Дядя Вася станет банкротом

Дума шестой год рассматривает законопроект, который способен облегчить жизнь должникам и усложнить - банкирам

Законопроект о банкротстве граждан-заемщиков, который теперь носит политкорректное название «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», будет рассмотрен на заседании правительства сегодня - 28 июня. Планируется, что Госдума примет его уже в 2012 году, что вполне вписывается в программу подготовки к новому кризису, которая сейчас проводится правительством. Хотя этот законопроект разработан еще задолго до кризиса 2008 года, но так и не был принят. С тех давних пор документ переработан, из его названия ушло страшное слово «банкротство», которое заменено «реабилитационными процедурами».

Чиновники предполагают, что принятие закона облегчит жизнь должникам, и усложнит банкирам, которые уже не смогут натравить на них коллекторов. После принятия нового закона, объявить себя в суде банкротом и получить пятилетнюю рассрочку по уплате долга, сможет каждый заемщик, задолжавший банку от 50 тыс. рублей и полгода не платящий по кредиту. Если, конечно, у него будет на момент суда доказанный источник дохода, то есть, работа. А если таковой не имеется, тогда суд назначит распродажу имущества должника, но при этом ему оставят недорогую бытовую технику, запасы продуктов и лекарств в холодильнике, а также до 25 тыс. рублей наличными. Что ж, вполне по-божески. Правда, если квадратные метры должника будут больше положенного по социальным нормам, то недавнее решение Конституционного суда даст банкирам возможность продать в уплату долга и его жилье. Дадут ли бедолаге взамен что-нибудь более скромное в качестве крыши над головой – об этом законопроект умалчивает.

Долги наши тяжкие

Тем временем объемы кредитов населению, рост которых практически остановился после кризиса, снова увеличиваются. При этом по данным одного из крупнейших бюро кредитных историй – НБКИ, которое отслеживает более 80% российских заемщиков, сейчас наибольшими темпами растет самая рискованная категория розничных кредитов - от 30 до 100 тыс. рублей, сообщает «Коммерсант». По словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, за первый квартал текущего года «опережающие темпы роста» в 24% наблюдались в сегменте кредитных карт, а средняя сумма задолженности по таким ссудам – те самые 50 тыс. рублей. По словам аналитиков, сейчас заемщики готовы брать на себя более высокие обязательства, чем два-три года назад, а банки все активнее предлагают кредитные карточки, так как это долгосрочный продукт. В результате многие из задолжников в случае принятия закона смогут объявить себя банкротами.

В распоряжении «Коммерсанта» оказались данные НБКИ о 80 млн кредитов, которые содержатся в его базе. Среди них самые распространенные - мелкие ссуды до 30 тыс. рублей, которых более 50%, на займы от 30 до 100 тыс. рублей приходится 25%, а на кредиты более 100 тыс. – всего 17%. И лишь 5% выданных кредитов на суммы свыше 500 тыс. рублей.

Между тем, мелкие кредиты сегодня практически не растут. По словам специалистов, особенно сильно число мелких ссуд выросло в 2009-2010 годы, когда единственным активно растущим видом розничного кредитования было экспресс-кредитование на приобретение товаров в магазинах, где сумма как раз укладывается в 30 тыс. рублей. Как говорят данные Центробанка, за 2009-2010 годы кредитование граждан выросло всего на 1,68%, при этом экспресс-кредитование за тот же период подскочило аж на 8,4%.

Однако, как выяснили аналитики НБКИ, кредиты до 30 тыс. рублей и свыше 500 тыс. обладают самым высоким качеством. По данным бюро, среди кредитов до 30 тыс. доля долгов с просрочкой более 30 дней составляет 4,3%, а по кредитам свыше 500 тыс. рублей - 3,9%. Тогда как по займам в пределах 30-100 тыс. рублей такая просрочка зашкаливает за 5,95%, впрочем, и в сегменте от 100 до 500 тыс. рублей она не намного меньше - 5,38%.

Как поясняют специалисты, причина в том, что при кредите до 30 тыс., взятом на год, сумма ежемесячных платежей невелика – около 3-4 тыс. рублей в месяц, что вполне приемлемо практически для всех заемщиков. Поэтому проблем с погашением таких долгов не возникает, если конечно они не были взяты в мошеннических целях. Однако и проверяют банки таких заемщиков не слишком тщательно, а россияне склонны к «бесплатному сыру», так что не только мошенники попадают в число этих четырех с лишним процентов должников. Объявить себя банкротами у граждан, которые просто не рассчитали свои силы, не получится – сумма слишком мала. И им, скорее всего, придется иметь дело с коллекторами.

