Дагестанские "гномы"

Дагестан смело можно сравнить со Швейцарией. Есть, по крайней мере, два сходных для сравнения фактора: как и в альпийской республике, здесь, кроме гор, множество банков. В 90­е годы прошлого века их количество составляло около сотни, сейчас оно уменьшилось более чем в три раза. Но банков у нас и сейчас больше в два раза, чем во всем СКФО, и по их численности (27) мы занимаем третье место в стране.

Конечно, еще рано местных банкиров сравнивать с «цюрихскими гномами», но и у нас с каждым годом улучшается качество финансового обслуживания населения и экономики. А закономерный вопрос по поводу скандальных событий в последнее время в банковской системе республики можно парировать тем, что не только наши банки попадают под пресс критики и санкций. Банки Швейцарии также переживают не лучшие времена в связи с необходимостью раскрытия под давлением США и Германии тайны банковских вкладов. Да и в отмывании денег случается их тоже обвиняют. И поэтому по тем или иным причинам под угрозой закрытия около 100 швейцарских банков.

  Объективную информацию о процессах, происходящих в кредитных учреждениях, хранят как зеницу ока, поэтому дать им оценку нелегко даже специалистам. Открытая отчетность часто грешит недостоверностью, и разобраться в степени надежности банков – непростая задача. Подавляющая часть населения не доверяет банкам. Об этом говорят даже специализированные банковские издания. И если бы не страхование вкладов, дела у банковской системы страны выглядели бы далеко не блестяще.

  Последние события в банковском сообществе республики наводят на скептические размышления и насчет перспектив развития финансового рынка и в Дагестане. Тем не менее все эксцессы в местных финансовых учреждениях были неожиданными, и причины их возникновения до сих пор внятно никто не может объяснить.

  Чтобы создать более или менее целостную картину происходящего сейчас в финансовом секторе республики, не лишне будет оглянуться назад и провести ретроспективный анализ деятельности наших финорганизаций.

  Финансовая система республики, пережив относительно благополучно первое десятилетие XXI века (если не считать отзыва лицензии в 2001 году у «Махачкаластройбанка» и банка «Хасавюртовский» в 2007 г.) столкнулась с серьезными вызовами. События вокруг банков «Антарес» и «Рубин» с отмыванием громадных денежных средств (40 млрд рублей) в 2007­м тоже подпортили в целом благостную картину в новейшей истории банковского сообщества. А репутация у банкиров ценится дороже всего.

  В 2010 году произошла ликвидация и небанковской кредитной организации «Транштрейд», отмывшей более 5 млрд рублей. Но, как показал дальнейший ход событий, все упомянутые события были еще цветочками. Как бы то ни было, все, что происходит в финансово­кредитной системе, сейчас не сравнить с теми событиями, когда только­только появлялись зачатки частного финансового сектора экономики. В начале 90­х вокруг банков творилось что­то невообразимое. Практически каждый год создавались и ликвидировались по дюжине республиканских банков.

   Август 92­го. Момент истины

  История банковской системы Дагестана в том виде, как она сейчас сложилась, начиналась с грандиозного скандала и, похоже, не менее скандально она может закончиться. Летом 1992 года начальник Главного управления Центробанка РФ по Дагестану был уличен в присвоении громадной суммы путем проводки расчетных операций с применением фальшивых авизо. Разбор полетов проводил тогдашний парламент – Верховный Совет РД. Депутаты были разъярены и буквально рвали и метали. По предложению руководителя парламента, в то время являвшегося главой Дагестана, Магомедали Магомедова – было принято «мудрое решение» – руководителем территориального органа Банка России назначить человека… «далекого от финансов». Мотивировалось решение тем, что непрофессионал не сможет разобраться в финансовых хитросплетениях и не будет воровать. Самим «далеким», по­видимому, оказался Сиражутин Ильясов: выбор пал на него.

   Повлиял ли тот случай на дальнейшие события, неизвестно, но через короткое время дагестанцы стали массово участвовать в различных финансовых махинациях, включая проведение «воздушных» перечислений, получение заведомо невозвратных кредитов и т. п. Гномы очень любят золото, что цюрихские, что дагестанские, без исключения, но в качестве средства для добычи драгоценного металла финансовыми «гномами» используются не вагонетки, а банки.

