Секрет того, как банки делают деньги из "воздуха" 2. Ответы на вопросы.

  Наблюдаю повышенный интерес к банковским кредитам и расчетам по ним.  В одной из следующих статей покажу, как правильно и точно расчитывать кредиты, учитывая досрочные погашения. А так же, к каким трюкам прибегают банки, обманывая заемщиков. Полезно будет и для юристов.

   Прежде всего, я должен извиниться за то, что не ответил на некоторые комментарии. Дело в том, что эти комментарии перестали поступать в мой почтовый ящик.  И обнаружил я их случайно, просматривая типичные вопросы, чтобы дать дополнительные пояснения (не хочу оставлять сомнения ни у кого).  Администрация Гайд-Парка обещала разобраться.     И разобралась, спасибо ей. Дело в том, что наряду с вашими комментариями к статье мне стали приходить пошлые рекламные предложения сексуального характера, и я их отправил в спам. Оказалось, что и все последующие нормальные комментарии пошли в спам (я надеялся, что есть фильтр для рекламной пошлятины). Придется удалять эти рекламные пошлости по одной, а их много и надо читать все (47 комментов).

Перейдем к основному.

    Непонимание у нас во многом обусловлено разношерстным образованием, как будто мы из разных стран. Еще в СССР мы условно делились на «физиков» и «лириков». Поэтому кратко скажу основных принципах построения теории явлений и технологий.

Не для «физиков».

   В начале строится базовая модель, где пытаются учесть основные факторы и условия, а потом находятся уточнения и поправки. Сложнее всего – это базовая модель, которая должна быть максимально простой и ясной. Например, в начале все планеты солнечной системы рассматриваются, как точки, хотя точек в природе нет, а планеты - тем более не точки. Но это не играет большой роли для получения ряда важных практических результатов. Затем уже учитывается и форма и размер планет, и учитывают их вращение и т.д. Важно, чтобы хватало точности для описания результатов соответствующего эксперимента, чтобы это было полезно, в конце-концов.

   Например, вы купили квартиру площадью 100 квадратных метров. Я вам гарантирую, что нет в мире ни одной квартиры (и не будет никогда), площадь которой была точно равна 100 квадратных метров. Погрешность может доходить до 1 квадратного метра и выше. Более того, нет и абсолютно точного эталона метра и быть не может даже в принципе (неопределенность Гейзенберга). Однако имеющейся точности нам вполне хватает в нашей жизни (практике). Главное, чтобы было полезно.

   Так и в нашей статье виртуальная сумма 4900 рублей – это идеальный предел, к которому нужно стремиться банку. Но мы получили гораздо большее из нашей теории. А именно: можно управлять банком так, что виртуальная сумма будет много больше, чем 4900 рублей, если обойти конкурентов и взять их виртуальные деньги. Сказанное поясню ниже.  В этом и состоит польза теоретических знаний, а практика без теории слепа. К сожалению, нашей страной уже 20 лет управляют «чистые практики», не обремененными никакими теориями и даже образованием. Чубайс признавался, что в 90-е они действовали с Гайдаром без просчета последствий – будь, что будет, что огорчало Ельцина.  

Одним из основных вопросов стала «неправдоподобная» идеализация того, что все кредитные деньги вновь вернуться в мой банк. Пусть даже так, но это ничего не меняет. Этот прием идеализации оказался очень полезным и удачным.

   Действительно, пусть имеется еще один не мой банк, а моего конкурента. И пусть для простоты  наши банки примерно одинаковы во всех отношениях (тоже не важно). Тогда все новые депозиты  достанутся нам поровну. А часть моих кредитов вернется не в мой банк, а в банк конкурента. Но с той же вероятностью часть кредитов моего конкурента вернется в мой банк.  И ничего не изменится – наши банки получат в свое распоряжение по 4900 рублей с каждой сотни нового депозита. Если будут три, четыре и т.д. банка, то принципиально так же ничего не изменится. Все банки вместе (как один банк с филиалами) будут из каждой сотни новых депозитов создавать около 4900 рублей. (Напомню, что ставка резервирования у нас 2%). Но благодаря нашей идеализации, мы понимаем, что открываются новые перспективы для нашего банка – забрать виртуальные деньги конкурентов.  Есть случайность, что кому-то достанется меньше – это маленькие банки.

