Кредитное рабство-2

В нашей стране брать кредиты, это последнее дело для физических лиц. Если еще с кредитом на автомобиль Вы рискуете только автомобилем, то взяв ипотеку Вы можете рискнуть и своим местом жительства. Хуже кредитов только кредитные карточки. Процентные ставки по кредитным карточкам, как правило более 50% годовых. Вы можете ее получить и активировав про нее забыть. И в один прекрасный день к Вам придут с просьбой оплатить обслуживание карты за несколько лет.

Но если Вы все же взяли кредит, то следует стараться его выплатить. Нужно стараться платить его во время и тогда настанет счастливый момент, когда Вы и банк не будете больше досаждать друг другу.

Однако я начал писать этот пост не для того, чтобы рассказывать вам прописные истины.

Итак, Вы не в состоянии выплачивать кредит. Вы, конечно, можете попробовать реструктурировать его в банке, но в каждом банке есть свой регламент, который сотрудники не могут нарушать. Да и дел им, собственно говоря, до Вас нет никаких. Они не пойдут Вам на встречу и не чем не помогут. Но и вставлять палки в колеса не будут, если Вы, их, конечно, не начнете оскорблять. Если Вам удалось его реструктурировать, так или иначе,  Вам повезло.

Если нет, то готовьтесь, что Вас для начала будут доставать сотрудники банка с вопросами по оплате, а потом коллекторы. Они обучены психологическим атакам на клиентов и на вопросы: Вопросы будете ли Вы платить или готовы ли Вы сотрудничать с банком?  Всегда нужно отвечать: Да, готов, но пока нет денег. Запомните: Не при каких обстоятельствах не говорите, что Вы не хотите сотрудничать с банком.

В некоторых случаях они разыгрывают сценку с плохим и хорошим следователем. Например, в Русском Стандарте с утра звонит одна Анна Ивановна (Интересно, что в банках они представляются по имени-очеству забывая называть фамилию), которая пытается Вас всячески вывести из себя,  при этом она постоянно спрашивает почему вы не хотите сотрудничать с банком, а к вечеру звонит хороший "следователь", которая говорит : Ну заплатите минимальный взнос, это ж немного. Вы начинаете жаловаться на плохого "следователя" и проникаясь к его напарнику обещаете заплатить. Вы попались.


Здесь мне хотелось бы рассказать, как устроен отдел работы с проблемными клиентами в банках. Работают там, как правило низкоквалифицированные сотрудники, у которых достаточно высокая текучка. Они обучены примитивным методикам прессинга и они получают процент от поступившего платежа. Они больше заинтересованы в том, чтобы Вы платили деньги, чем Вы. У каждого сотрудника отдела, а в среднем розничном банке их от 30 до 100 человек, есть список из нескольких сотен проблемных клиентов и, я думаю, план по возврату. Они могут получить Ваш контакт по очередности или вести Вас по какому-либо признаку. В любом случае, таких как Вы у них много. Они не принимают решение о том, что с Вами делать, но заносят в карту клиентов то, что Вы им говорите.

Не думаю, что их квалификации хватит, чтобы составить психологический портрет клиента, но Ваше эмоциональное состояние они могут передать (хотя я не уверен). Будьте спокойны и сдержанны, можете быть ироничны, если они Вас достали.  Не переходите на оскорбления, у них поганая работа и сами они, возможно, мерзкие люди, но у них могут быть хорошие дети, которых они могут побить придя с работы...))

Про коллекторов. Правда мерзкое название? Типа ассенизаторов.Люди, которые в условиях кризиса идут работать, чтобы отбирать последнее у граждан в интересах "жирных котов"-банков глубоко омерзительны и не имеют морального права называться людьми. И отношение к ним большинства людей именно такое. Но даже с подобными существами нужно вести себя хдаднокровно и рассудительно, потому что иногда у них ментовской или уголовный менталитет и они могут Вас стукнуть по голове или разбить Вам, скажем, дверной звонок. Всегда в разговорах с ними используйте диктофон, о чем сообщайте им предварительно и они скорее всего будут более сдержаны.

