Лимиты по ипотеке в России после прямой линии с Путиным: что изменилось

На семейную ипотеку после прямой линии с президентом отменят лимиты. Но это не значит, что теперь можно брать такой большой заем, какой только одобрит банк. «НИ» разобрались, как теперь изменится льготная ипотека в России.

Фото: Гавриил Григоров. ТАСС. Лимиты по семейной ипотеке отменят, но не те, на которые рассчитывали люди

Новость об отмене лимитов на семейную ипотеку стала одним из самых важных и громких событий прямой линии президента РФ, которая прошла 19 декабря 2024 года.

Все выглядит максимально серьезно: сам Владимир Путин анонсировал отмену лимитов, и в тот же день Минфин выпустил официальный пресс-релиз о том, что готовит изменения в правила выдачи семейной ипотеки. Эти события тысячам семей дали надежду на возможность покупки собственного жилья под 6% годовых.

Чего ожидали люди от отмены лимитов по ипотеке

Отмена лимитов произошла после звонка президенту семьи из Краснодара. Они жаловались на то, что уже три месяца не могут получить льготную ипотеку.

— Уважаемый Владимир Владимирович, на протяжении трех месяцев мы не можем взять семейную ипотеку. Постоянно то у банков лимиты кончаются, то они увеличивают первоначальный взнос с 20 до 50%. Подскажите, пожалуйста, как будут обстоять дела вообще дальше с семейной ипотекой, потому что сейчас ее очень сложно получить.

Также, помимо семейной ипотеки, практически нереально получить и сельскую, и IT. То есть постоянно у банков кончаются лимиты, плюс они ее не хотят одобрять. Банки с недавнего времени ввели так называемую программу «Комбо-ипотека», когда они накидывают свой процент и процентная ставка возрастает с 6 до 13%. То есть под семейную банки просто не хотят выдавать ипотеку.

Во время пресс-конференции президент пообещал, что лимиты по семейной ипотеке отменят. Фото: Сергей Савостьянов. ТАСС

Проблем сразу несколько — с ними необходимо разобраться подробнее. Временные приостановки выдачи семейной ипотеки во второй половине года случались неоднократно. Но, как правило, банки достаточно быстро получали перераспределение лимитов. В конце осени, например, Сбербанк вынужденно приостанавливал выдачу льготной ипотеки на один день — 15 ноября. Бывают и более длительные перерывы: с 25 ноября по 16 декабря 2024-го «Сбер» также не мог выдавать семейную ипотеку.

Из-за лимитов от Минфина банки были вынуждены приостанавливать выдачу семейной ипотеки. Фото: 1MI

Все из-за того, что Минфин заранее решает, какому банку сколько денег готов предоставить на субсидирование процентных ставок. Но в итоге чиновники ошибаются с прогнозами и у каких-то банков из-за высокого спроса (в первую очередь это лидеры рынка — Сбербанк и ВТБ) лимиты на субсидии кончаются раньше, а у других остаются лишние.

Банки отсеивают получателей льготной ипотеки, увеличивая сумму первоначального обязательного взноса. Фото: 1MI

Чтобы растянуть выдачу льготной ипотеки, банки повышают первоначальный взнос — так отсеивается значительная часть клиентов, у которых нет в запасе некоторого количества миллионов рублей.

Ситуация, конечно, неприятная, но она как появляется, так и пропадает. После декабрьского возобновления выдачи «Сбер» установил уже не такой пугающий обязательный первоначальный взнос — 15,1%. Достаточно немного подождать, и вы счастливый обладатель ипотечного кредита.

Лимит лимиту рознь

Важнее другой момент: семья из Краснодара также жаловалась на ставку в 13%.

Это уже постоянная проблема, от которой никуда не деться. По ставке 6% годовых установлены свои лимиты: в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно получить не более 12 млн рублей. В остальных регионах — не более 6 млн рублей.

С нынешними лимитами семья может себе позволить купить в Москве двушку на этапе котлована. Фото: 1MI

Это означает, что в Москве с первоначальным платежом в 15,1% под 6% можно взять квартиру стоимостью до 14 млн рублей. За эти деньги будет или однушка на окраине столицы, или двушка на этапе котлована в Новой Москве. В Краснодаре, соответственно, можно рассчитывать на квартиру за 7 млн рублей — это будет однокомнатная площадью до 40 кв. м. Совсем не то, что требуется для молодой семьи с детьми.

Хотите купить квартиру подороже — тогда придется брать заем сверх лимита по рыночной ставке. Так в среднем и выходит ставка в 13%. Отмена этих лимитов помогла бы людям решить квартирный вопрос. Все-таки взять, к примеру, 10 млн рублей на 25 лет под 6% годовых и под 13% — это очень большая разница.

Текущие лимиты на ипотеку заставляют россиян переплачивать банкам больше. Фото: 1MI

В первом случае ежемесячный платеж составит 64 430,14 рубля, а переплата — 9,3 млн рублей. Во втором он будет равен 112 783,53 рубля, а переплата превысит 23,8 млн рублей.

Отмена этих лимитов была бы очень кстати. После критики со стороны Владимира Путина ЦБ во главе с Эльвирой Набиуллиной не решился повышать ключевую ставку до 23–25%, как того ожидало большинство экспертов. С учетом того что наблюдаемая населением инфляция в декабре выросла до 15,9%, можно предположить, что высокая ключевая ставка с нами надолго. Сейчас она не способна сдерживать рост цен. А значит, и заградительные ставки по ипотеке никуда не денутся.

Что меняется в семейной ипотеке к 2025 году

Надежду на то, что отменят именно лимиты на размер ипотечного займа, подогревало еще одно событие. Минфин только 10 декабря 2024 года утвердил новые правила распределения лимитов по субсидиям банкам. Не могут же власти так быстро пересматривать свои решения, буквально через десять дней после их вступления в силу. Ведь не могут?

Минфин отменит лимиты, но не сможет сдержать роста ставок по ипотеке. Фото: Александр Манзюк. ТАСС

Однако, вопреки чаяниям народа, оказалось, что могут. Сейчас Минфин работает над тем, чтобы отменить лимиты по субсидиям. Об этом четко говорится в официальном сообщении.

— Лимиты — это техническая величина, определяющая объем кредитов, которые банки могут выдать в рамках программы. Их основная цель — прогнозирование расходов бюджета.

В итоге люди больше не должны сталкиваться с ситуацией, когда банки просто не могут выдать льготную ипотеку. Заодно у банков больше не будет повода устанавливать высокий минимальный первоначальный взнос в 30–50%.

В будущем семейную ипотеку распространят еще и на вторичный рынок в городах с недостаточными темпами жилищного строительства — об этом Владимир Путин сообщил уже на следующий день на заседании Госсовета. Вот эта мера поможет многим: сейчас в России насчитывается 346 городов, где вообще не ведется строительство профессиональными застройщиками. Но, когда именно это произойдет, пока неизвестно.

Взять семейную ипотеку в 2025 году станет проще. Но действия Минфина никак не решат главной проблемы — высоких ставок, если человек не может за наличные оплатить хотя бы половину квартиры.