Валюта не той системы

Внедрять цифровой рубль в массовом порядке начнут 1 сентября 2026 года. Соответствующий закон подписал президент. Однако общество, кажется, ещё не готово воспринять новую форму национальной валюты. А ну, как оно воспротивится? Куда спешит Эльвира Набиуллина, кто её подгоняет?

Кому на руку внедрение цифрового рубля? (фото: Дмитрий Лебедев/Коммерсантъ)

Пилотный проект по использованию цифрового рубля стартовал в нашей стране 15 августа 2023 года. На старте эксперимента в нём участвовали дюжина банков, около 30 компаний, несколько сотен клиентов. Через год количество участников было доведено до 15 кредитных учреждений, 1,2 тыс. юрлиц и 9 тыс. граждан.

Каковы успехи? По данным ЦБ, к середине текущего года участники проекта открыли 2500 кошельков и провели более 100 тыс. транзакций, в том числе переводов и платежей. Вряд ли это можно назвать прорывом, и недаром в феврале регулятор объявил о переносе массового запуска цифрового рубля «на неопределённый срок». Который сейчас, получается, стал вполне определённым.

Интерес ЦБ к внедрению инструмента понятен. Ведь именно Банк России выступает его эмитентом, и именно на его платформе в цифровых кошельках будут в виде цифрового кода храниться цифровые рубли. На ней же станут происходить и операции с третьей формой валюты. При этом, как поясняет регулятор, «доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки».

Казалось бы, всё просто. Однако вопросов у бизнеса и граждан к цифровому рублю и ЦБ ещё слишком много.

Будет саботаж?

По мнению аналитиков Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ, с запуском цифрового рубля Банк России может потерять статус независимого участника финансового рынка и стать прямым конкурентом кредитных организаций. «Это самый актуальный риск для России. Представители ЦБ подчёркивали, что не планируют делать прямого конкурента банкам, но если будет принято иное решение, то может возникнуть отток средств из банков», – комментирует глава направления исследований центра СКОЛКОВО-РЭШ Егор Кривошея.

«Цифровой рубль займёт долю рынка внутренних платежей, снизив объём операций с картами. Это порядка 8–10% чистой прибыли кредитных организаций. Только из-за снижения комиссионного дохода банки потеряют от 50 млрд до 100 млрд рублей. Прежде всего это касается «Сбера», ВТБ и других розничных финансовых институтов», – полагает инвестиционный аналитик Александр Разуваев.

Также в банковских кругах опасаются оттока средств населения в новый инструмент, что приведёт к серьёзному снижению ликвидности, способной стать фатальной для отдельных кредитных структур. А затем и к нарушению стабильности финансовой системы.

Что интересно, регулятор не стесняется указывать на определённое преимущество цифрового рубля, создаваемого, как указано на сайте ЦБ, «для того, чтобы стать ещё одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов». Выходит, опасения экспертов не беспочвенны и регулятор действительно готовится поиграть с банками в конкуренцию? Будут ли те отвечать на данную экспансию?

Учёт и контроль

А вот пояснение ЦБ, касающееся рядовых граждан. Регулятор утверждает, что они «как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую». «Выбор полностью за человеком», – убеждает нас ЦБ. Наверное, стоит подождать и посмотреть, не изменятся ли эти формулировки после 1 сентября 2026 года?

«Цифровой рубль предоставит гражданам новые каналы получения финансовых услуг и упростит оплату любых покупок за счёт снятия лимитов и ограничений по времени на проведение платежей», – считает профессор кафедры финансов и кредита института экономики и управления Северо-Кавказского федерального университета Анна Савцова. По её словам, цифровая валюта «может стать новым удобным средством расчётов как для покупателей, так и для продавцов», что «очень важно для отдалённых, малонаселённых и труднодоступных территорий».

Государство также получит, как ожидается, значительные выгоды. «Чисто теоретически, с точки зрения правоохранительных органов, Федеральной налоговой службы цифровой рубль гораздо удобнее для автоматического контроля», – комментирует доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов.

Однако, кажется, названные достоинства цифрового руб­ля перекрываются рядом недостатков. В частности, эксперты здесь называют вероятную уязвимость создаваемой регулятором IT-инфраструктуры перед хакерскими атаками.

Другая страшилка – способность ЦБ «окрашивать» цифровые рубли для отслеживания операций. «При платеже система будет распознавать этот признак у цифровых рублей и реагировать по заданным параметрам. Это не позволит, например, потратить материнский капитал или другие социальные выплаты нецелевым образом», – говорит председатель комиссии по безопасности финансового рынка совета Торгово-промышленной палаты Тимур Аитов. Такой подход, уверена преподаватель РЭУ им. Плеханова Юлия Шайхразеева, может дать государству возможность ограничивать, кому, куда и на что тратить деньги. Например, «только на лекарства, только в определённом регионе или только на определённый срок», добавляет эксперт.

В таком разрезе цифровой рубль уже больше напоминает не полноценное платёжное средство, а талоны, памятные многим по 90-м годам. Конечно, ЦБ утверждает, что «тратить свои цифровые рубли вы сможете так, как посчитаете нужным».

Но много ли доверия у наших граждан к заявлениям высоких инстанций?

Кому выгодно?