  Начало рыночных реформ ознаменовалось в Дагестане также массовым открытием банков. У кого не было возможностей для создания своего банка, пытались открыть филиалы иногородних кредитных организаций. В качестве благодарности за содействие в создании своего финансового бизнеса в Москву ответственным за это чиновникам тоннами отправлялась черная икра и декалитрами коньяк. Банки открывались если не в каждом селе, то в каждом райцентре. В Левашах, к примеру, начали работать три частных банка. Объяснялось такое рвение к финансовой деятельности наших земляков не только несложностью создания кредитных учреждений (на заре появления частных банков требования к уставному капиталу банка составляли небольшую сумму в 5 тысяч рублей, а в последующем также представляли вполне посильную сумму, в отличие от ныне существующих требований к капиталу в 6 млн евро), но и, конечно, возможностью сравнительно легко заработать деньги на проведении различных финансовых махинаций.

Основным видом махинаций являлось вначале использование фальшивых авизо, с помощью которых проводились операции по перечислению так называемых воздушных денег. Подобными аферами нажито немало нынешних состояний. Банки десятками открывались и также массово закрывались, обычно проведя одну или несколько операций по проведению фиктивных перечислений денежных средств и последующего их обналичивания и присвоения. В 1993 году было ликвидировано 15 банков, в 94­м – 11, в 95­м – 12. Явление приняло столь массовый характер в Чечне и Дагестане, что родилась поговорка: «Кавказцам подарили дойную корову, а они ее зарезали на мясо».

Популярный в Махачкале анекдот тех времен. «На проспекте Ленина врезались друг в друга две иномарки. Прохожие комментируют происшествие: «Надо же! Два «воздуха» столкнулись, и такой грохот».

    Деньги вагонами

   Чтобы представить, сколь значительные финансовые средства изымались махинаторами, можно привести случай с задержанием некоего дагестанца в 1993 году в Брянске при получении из кассы одного из брянских банков наличных денежных средств, перечисленных из Дагестана по фальшивым финансовым документам. Сумма перечисленных средств превысила... бюджет Брянской области в полтора раза. Преступник представлялся крупным инвестором, прибывшим для разворачивания масштабного бизнеса. Конечно, не обошлось и без сообщников в различных структурах, в том числе банковских. Но криминальная операция сорвалась. К этому времени власти предпринимали определенные меры к пресечению финансовых преступлений такого рода.

  Каждая операция по перечислению денег требовала трехкратного подтверждения структур Банка России на местах. Однако злоумышленники сумели внедриться в спецсвязь. Сообщник в Грозном перехватывал сообщения с просьбами о подтверждении операций и слал обратно утвердительные ответы. Неудача была связана с тем, что преступники не знали о нововведении: требовалось еще одно подтверждение, четвертое, на этот раз от местного МВД. На этом и попались. Уроженец высокогорного аула Ратлуб, Шамильского района, в целях экономии средств (в горах его ожидали восемь иждивенцев – братьев и сестер) даже не взял помощника для погрузки мешков с деньгами. Когда он укладывал последний мешок в машину, подошла милиция. Если бы акция прошла успешно, наверняка в правительстве и парламенте Дагестана мы бы знали сейчас несколько новых имен. В связи с упущениями законодательства нарушители закона практически ничем не рисковали, проводя такие операции, и отделывались небольшими сроками. Из приведенного выше случая можно сделать вывод, что слухи о вагонах денег, пересылаемых в то время в Дагестан из Центральной России некоторыми особо предприимчивыми лицами, не лишены оснований.

   Использовались фальшивые авизо и при внутриреспубликанских расчетах. Правда, суммы переводов были не столь большие. К примеру, в 1995 г. банк «Карата» фиктивно перечислил порядка 70 млн неденоминированных рублей на счета фирмы­однодневки в махачкалинском филиале Даккабанка, что составляло порядка $30 тысяч. В Дагестан посылалась даже следственная бригада из Москвы для расследования финансовых преступлений. Но практического результата от таких шагов уже не было. Где­то к 1995 году многие банки отказались от афер с авизовками, так как Центробанк сразу лишал за такие операции лицензии.

    Новая волна

   К середине 90­х волна банковских злоупотреблений намного снизилась, но еще продолжала сохранять серьезный характер. Чтобы изыскать другие источники доходов, опять в большей части криминального или полукриминального характера, банки стали пристраиваться к бюджетным средствам. Используя высокие темпы инфляции, кредитные учреждения «прокручивали» бюджетные средства и неплохо зарабатывали. Кроме того, широко использовались для отмывания и легализации операции с вкладами. В 90­х вознаграждения по вкладам не облагались подоходным налогом, что привело к широкому использованию депозитов для ухода от налогообложения. Этим и объясняется стремление наших банков попасть в систему страхования вкладов в 2005 году. Двадцать банков вошли в число избранных, хотя операции с вкладами по­настоящему проводила в лучшем случае пара банков. Предположительно, вступление в систему страхования вкладов обходилось банкирам в $100 тысяч. Но денег, видимо, мало кто жалел. Вероятно, в том, что в республике в структуре внутреннего дохода налоги и сейчас занимают чуть больше скромных 20 %, есть заслуга и доморощенных банков.

