех игроков рынка розничного кредитования",-- считает старший аналитик инвестбанка "КИТ Финанс" Мария Кальварская.