Ипотеку теперь будут выдавать МФО. Что происходит с рынком недвижимости?

Банки стали реже выдавать ипотеку, но теперь это смогут делать микрофинансовые организации: Госдума приняла в первом чтении соответствующий законопроект. Кто останется в выигрыше и как это отразится на тех, кто будет брать кредит на жилье?

Фото: Вадим Ахметов. URA.RU/ТАСС. МФО скоро начнут выдавать ипотеку

Мария Соколова

Уже скоро микрофинансовые организации (МФО) смогут выдавать людям ипотеку: соответствующий законопроект депутаты сегодня приняли в первом чтении. Звучит тревожно, ведь все привыкли, что МФО выдают микрозаймы «до зарплаты» под сумасшедшие проценты — до 292% годовых. Неужели теперь ипотеку придется брать под сотни процентов?

«НИ» разобрались в сути ипотеки от МФО и выяснили, кому от этого будет хорошо, а кому — не очень.

Что такое ипотека от МФО

Спешим успокоить: ипотеку по 292% годовых МФО, которые сейчас расположены чуть ли не в каждой подворотне, все-таки выдавать не будут. По крайней мере, пока.

Проценты по ипотеке в МФО будут ниже, чем на обычные займы. Фото: 1MI

Ипотеку смогут выдавать только государственные МФО, которые на 100% принадлежат какому-то из субъектов РФ — области, республике, краю и т. д. И выдать кредит они смогут только в рамках региональных программ поддержки.

Это означает, что условия по такой ипотеке должны быть выгоднее, чем у обычной от банков.

МФО будут выдавать кредиты на жилье в рамках региональных программ. Фото: 1MI

Кто сможет воспользоваться ипотекой от МФО

Про федеральные льготные программы в России знают, пожалуй, все. Семейная ипотека, Дальневосточная и Арктическая, IT-ипотека: только с помощью таких программ сейчас можно взять жилищный кредит на длительный срок и не разориться.

Но, оказывается, в РФ действует масса ипотечных программ поддержки отдельных категорий граждан на региональном уровне. Местные власти могут субсидировать первоначальный взнос, оплачивать часть процентов — вариантов масса.

С полным каталогом региональных программ можно ознакомиться на портале ДОМ.РФ — там представлено 370 таких предложений. В среднем в каждом регионе действует чуть более четырех подобных программ. Может быть, и вы попадаете в одну из них?

В регионах действуют программы субсидирования жилья, например для врачей. Фото: 1MI

Но учтите, что не все программы одинаково полезны.

Есть универсальные, рассчитанные на широкий круг потребителей. Например, во Владимирской области медработники могут получить субсидию на первоначальный взнос по ипотеке (30% от расчетной стоимости жилья, но не более 500 тыс. рублей) или компенсацию расходов по уплате процентов (срок — пять лет, сумма ежемесячной компенсации — до 10 тыс. рублей).

В ряде регионов можно получить компенсацию по уплате процентов от государства.

Фото: 1MI

А некоторые программы выглядят так, как будто создавались под каких-то конкретных получателей поддержки. В Нальчике субсидию на первоначальный взнос (до 300 тыс. рублей) или компенсацию оплаты процентов может получить молодая семья, в которой возраст старшего супруга находится в пределах 33-35 лет.

Зачем понадобились государственные МФО

Сейчас регионы реализуют свои ипотечные программы в кооперации с банками. Может быть, с несколькими, может быть, с одним — зависит от конкретного случая. Но так было не всегда.

До середины прошлого лета ипотечные займы могли выдавать организации, уполномоченные корпорацией ДОМ.РФ. Это не банки и не МФО, поэтому они не подчинялись требованиям ЦБ.

ЦБ недоволен тем, что ипотеку выдавали неподконтрольные ему организации. Фото: 1MI

Регулятору такая бесконтрольная ситуация не нравилась — вышел закон, запретивший подобным конторам выдавать ипотеку. Официальная причина их закрытия — применение недобросовестных методов. Всего в июне 2024 года в России работало 47 таких компаний.

Однако ипотеку через такие сомнительные организации выдавали не только мошенники, но и региональные власти в рамках своих программ поддержки населения. Поэтому сенаторы вскоре решили придумать альтернативу ушедшим ипотечным организациям — появилась идея создания государственных МФО. По крайней мере, так гласит официальная версия, описанная в пояснительной записке к законопроекту.

Кому поможет ипотека от МФО

Пока еще региональные власти могут продолжать сотрудничество с банками по программам субсидируемой ипотеки: в новом законе прописано право государственных МФО заниматься выдачей льготной ипотеки, а не обязанность.

В случае отказа МФО в выдаче ипотеки получить ее потом будет сложнее. Фото: 1MI

Но как обернется ситуация в будущем? Если региональные власти будут отказываться от работы с банками в пользу своих собственных МФО, то у людей снизится вероятность получения одобрения кредитов. В настоящий момент, если один банк отказал в выдаче ипотеки, можно обратиться в другой уполномоченный банк — там могут быть более мягкие требования к заемщикам.

В случае работы с единственной МФО такого выбора у людей не будет. Одобрили заявку — повезло, не одобрили — значит, не судьба улучшить жилищные условия.

Выдача ипотеки МФО выгодна для бюджетов регионов. Фото: 1MI

Зато региональный бюджет может быть пополнен процентными доходами по ипотеке. Сейчас прибыль получают банки, а будут получать государственные МФО. И это может частично или полностью компенсировать госрасходы на субсидируемую ипотеку. Бюджету хорошо, а людям, которые остаются без возможности выбора кредитной организации, — уж как повезет.