А в то время в казну налоги платили разве что по собственному желанию или прихоти предпринимателей. Способов ухода от налогообложения было множество.

   Такая корова нужна самому

  Учредителями банков теперь выступали крупные чиновники и руководители госпредприятий. Практически у каждого солидного чиновника появился свой банк. Если посмотреть на структуру собственности местных банков, то можно увидеть, что хозяевами финансовых учреждений являются чиновники самого высокого ранга: министры, главы муниципальных образований, руководители федеральных учреждений и т. д. В качестве руководителей финансовых структур устраивались опять же родственники чиновников, поэтому речь о профессионализме и не шла. Для наглядности можно проиллюстрировать это примерами: премьер­министр Мухтар Меджидов ассоциируется с банком «Кредофинанс», председатель парламента Хизри Шихсаидов – с банком «Эно», министр финансов Абдусамад Гамидов – с «Эльбинбанком», вице­спикер Совета Федерации Ильяс Умаханов – с банком «Экспресс» и т. д.

  При этом финансы из собственного кармана редко кто выкладывал на создание финансового учреждения. Банковское дело – одно из самых рискованных: кто же будет рисковать своими кровными. Примерную картину инициации своего дела можно схематически обрисовать на примере печально известного «Трансэнергобанка». Банк был учрежден в 1994­м ОАО «Чиркейгэсстрой» и носил тогда название ООО «Чиркейэнергобанк». Вложив в уставный капитал более 3 млрд рублей, строительная организация тут же получила их обратно… но уже в виде кредитов с процентной ставкой 160 % годовых. Трудовой коллектив учредителя по полтора года не получал заработной платы, но руководство это мало беспокоило. С миллиардов вкладываемых государством в строительство Ирганайской ГЭС, генподрядчиком которого выступала строительная организация, необходимо было собрать все сливки.

  Между тем назначенный руководителем банка ревизор Чиркейгэсстроя не собирался работать на дядю и начал подкапываться под банк. Первым делом путем сговора с заместителем по экономике учредителя, курировавшего банк и имевшего право подписи, были внесены изменения в устав, предусматривающие квалифицированное большинство голосов (более 75%) для принятия судьбоносных решений: о смене руководства банка, изменений в устав и т. п. К этому времени руководитель банка сумел сосредоточить в своих руках как раз 25 % голосов. Часть долей уставного капитала уже принадлежала самому банкиру и его родственникам.

   С 1994 года величина уставного капитала вследствие гиперинфляционных явлений в экономике уже представляла вполне посильную сумму для банкира, и он выкупил по номинальной стоимости почти весь капитал и получил в собственность один из крупнейших банков в республике. А Чиркейгэсстрой сосредоточился на банке «Кредитинвест». Возглавляет его брат гендиректора Магомедгази Мухидинов. В 2010 году Чиркейэнергобанк был продан частным лицам, разумеется, не по номинальной цене уставного капитала. Новые владельцы развили столь бурную финансовую деятельность, что увеличили активы за год в десять раз. За счет чего такие результаты, конечно, не объявляются публично. Но можно предположить, что опять не обошлось без экстенсивного фактора, когда за счет каких­либо чужих средств, обычно бюджетных, создается видимость успешной деятельности.

  Предположение об особенностях деятельности «Трансэнергобанка» подтверждает аналитический отчет УФАС за 2011 год. Банк занимает ведущие позиции в Дагестане (более 40%) по выдаче наличных денег по выплатам отдельных категорий бюджетных средств наряду с «Россельхозбанком». Тем не менее причины отзыва лицензии остаются до сих пор неясными как у «Трансэнергобанка», так и у банков «Экспресс» и «Витасбанк». По последним сведениям в печати, банк «Витас» принадлежал Ахмеду Билалову. «Витас» проводил агрессивную и в то же время успешную финансовую деятельность в Дагестане, открывая свои структурные подразделения по всему Дагестану, и, если оценить объективно, показывал пример настоящей банковской деятельности, реально зарабатывая средства за счет предоставления качественных банковских услуг. То же самое можно сказать и про банк «Экспресс».

    «Лесной» след

  В финансово­кредитной системе республики за прошлый год произошли качественные изменения в лучшую сторону. Положительные тенденции сохраняются и в текущем году. Тем не менее 2012 год стал переломным в судьбе многих банков республики. Несмотря на то что два самых крупных банка находятся лишь в третьей сотне российских банков (по значению активов «Экспресс» находился на 281­м месте, а «Дагэнергобанк» – на 290­м), наши банки в рейтинге 30­ти финорганизаций с преобладающей долей в операциях выдачи наличных денежных средств уверенно занимают первые пять мест, и всего их в рейтинге 11. Наиболее интересен тот факт, что «Кредофинанс», у истоков которого стоял нынешний премьер­министр Мухтар Меджидов, который в начале своей деятельности считался одним из продвинутых банков, занимает пятую строчку в этом рейтинге. Цивилизованно развивать банковский бизнес – задача не из легких. Однако и в ставших правилом нелицеприятных методах деятельности дагестанских банков были исключения.

  «Первый раз люди в Дагестане открыли кубышки и принесли деньги в банк, они держали их в мешках, в аулах», – говорит в своем интервью одной из российских газет тогдашний совладелец московского банка «Витас» первый советский миллионер Артем Тарасов. Деятельность этого кредитного учреждения, открывшего в республике филиал и 20 допофисов и предоставляющего банковские продукты самого высокого уровня, имела основания для таких смелых заявлений.

  Как уже сказано выше, наши банки, управляемые чиновниками самого высокого ранга, так и не смогли модернизировать финансовый сектор. Но даже Витас оказался в числе тех кредитных учреждений, так или иначе связанных с Дагестаном, в опале у федеральных властей. В чем же причины столь недоброжелательного отношения к финансовым учреждениям республики?

  Озвученные Александром Хлопониным еще в прошлом году претензии по поводу отмывания финансов выглядят неубедительными. Буквально на днях, 19 февраля, в суд направлено дело некоего московского финансиста, данные которого не разглашаются, обвиняемого в отмывании более 100 млрд рублей.

  В Москве каждый день отмывается более пяти млрд рублей, газеты полны объявлений о приеме номинальных директоров для фирм­однодневок. То есть отмывание – обычная практика для российских и западных банков, и редко какой банк лишается за это лицензии. Крупнейший швейцарский банк UBS, к примеру, подозревается в легализации финансов мексиканских наркобаронов. Небезгрешен оказался даже банк Ватикана. Претензии к Сбербанку озвучены на днях Счетной Палатой РФ.

  На этом фоне подобные претензии и буквально обрушившиеся репрессии на наши банки выглядят по меньшей мере смехотворными. Удивить тем, что в СКФО за прошлый год через банковские прачечные прошло более 100 млрд рублей, полпреду явно не удалось.

  Более убедительными выглядят предположения о чистке финансового сектора экономики СКФО в связи с необходимостью отсечения террористического подполья от финансовой подпитки. Что попытки вымогательства у банкиров имели место, известно всем в республике. А спецслужбам, конечно, известно еще больше. А убийство руководителя допофиса «Витасбанка» в поселке Шамилькала, Унцукульского района, еще один, хотя и косвенный довод в пользу нашей версии. «Трансэнергобанк» до 2010 года дислоцировался в том же поселке. И ныне покойный Газимагомед Гимринский имел дружеские отношения с руководителем банка.

  Отозвать лицензию и прекратить деятельность кредитного учреждения по существующим регулятивным правилам и законодательству при желании не составляет особого труда. Так можно поступить с каждым банком. Таковы особенности деятельности банков. Без существенных нарушений не обходится ни одно кредитное учреждение. Поэтому претензии Банка России по отношению к нашим банкам лишь повод для зачистки финансового пространства.

  Давать прогнозы на счет дальнейших перспектив банковского сектора республики вряд ли кто возьмется. Гнев федерального центра по тем или иным поводам и субъективное отношение к беспокойному региону зачастую становятся определяющими в решениях и акциях властей.

  Однозначно, что освободившуюся нишу в финансовом сегменте постараются занять другие банки. К рынку республики присматриваются крупные российские банки. Российский рынок финансовых услуг уже перенасыщен, и нужны новые рынки.

  Открыть новые кредитные учреждения пострадавшим финансистам с учетом сложившихся жестких правил для вновь создаваемых банков представляется маловероятным. Между тем, на наш взгляд, сенсации и потрясения на финансовом рынке республики еще не закончились. Впервые в истории Дагестана могут произойти масштабные выступления вкладчиков и вызвать общественный резонанс и давление на власти, в том числе в угоду тех или иных политических сил. Первые акции возле офиса «Трансэнергобанка», возможно, лишь прелюдия более масштабных протестов. Координирование действий вкладчиков, в частности «Трансэнергобанка», уже происходит в социальных сетях.,Банкиры тем временем произведя масштабные махинации на финансовых рынках отделываются лёгким испугом.В места не столь отдалённые пока попал лишь владелец Витасбанка Магомед Магомедов. И тто совершенно за другие прегрешения. Терроризм и бандитизм.

    «НВ» в ближайших выпусках намерено продолжить анализ состояния финансовой сферы республики.