Осторожно: микрокредитование!

Муххамед Юнус

...Когда миловидная блондинка из Швейцарии по имени Юлия, по-русски без какого-либо акцента рассказывая об успехах близких ей западных компаний, подвизающихся на ниве «социального бизнеса», упомянула такое направление как «микрокредитование», я вначале решил, что просто ослышался. Чтобы удостовериться в этом, либо – на что я очень надеялся – получить опровержение, мне – сквозь сильное биение собственного сердца – даже пришлось попросить микрофон, и, в присутствие простого люда, надеющегося поймать на проводившейся под патронажем г-на Вагита Аликперова первой международной конференции «Социальные Инновации», свою птицу удачи, а так же большого количества очень важных персон, спросить, верно ли это. Взяв беспроводной гаджет у сотрудника Международного Торгового Центра, в котором проводилось это важное социально-ориентированное действо, я представился и задал мучавший меня вопрос.
- Да! – не без гордости подтвердила мои худшие опасения Юлия.
И теперь я поделюсь ими с вами.
«Микрокредитование» - это термин, введенный в научный оборот с легкой руки бангладешского предпринимателя и экономиста г-на Муххамеда Юнуса, который в 1976 году основал банк, специализирующийся на мелких займах предпринимателям, точнее – предпринимательни-ЦАМ (получательницами более 9/10 кредитов, выдаваемых банком «Грамин», являются женщины, очевидно, как наиболее надежные заемщики). За свою микроэкономическую находку бенгальский гражданин Юнус спустя тридцать лет даже умудрился быть удостоенным ни много ни мало - Нобелевской премии по Экономики, в 2006 году. Официально основание для его премии звучало так: «За усилия по созданию экономического и социального развития снизу». Видимо, как раз за эти сами усилия, организаторы конференции, о которой идет речь, даже решили предоставить товарищу Муххамеду из братской капиталистической республики Бангладеш право сказать приветственное слово, которое торжественно было показано всем присутствующим как видеообращение с полутора дюжин мониторов, находящихся в ультрасовременном зале, напичканном всеми возможными инновациями из мира электронники, как-бы приглашая продлить этот успешный опыт технологов в мир маленького человека, как раз и составляющего собой социум.
Одновременно с таким изысканным видом, достойным глаза и уха посетителей небоскребов в даун-таунах, «микрокредитование» - это те толпы рекламных «бутербродов», которые находятся почти что у каждой станции метро в крупных российских городах и раздают всем прохожим рекламки на общую тему «Деньги без залога по паспорту за час под «небольшой» процент». Так же, «микрокредитование» - это обычные ломбарды. Чем классический ломбард отличается от более благозвучного для современного бизнес-уха «микрокредитования», так это тем, что вместо традиционного залога во втором случае мы имеем дело с системой поручительств (включая «круговое поручительство», принятое среди постоянных «граминских» клиентов), либо с гарантированной привязкой к определенному месту жительства/регистрации/прописки (русский «кейс»). И в том, и в другом, и в третьем случае, система держится на очень достоверном предположении заимодавца, что «клиент никуда не денется», и деньги будут возвращены с максимальной гарантией. Вообще, нужно помнить, что традиционно и статистически «маленький человек» - самый надежный заемщик. Много надежнее любых «юридических лиц», и даже, чего уж греха таить, банков. Включая таких «слишком больших, чтобы рухнуть» и системообразующих, как знаменитый Leman Brothers, с падения которого начал свое победное шествие по всему миру нынешний Кризис. «Маленький человек» отдает долги в большинстве случаев, потому что для него – это вопрос выживания его семьи. Ни много, ни мало. Поэтому и возвращает. И – что особенно важно – с максимальной финансовой отдачей!
Прибыльность «микрокредитования».
- Но скажите, Юлия, – мучал я милейшую швейцарскую докладчицу после ее утвердительного ответа на мое первое вопрошание, - разве «микрокредитование» не является одним из самых прибыльных видов заимствований, доходность от которого чуть ли не на порядок, а то и два, превышает доходность от традиционного институционального кредитования?
На этот раз она немного смутилась.

