Цифрорубль

Центробанк обещает – россияне будут расплачиваться цифровыми рублями уже ближайшим летом. А мошенники еще до запуска проекта используют цифровой рубль в своих целях.

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Цифрового рубля еще нет, а мошенничество с ним – уже есть! Об этом рассказали сразу несколько источников – от Центробанка до «Лаборатории Касперского».

Уже замечено немало схем мошенников с использованием понятия цифрового рубля. Например, мошенники в телефонном звонке сообщают о предстоящем обмене всех наличных и безналичных денег на цифровые рубли и предлагают перевести сбережения жертвы на «безопасный цифровой счет» или обменять сбережения жертвы на цифровые рубли по выгодному курсу. Встречаются и звонки «от работодателя», когда жертве предлагают срочно открыть счет в цифровых рублях для получения зарплаты. Предлагают покупку флешек с якобы содержащимися на них цифровыми рублями. Есть и слухи о принудительном переводе на цифровые рубли всех бюджетных и социальных выплат или о полном отказе от наличных денег.

А из-за зафиксированного Центробанком всплеска мифов о цифровом рубле россияне стали приходить в МФЦ с заявлениями об отказе от этой формы денег. Главе Центробанка Эльвире Набиуллиной даже пришлось сделать заявление, что МФЦ не имеют к цифровому рублю никакого отношения, а специально отказываться от использования цифрового рубля не нужно.

Напомню, что цифровые рубли – третья форма денег, наряду с наличными и безналичными рублями. Выпускать цифровые рубли в виде электронного кода будет Центробанк. Цифровые рубли будут храниться в электронных кошельках, которые банки будут открывать гражданам и предприятиям по их заявкам. Цифровые рубли можно будет обменять на безналичные рубли по курсу 1:1 в банковских приложениях. Банки будут выступать посредниками между Центробанком и клиентами при проведении платежей в цифровых рублях, и добавят возможность расчетов ими в свои мобильные приложения.

Цифровой рубль по замыслу Центробанка предназначен для проведения платежей. Хранить средства в цифровых рублях длительное время будет невыгодно, так как по ним не будут начисляться проценты. Получить кредит в цифровых рублях также не получится. Зато в цифровых рублях планируется выделять бюджетные средства на целевые проекты, а также на социальные выплаты. Для этих цифровых рублей могут быть установлены ограничения по их использованию, например, материнский капитал или другие подобные выплаты не удастся потратить не по назначению. В конце прошлого года Центробанк вместе с министерством финансов провели первые тесты использования цифрового рубля в бюджетном процессе.

Сроки запуска проекта цифрового рубля Центробанк определил очень сжатые. Уже через 4 месяца, с 1 июля 2025 года системно значимые банки должны дать возможность своим клиентам проводить операции с цифровым рублем, в том числе – открывать и пополнять счета в цифровых рублях и совершать платежи. В число системно значимых банков входят Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Т-банк, Росбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Совкомбанк, ФК «Открытие», Райффайзенбанк, Юникредитбанк, Промсвязьбанк и МКБ. Судя по сообщениям этих банков в СМИ, они будут готовы выполнить требования регулятора, хотя и сетуют на сжатые сроки, отпущенные им на тестирование проекта. Остальные банки с универсальной лицензией должны присоединиться к проекту до 1 июля 2026 года, а малые банки с базовой лицензией – до 1 июля 2027 года.

Магазины с годовой выручкой более 30 млн. рублей должны будут обеспечить прием цифровых рублей к оплате с 1 июля 2025 года, а все другие – поэтапно присоединятся к проекту до 1 июля 2027 года. Исключение сделают лишь для тех магазинов, у которых нет доступа к интернету.

Что касается реальных опасностей от появления цифрового рубля, то они, конечно, существуют. Но рядовых граждан может волновать разве что возможность государства видеть в режиме реального времени все платежи каждого гражданина с использованием цифровых рублей.