   Отдам инициативу конкурентам, чтобы не озлобить вас против меня. Пусть мой конкурент более профессионален, чем я, тогда он может попытаться перехватить виртуальные деньги моего банка. И забрать себе часть от моей максимально возможной суммы 4900 рублей. Для этого есть масса законных и не очень способов. К примеру, он будет выдавать целевые кредиты только для фермеров, Предварительно он уже привлек все сельхозпредприятия в свой банк. К тому же, он «поработал» и у него открыли счета предприятия, у которых большой количество сделок в единицу времени и на большие суммы. А у меня – тяжелая промышленность, магазины с товарами длительного пользования с медленным оборотом капитала, хотя и  в большом объеме.  Кроме того, он расставил современные платежные терминалы по всем магазинам, ресторанам, кафе, вокзалам, аэропортам и т.д.

   А теперь представьте, что мой банк  - государственный, а я соучредитель банка-конкурента. Тогда я с удовольствием отдам доходные счета моему «конкуренту», а сам возьмусь «помогать» бесперспективным фирмам под видом благодетеля и «спасителя России».

2)

    В статье мною неудачно выбрана ставка кредита 10% при депозите 15%. как оказалось многих это только запутало. Банки так не поступают, а выдадут кредит за 40%, например.  Мною показана принципиальная возможность для этого, и чтобы подчеркнуть этот важный факт и вызвать интерес, я разбросал эти панты. Конечно же, в этом есть необоснованный риск для банка. Совсем плохо придетсят банку только в том случае, если все займут у меня под 10% и положат эти деньги на депозит в мой банк под 15%. И при этом все перестанут работать и что-то покупать в магазинах. Но это маловероятно.

3).

   Следующий наиболее часто задаваемый вопрос, состоял в следующем. Как это банк может использовать деньги, которые перечислены на счет какого-то клиента?  А если этот клиент захочет снять свои деньги?

    Банкиры давно знают, что все вкладчики не придут за своими деньгами одновременно (при нормальных обычных условиях). Давно разработана технология оптимального управления остатками наличности для таких случаев. Например, теории Баумоля и Миллера-Орра. Последняя основана на теории стохастических процессов, учитывающая риски. Но это все уточнения и они не имеют отношения к нашей статье.     Банкиры знают дисперсию и среднее значение возможного оттока денежных средств с депозитов их банка. И держат для этого минимум наличности.  У плохих банкиров этот запас наличности выше оптимума. Но сегодня все банки призывают нас пользоваться карточками, так как это нам удобно. А банки – сама бескорыстная добродетель. В действительности, это позволяет банкам еще больше денег пустить на кредиты и другие инвестиции и сократить объем наличности, оставленной «на всякий случай».  Они бесплатно устанавливают расчетные терминалы в магазинах ресторанах и т.д. И мы теперь ясно понимаем, зачем они это делают.

    Приведу историю из моего опыта. Сейчас многим перечисляют зарплату на дебетовую карточку и мне тоже. Проценты мне не начисляют, хотя там годами лежит некая сумма. В начале у нас был банк, у которого постоянно ломались банкоматы, либо в них заканчивались  деньги, либо не было нужных купюр. И пришлось мне однажды сунуть карточку в чужой банкомат. К удивлению он ее принял и даже выдал деньги. Однако за это он содрал с меня около 30% от выданной суммы.  И я и вы теперь понимаете за что! Не за услугу, а за то, что я сократил денежную массу банка. Ведь моя фирма никаких денег этому банку не перечисляла. Это еще одно подтверждение рассмотренной выше теории. 

   Получилась статья еще больше предыдущей, поэтому придется продолжить. Мне кажется, что сейчас основной вывод должен быть в том, что если мы понимаем правильно происходящее, то и выводы у нас будут правильными и конкретными, как и действия.  Мы видим, что не все так просто в управлении экономикой.