- Понимаете... Да, это правда... конечным заемщикам деньги достаются под весьма серьезные проценты... но нужно понимать, что очень часто это люди... живущие в отдаленных уголках... транзакционные издержки высокие... сами мы часто не очень большой доход с этого получаем... а так да, бывает и под 100% в месяц... - и т.п. Привожу слова Юлии близко к тексту, возможно, где-то в цитатах я ошибаюсь, но точно не принципиально.
Чтобы читатель понимал, «весьма серьезные проценты» - это, порой, до 500-700 и больше %% годовых. Именно за такой барыш идет борьба между щуками и акулами микрокредитного бизнеса.
Чуть позже, один из следующих ораторов, представитель программы «Государственно-частное партнерство», пытаясь смягчить ситуацию после состоявшейся недолгой полемики, подпортившей всем настроение, сначала обозначил, что далеко не все «микрокредитование» такое порочное, и что-де есть группа – «процентов 15 от общего числа займов» - которая берет «до зарплаты», и платит действительно много, а есть группа условно «нормальная» – «процентов 60» - которая берет «для дела» и там «немного все получше». А так-то, «да, правда, порой до 2% (sig!) в день! – доходят ставки» - вновь подтвердил он макроаппетиты микроростовщиков.
Вот у меня и возник вопрос, который я задал всем: если микрокредитование является успешным примером социального бизнеса, то что же такое тогда бизнес «не социальный»?! По мне, так хуже такого вот примера оголтелого ростовщичества может быть только война. Война государств со своими народами, и государств с государствами руками своих народов – доведенных до рабского состояния такими вот нео-старушками-процентщицами, о которых, мы помним, писал еще старик Достоевский.
И еще пара слов. Заметьте, как расцвели всевозможные ламбарды и подобные горе-институции в последние годы протекающего всемирного структурного кризиса. Конечно, а когда им еще расцветать, как не в периоды крайнего ухудшения жизни населения? Вы себе, друзья мои, представьте обстоятельства, при которых люди идут и берут кредит под несколько сотен процентов годовых. Не важно для чего – для своего маленького дела ли, для жизни ли, - хорошие ли это обстоятельства жизни? По-моему, это всегда лишь, что называется, концы с концами свести. Только бы выжить! Была бы здоровая экономика – не приходилось бы подобными «заплатами» одежду скудной жизни подшивать. Была бы здоровая, прогрессивная экономическая Система – вообще бы не было нужды.
«Микрокредитование» - это симптом очень и очень больной экономической ситуации. Такой же, как кровохаркание – простите мне грубый натуралистичный пример – при раке легких у застарелого курильщика.
И именно об этом нас предупреждал Достоевский, нанося удар топором по собирательным ростовщикам руками полу-обезумевшего Раскольникова. Об этом всегда нужно помнить.
Как следует помнить и о том, когда именно запустил свой «микрокредитный» проект доктор Юнус. Когда в Бангладеш, в расцвет экономического кризиса 1970х годов – по пресловутой революционной воле XX века не затронувшего нас, живших в СССР – ситуация дошла практически до голода. О, да, подобные времена – наилучшая почва для таких проектов: люди себя готовы продать, лишь бы выжить самим и спасти свои семьи; а не то, что задумываться о драконовских ростовщических процентах и банковском макро-мошенничестве на микро-уровне бедняков! Но разве это – должно считаться «социальным» или, более того, «социально-инновационным» бизнесом, с которого нужно брать пример? Вопрос, на мой взгляд, риторический. По мне, так такой пример – образец худшего понимания лучших намерений и манипулирование общественным (социальным) сознанием, с использованием подмены понятий.
И, в заключении. Все эти ухищрения выдать козлищ за овец уже настолько видны всем людям, даже художники стрирт-артеры - то есть, работающие на улице, в живой социальной среде, - посвящают им свои работы. Взгляните, к примеру, как понимает бизнес ломбардов, наживающихся на бедняках, Тимофей Радя, уличный художник из Екатеринбурга: