Финансовые разводилы: Как банкиры зарабатывают на клиентах во время кризиса

                                                        рисунок - Темур Козаев

Кому кризис и падение доходов, а кому – лишние возможности заработать. Российские банки, многие из которых попали под западные санкции, похоже, решили отыграться на россиянах. Тут вам и отказы в кредитных каникулах, и хитрости с курсами валют, и повышенные проценты на банковские переводы. Как говорится, полный набор.

По оценкам экспертов, сегодня трудности с обслуживанием банковских кредитов испытывают как минимум 7 млн граждан. И, учитывая, что в ближайшее время роста реальных доходов населения уж точно не предвидится, можно смело предполагать, что в ближайшее время ещё несколько миллионов россиян перейдут в категорию проблемных должников. Подтверждением тому – официальные данные ЦБ. В частности, по данным регулятора, доля потребкредитов, по которым в марте и апреле впервые был допущен пропуск платежа, составила 7,5%. Отметим, что буквально за два месяца этот показатель вырос более чем на 2% – с 5,3%.

Снизить долговую нагрузку на граждан были призваны введённые правительством кредитные каникулы. Только вот как и в случае с аналогичной мерой, вводимой в «ковидные годы», всё в очередной раз пошло не так, как об этом заявляли. Аналитики подсчитали, что сегодня процент одобренных заявок на кредитные каникулы составляет всего 30–50%. Это и неудивительно. Дело в том, что претендовать на каникулы могут только заёмщики, чей доход в 2022 году снизился более чем на 30%. Причём этот факт должен иметь официальное подтверждение, которое не всегда возможно получить. Кроме того, получить каникулы можно лишь на те кредиты, размер которых укладывается в установленные займы – для каждого вида кредита свой лимит. Например, по автокредиту он равен всего 700 тыс. рублей, по ипотеке – 3 млн рублей, по потребкредиту – 300 тысячам. Так что даже если вы потеряли работу и вам не на что купить продукты, а потребкредит у вас на сумму 250 тыс. рублей, никаких каникул вам не положено.

Да и тех, кто заветные каникулы всё-таки получил, едва ли можно назвать счастливчиками. Да, несколько месяцев платежи можно будет не вносить. Но каникулы каникулами, а проценты никто не отменял. Так что в итоге банк всё равно своё возьмёт.

В связи с этим Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) обратилась в ЦБ и правительство с просьбой изменить механизм предоставления кредитных каникул. В частности, общественники предлагают установить лимиты не на сумму кредита, а лишь на оставшуюся часть долга.

А снижением дохода считать не финансовую ситуацию отдельного человека, но семьи в целом, учитывая именно совокупный семейный доход. Идею эту уже поддержали в Госдуме. Правда, банковское лобби подобные предложения вряд ли пропустит. Банкиры, наоборот, уже заговорили о том, что подобные меры негативно скажутся на финансовом состоянии банков и увеличат стоимость кредитов.

При этом о своей прибыли банкиры не забывают ни на минуту, пытаясь получить её любой ценой. Один из самых распространённых способов заработка – хитрые «махинации» с курсами валют. Сегодня стали особенно популярны карты UnionPay, выпущенные в России. «Карту UnionPay я завёл меньше месяца назад, чтобы оплачивать билеты и бронировать жильё за рубежом, – поделился в соцсетях клиент МТС Банка с ником Maxim Burikov. – Выбрал билеты, попытался оплатить, пришёл отказ. Отказ в операции – обычная процедура, даже если деньги списались, их тут же возвращают… Они вернули, но на 110 тыс. руб­лей меньше».

Смысл заработка банкиров прост: оплата авиабилетов происходит в валюте, с карты списываются рубли по курсу покупки, установленному банком. Когда авиакомпания возвращает деньги, возврат тоже делается в валюте. Банк, получив валюту, переводит её на рублёвый счёт клиента, но – внимание! – уже по курсу продажи! Замечали, что сегодня банкиры устанавливают курсы покупки/продажи с огромной разницей? Вот вам и те самые «потерянные» 110 тысяч. Неплохой навар на простенькой операции.

Другая популярная хитрость – повышенные проценты за перевод валюты со счёта одного банка на счёт другого. Если для рублёвых счетов действует система быстрых платежей с минимальными комиссиями, то для валютных счетов её не применяют. В результате, когда автор этих строк решила перекинуть 100 евро со счёта в «Сбере» на счёт в «Уралсибе», пришлось выложить 35 евро комиссии. А снять наличные, оказавшиеся на счетах после 1 марта 2022-го, сегодня нельзя. Вот банкиры этим и пользуются.

Дальше всех, пожалуй, пошёл Тинькофф Банк, который на прошлой неделе ничтоже сумняшеся и вовсе объявил о введении комиссии 12% годовых за обслуживание валютных банковских счетов свыше 1 тыс. у.е. Также комиссии введены в Райффайзен банке, «Ситибанке», банке «Санкт-Петербург», «Уралсибе», РНКБ, Промсвязьбанке. При этом законодательство обязывает банк выплачивать проценты по вкладам и счетам, отчего отрицательные ставки фактически запрещены. Потому банки идут на ухищрения: 0.01% - проценты и 0,2-0,5% - комиссия за хранение или за операции.

Татьяна Нижегородская