Но есть для них и хорошая весточка: на днях Верховный суд пришел к выводу, что «передача прав требований по кредитам третьему лицу, не имеющему банковской лицензии», незаконна. Таким образом, может быть принято постановление, которое признает незаконной деятельность коллекторских агентств по выкупу у банков просроченных кредитов, и тогда всем коллекторам срочно придется получать банковскую лицензию.

Как пишет «Коммерсант», у документа есть шансы быть принятым в ближайшее время, и если постановление будет принято, оспорить в суде можно будет все продажи коллекторам долгов граждан размером около 100 млрд рублей. Однако не все эксперты согласны с таким «революционным» решением долговой проблемы.

- Гражданский кодекс разрешает продажу долга и его дальнейшее востребование с должника, - говорит экс-председатель банковского подкомитета Госдумы и бывший финансовый омбудсмен, доктор экономических наук Павел Медведев. - Более того, в нем есть целая глава, которая описывает взаимоотношения заемщика и должника в процессе передачи прав требования. По закону о банковской деятельности, небанковская организация не может выдавать кредиты - так коллекторы их и не выдают, а насчет того, что нельзя требовать кредиты в законе ничего не говорится. А что не запрещено законом, то разрешено.

Если они найдут и процитируют какую-то статью в подтверждение своих слов, тогда будут правы. Но пока в 5-ой статье закона о банках не говорится, что взыскание долгов является банковской операцией, и на это не распространяется требование обязательного лицензирования. Работу коллекторов вовсе не нужно узаконивать, они и так работают вполне законно. Но закон о коллекторской деятельности все же нужен для того, чтобы приструнить их, подвести к общему знаменателю. Чтобы там было написано, например, какие методы требования долгов законны, а какие нет, когда можно звонить должнику, когда нельзя и так далее. Этот закон введет правила поведения для коллекторов, а вовсе не станет для них разрешением собирать деньги с должников, - поясняет эксперт.

Триста тысяч – и не меньше

Тем временем, как заявил в интервью газете «Московские новости» предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, данные о величине просроченной задолженности граждан сильно завышены. «Процентов 70% этой задолженности могло бы быть оспорено, исходя из решения высшего Арбитражного суда. Банки должны были бы все пересчитать и честно признать – да, мы драли с вас скрытые комиссии», - утверждает эксперт. По его словам, новый закон должен оградить гражданина от «мышеловок» экспресс-кредитования. Вот только беда, что, как было сказано выше, большинство должников по этому виду кредитования не вписываются в сумму 50 тыс. Но некоторые эксперты считают, что этот нижний предел нужно еще повысить.

- На самом деле такая маленькая сумма, необходимая для начала судебного разбирательства, только усложнит работу судов и замедлит ход всех остальных дел, - считает Павел Медведев. - Я думаю, что такие небольшие суммы проблемных задолженностей должны решаться в досудебном порядке, при помощи финансового омбудсмена. А нижняя граница суммы, после которой можно подавать в суд, должна быть увязана с верхним пределом законопроекта об омбудсмене, и составлять 300 тыс. рублей и здесь, и там. Это будет логично: все, что ниже 300 тыс. решает омбудсмен, а выше - уже арбитражный суд.

Кстати, в законопроекте о банкротстве прописано, что должник должен оплачивать услуги судебного управляющего из своего кармана – по 10 тыс. рублей в месяц. Это настоящий анекдот. Действительно, где же человек, который весь в долгах, найдет деньги, чтобы вести процесс, длящийся не один месяц. Надеюсь, что разработчики законопроекта не оставят это место без внимания до его выхода в свет.

Бесспорно, этот закон сейчас очень нужен, проблема в том, что он готовится уже пять или шесть лет, и каждый год его обещают принять. Также как и другой не менее важный законопроект – о коллекторской деятельности. Помнится, у меня в комитете Госдумы начинал работать стажер, которому я поручил курировать работу над этим законопроектом. После чего он продолжил эту работу ученым секретарем Ассоциации российских банков, потом его приняли на работу в Минэкономразвития, и там занимался этим же законопроектом, после чего он успел подняться на три ступени в должности, проучиться год в Англии и получить английский диплом, «а воз и ныне там», - констатирует эксперт.

Впрочем, по его словам, есть надежда, что на сей раз законопроект о банкротстве, сиречь – реабилитации, все же будет принят. Порукой тому факт, что президент Владимир Путин сказал об этом еще накануне выборов, а нынешний премьер-министр Дмитрий Медведев, тогда еще будучи президентом, поручил чиновникам решить этот вопрос. После чего начала работать совместная комиссия Центробанка и правительства по подготовке законопроекта. «И судя по моему депутатскому опыту, работа такой комиссии, как правило, помогает принять соответствующие законопроекты», - заключает Павел Медведев.