Инвестировать средства в цифровых рублях для получения дохода без их обмена на безналичные рубли тоже не получится. На первое время Центробанк обещает установить лимит обмена цифровых рублей для граждан в 300 тыс. рублей в месяц, чего может не хватить для совершения особо крупных покупок.

В остальном от цифрового рубля россиянам обещают одни плюсы. Например, мгновенные переводы денег и отсутствие комиссий за платежи. Средства в цифровых рублях каждого их владельца будут храниться на отдельном электронном счете в Центробанке. Поэтому даже при банкротстве банка-посредника цифровые рубли в любой сумме не пропадут. Со временем для граждан станут доступны смарт контракты в цифровых рублях, что может пригодиться, например, при оплате покупки квартиры или автомобиля.

Плюсы для предприятий от появления цифрового рубля тоже будут. Например, для бизнеса значимым может стать снижение издержек на эквайринг в несколько раз по сравнению с банковскими картами. Смарт контракты могут прийти на смену морально устаревшим аккредитивам. Возрастет скорость расчетов. Средства компаний в цифровых рублях будут защищены в случае возникновения у банка, обслуживающего компанию, финансовых проблем. После заключения межгосударственных соглашений для предприятий станут доступны и трансграничные платежи цифровыми рублями, что может помочь в условиях санкционных ограничений на расчеты в основных мировых валютах.

Будут для предприятий от внедрения цифрового рубля и минусы. Например, придется обучать работе с новой формой рубля сотрудников. Нельзя будет получать кредиты в цифровых рублях и размещать их на депозиты без обмена на безналичные рубли через банки. Могут появиться новые схемы атаки мошенников на цифровые кошельки предприятий с использованием средств социальной инженерии.

Из плюсов для банков от появления цифрового рубля можно назвать разве что снижение затрат на работу с наличными деньгами и возможность со временем разработки новых банковских продуктов.

А вот минусов для банкиров будет немало. В первую очередь – отток средств с расчетных и текущих счетов клиентов на электронные кошельки в Центробанке. Размер оттока в течение первого года с момента запуска проекта эксперты называют разный – от 2 до 10 трлн. рублей. Практически бесплатные средства клиентов банкам придется замещать дорогими сейчас депозитами. Банки ждет и снижение размера получаемых комиссий от проведения платежей клиентов. За все эти удовольствия банкам к тому же придется заплатить – потратиться на доработку своих IT-систем. Размер затрат банков на внедрение цифрового рубля банкиры называют от 40 до 200 млн. рублей и выше, в зависимости от размера банка и зарплатных аппетитов его IT-подразделения.

Что касается рядовых россиян, то 38% по опросу маркетплейса «Сравни» пока ничего не слышали о цифровом рубле, а еще 55% слышали, но не знают деталей этого проекта. Доверие к цифровому рублю пока тоже невелико. Ведь целых 64% опрошенных предполагают, что при использовании цифрового рубля существуют риски кибербезопасности, 18% опасаются угроз потери приватности своих финансовых операций, а 10% – сложностей в освоении новой технологии.

По опросу сервиса SuperJob только один из 10 россиян хотел бы получать в цифровых рублях всю заплату или ее часть. При этом почти три четверти (71%) опрошенных получать зарплату в цифровых рублях не хотели бы.

Назвать преимущества цифрового рубля по сравнению с традиционными формами денег в опросе ВЦИОМ смогли только 17% россиян, еще 52% затруднились с ответом, а 31% вовсе сказали, что они отсутствуют.

Так что Центробанку и банкам еще придется немало поработать, чтобы донести до сограждан суть и плюсы этого проекта. Иначе цифровой рубль долгое время не будет пользоваться популярностью у граждан, зато станет популярной темой у мошенников. Особенно с учетом того, насколько легковерны бывают наши сограждане и насколько умело оттачивают свои навыки мошенники.