«Экономия на страхе» снижает чрезмерную задолженность

Число людей с чрезмерной задолженностью в Германии в этом году несколько сокращается. По данным кредитного агентства Creditreform, должников стало на 94 тыс. меньше, чем в прошлом году. Это самый низкий показатель с начала оценок в 2004 году, согласно недавно опубликованному «Атласу должников Германии 2024».

Уровень чрезмерной задолженности, т.е. доля людей с чрезмерной задолженностью по отношению ко всему взрослому возрасту, снизился с 8,15 до 8,09 процента. Чрезмерной задолженностью считается тот, кто не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства в долгосрочной перспективе.

Люди продолжают покупать только с осторожностью

Таким образом, сильный рост, прогнозируемый экспертами в прошлом году на 2024 год, не оправдался. Руководитель отдела экономических исследований Creditreform Патрик-Людвиг Ханч видит в этом серьезную подоплеку: «Немецкие потребители не уверены в себе и боятся будущего. Вот почему они держат свои деньги вместе». Он даже говорит о «спасении страха».

По словам Ханча, покупки часто откладываются. Ярко выраженная склонность к сбережениям приводит к уменьшению случаев чрезмерной задолженности. Причинами этого являются постоянно сложная экономическая ситуация, политика правительства Германии, война в Украине и выборы в США.

Охвачено более десятой части

По данным Барометра потребления HDE и Индекса потребительского климата нюрнбергских исследовательских институтов GfK и NIM, настроения в Германии в последнее время несколько улучшились, но все еще остаются плохими. Люди неохотно делают покупки и больше экономят. По данным Федерального статистического управления, в первой половине 2024 года они откладывают около одиннадцати процентов своего дохода.

В настоящее время мало что указывает на изменение настроения. Согласно опросу, проведенному консалтинговой компанией EY, только каждый четвертый ожидает улучшения своего финансового положения в наступающем году.

Мужчины чаще имеют чрезмерную задолженность

В последние годы чрезмерная задолженность в Германии снизилась. Тем не менее, ситуация для отдельных групп остается сложной, отмечают в Creditreform. Согласно исследованию, люди с низкими доходами, в частности, борются с высокими ценами на энергоносители и продукты питания.

Согласно исследованию, одинокие женщины также страдают чаще, чем в среднем. Тем не менее, мужчины чаще имеют чрезмерную задолженность в целом. Самые высокие показатели чрезмерной задолженности в 2024 году были в городах Бремерхафен, Пирмазенс, Гельзенкирхен, и Ноймюнстер.

Ситуация с чрезмерной задолженностью может ухудшиться

Заглядывая в 2025 год, Ханч ожидает, что ситуация с чрезмерной задолженностью в Германии ухудшится. «Для многих потребителей сбережения были исчерпаны, они держат деньги отчасти из-за страха. Особенно для людей с низкими доходами это в какой-то момент приводит к финансовой перегрузке», — говорит он.

Для своего «Атласа должников» Creditreform оценивает обезличенные данные из официальных реестров, интернет-магазинов и других источников. В прошлом году кредитное агентство изменило методологию расчета. Таким образом, цифра в 5,56 млн не сопоставима с данными до 2023 года.

Службы консультирования по долгам сами испытывают финансовые проблемы

Между тем, Федеральная рабочая группа по консультированию по долговым вопросам не видит причин давать все ясно. «Число пострадавших все еще слишком велико. Мы не можем удовлетворить спрос», — говорит управляющий директор Инес Моерс.

Службы консультирования по вопросам задолженности сталкиваются с кадровыми проблемами. По словам Моерса, многие должности консультантов остаются незаполненными. Многие муниципалитеты и федеральные земли выделяют все меньше и меньше денег на услуги, которые должны помочь пострадавшим.

Безработица больше не является основным триггером чрезмерной задолженности

Что приводит к чрезмерной задолженности? С этого года безработица перестала быть самым распространенным триггером. Большинство случаев чрезмерной задолженности были вызваны болезнью, зависимостью или несчастным случаем. На них пришлось более 18 процентов. Эксперты обосновывают тот факт, что безработица больше не является основной причиной, стабильной ситуацией с занятостью и демографическим развитием. Тем не менее, Ханч прогнозирует: «В текущем и следующем году потеря рабочих мест снова станет центром внимания».

Спорные предложения по принципу «Покупай сейчас, плати потом»

Когда дело доходит до того, как люди попадают в чрезмерную задолженность, кредиты в рассрочку играют важную роль. Это также включает в себя так называемые предложения «купи сейчас, заплати позже», когда счет должен быть оплачен позже. Это становится все более востребованным, как показывают данные Schufa. Согласно отчету, почти каждый второй вновь взятый кредит в рассрочку теперь представляет собой небольшой кредит в размере менее 1000 евро.

Защитники прав потребителей также предостерегают от предложений. Это может подтолкнуть людей к тому, чтобы заказать больше, чем они на самом деле могут себе позволить. «Проценты также могут гарантировать, что вы заплатите за товар значительно больше, чем если бы вы заплатили сразу», — пишет Центр защиты прав потребителей земли Северный Рейн-Вестфалия и советует в терминологии «Купи сейчас, заплати позже»: «Используйте функцию (...) Желательно только в исключительных случаях».

Директива ЕС о вмешательстве в малые кредиты

Директива ЕС о потребительском кредитовании, вступившая в силу в октябре 2023 года и должна быть перенесена в национальное законодательство к концу 2025 года, призвана исправить ситуацию. Это также предусматривает рассмотрение вопроса о выдаче более мелких кредитов. Если вы берете деньги в долг в банке, вы также захотите предоставить более понятную информацию о том, сколько это будет стоить в будущем.