В общем, пока выгоды внедрения цифрового рубля для бизнеса и населения не совсем очевидны. Даже если рассматривать реформу просто как расширение ассортимента финансовых инструментов. «Не совсем понятно, что пользователю даст цифровой рубль, ведь сейчас и так есть множество платёжных инструментов: карты, электронные кошельки, QR-коды, Система быстрых платежей», – указывает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. «Российский рубль существует в трёх формах – кэш, безналичный и цифровой. И в своей жизни рядовой россиянин может обойтись спокойно первыми двумя. Цифровой рубль в повседневной жизни не особо нужен», – соглашается Александр Разуваев.

Отдельные же наблюдатели и вовсе склонны полагать, что интересанты запуска цифрового рубля в России находятся за рубежом. Например, такой точки зрения придерживается Михаил Хазин. По его словам, «тему цифровых валют центральных банков двигала определённая элитная группа мировых финансистов, связанная с Банком международных расчётов в Базеле – так называемым BIS». «BIS – это структура лондонского финансового центра, не вашингтонского. Это была попытка, когда стало понятно уже, что держать доллар не получится с точки зрения устойчивости и всего остального. Решили сделать альтернативную систему», – рассказывает Хазин.

Как известно, ЦБ не входит в систему органов государственной власти, а «ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости», что зафиксировано в федеральном законе. Не получается ли так, что для регулятора могут быть важнее указания BIS, а не российского руководства?

Кстати

Согласно недавнему опросу ВЦИОМ, 40% респондентов не видят преимуществ цифрового рубля по сравнению с наличными и безналичными деньгами (в 2024 году таких был 31%). При этом только 7% опрошенных заявляют, что точно знают, что такое третья форма национальной валюты. Ещё 45% имеют о ней общее представление, а 43% слышали термин, но не совсем понимают, что он значит. Точно хотели бы попробовать использовать цифровые рубли 9% опрошенных, точно не хотели бы – 24%. Среди недостатков такой формы денег респонденты называют низкую безопасность (12%), контроль со стороны государства (8%), невозможность пользоваться ею повсеместно (6%).

«Хотя о цифровом рубле уже знает подавляющее большинство россиян, воспринимают его скорее насторожённо. Восприятие этого инструмента пока складывается исключительно на основе информации СМИ. В отсутствие личного опыта россияне не видят для себя значимых выгод от использования цифрового рубля, зато отмечают риски... Сформировались две общественные группы с противоположными установками: для одной цифровые активы кажутся безопасными, а контроль государства – желательным. Для другой, более многочисленной, наоборот, цифровые активы вызывают недоверие, а цифровой контроль государства за их финансовым поведением представляется избыточным и даже опасным», – констатирует эксперт Аналитического центра ВЦИОМ Александр Гаврилов.

Всеволод Истомин

​________________________________________________________________________

Комментарий: Анатолий Несмиян

Разговоры о необязательности цифрового рубля и о праве человека им не пользоваться, напоминают разговоры о добровольности в вопросе вакцинации от ковида. Да, конечно, добровольно, но невакцинированные просто были поражены в правах, было изобретено слово «антиваксеры», в массовом сознании внедрялся нарратив: неуколотый - это опасный зомби из голливудских хорроров, который распространяет вокруг себя смертельную заразу. Волшебные слова «справка», «ПЦР», «тест» стали обыденными при любом действии. Прививка стала пропуском к ненормальной, но жизни, отсутствие прививки делало человека изгоем. Вопль какой-то безумной тетки «У нас масочный [режим]!!!» стал лучшей иллюстрацией того психоза, в который власть очень быстро ввела население.
  
  Мы уже проходили эту добровольность. Плавали - знаем. Поэтому опасения по поводу цифрового рубля существуют вне зависимости от того, насколько он полезен. Учитывая способность российской власти превращать жизнь человека в ад, опасения более чем обоснованные.
  
  Что делать пенсионеру, бюджетнику, военному, полицейскому, если зарплату-пенсию ему будут начислять в цифровых рублях? Естественно, пользоваться именно ими. «Обычных»-то у него нет. А значит - ему будут доступны только те товары, которые продаются только за цифровые рубли. Но и обратная ситуация тоже реальна: достаточно ввести торговлю конкретными товарами или группами товаров только за цифровые рубли, как за «обычные» вы их купить не сможете. Где здесь «добровольность», хоть убей, не пойму.
  
  Цифровая валюта - это в первую очередь история про контроль. Фактически это новое издание талонов, только в этот раз талон совмещен с денежной формой.
  
Два контура денежного обращения - штука вполне рабочая, а уж в кризисных ситуациях так вообще незаменимая. В СССР, который фактически всю свою историю преодолевал один кризис за другим, два контура денежного обращения были достаточно логичными, но Союз-то постоянно входил в кризисы развития, для него два контура были инструментом, с помощью которых он создавал свою индустриальную мощь и совершал рывки развития. Что будет создавать нынешняя Россия? У нее нет проекта развития вообще, единственным проектом является выживание режима любой ценой. Поэтому цифровая валюта - это именно инструмент выживания режима за счет нового контура контроля над населением. Как справки ПЦР во время «пандемии». Никакого иного толкования у всего этого нет и быть не может.