Работа коллекторских агентств является по сути противозаконной. Не даром председатель Роспотребнадзора Онищенко требовал запрета их деятельности в феврале этого года.

Любая передача информация банка о клиенте третим лицам является незаконной. Незаконным является телефонный терроризм коллекторов, а в случае их появления у Вашей двери можно вызывать милицию. Банк использует коллекторов для того, чтобы получить у Вас задолженность, довольно часто коллекторы включают в сумму Вашего долга и свои проценты. По-этому платя банку Вы не компенсируете свою задолженность в полном объеме, часть средств уходит коллектору.

Выход тут только потребовать выписки по задолженности в заказном письме со штампом банка. Иногда банки меняют коллекторское агентство по проблемному клиенту с периодом в 3-4 месяца.

Когда банк выжимает через коллектора все, что можно выжать у проблемного клиента наступает черед судебного отдела. Судебный отдел отправляет Вам претензию, в которой сообщает о расторжении кредитного договора. Затем в течение месяца банк отправляет исковое заявление о расторжении и исковое заявление о возврате кредита и задолженности по нему. Все.

Сумма долга в своей высшей точке зафиксирована. В исковом заявлении указывается сумма с включением всех пеней. С этого момента сумма задолженности не растет, а имеет тенденцию к уменьшению. Ваша задача способствовать тому, чтобы она была снижена. Для этого нужно изучить договор с банком, четыре Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ за № 8, 14, 8274/09, 7171/09, статьи 333, 365 и 811 ГК РФ.  Если сумма пени превышает сумму оставшегося кредита более чем на 50%, вы можете смело заявлять ходатайство о снижении суммы по статье 333.  В этом случае обосновать ту сумму неустойки, которую Вы считаете спрведливой можно основываясь на ставке, указанной в договоре или ставке рефинансирования ЦБ.

По отношению к договору можно придерживаться двух тактик. С одной стороны, Вы можете                                            
 оспорить подписание Вами договора и тогда будет назначена экспертиза. С другой стороны Вы можете согласиться с договором, но признать претензии частично. Я считаю, что это самый правильный метод.

Теперь Вы должны изучить Ваших оппонентов: это судья и представитель банка на суде. Тут я должен сказать, что некоторые должники не ходят на суд, не пытаются заключить мировые соглашения с банком и потом удивляются, когда у них под дверью появляются судебные исполнители с решением на сумму более, чем в два раза выше тех, что банк мог бы получить, если бы должник с ним работал.

Судья. Вы должны понимать, что он еженедельно решает более десятка дел подобных этим.
 В большинстве случаев должники не ходят и не борются. В результате процент заочных дел достаточно высок Но зачастую и представители банков не появляются на заседаниях, ведь у каждого из них может быть несколько сотен подобных дел. Судье может иногда казаться, что
 обе стороны бездельничают заставляя его работать и занимая его личное время. По-этому, на судах нужно появляться. Если у Вас складывается впечатление, что до судьи можно аргументировано довести свою точку зрения - надо это делать.  Иногда, если Вы появляетесь,
 а представитель банка регулярно отсутствует судья может принять отказное решение по иску.

Представитель банка. С этим оппонентом тоже следует навести доброжелательный контакт. Чаще всего представитель банка не замотивирован на результат решения суда. По-этому, он выполняет свою работу скорее механически, тем более таких дел, как Ваше у него огромное количество. Представитель банка, это чаще всего начинающий юрист общего профиля и зачастую не очень квалифицированный.  Он не очень разбирается в бухгалтерии и Вам необходимо разбить претензии банка по статьям, а потом попросить калькуляцию по каждой из статей. Конечно, представитель будет защищать интересы банка, но этим структурам банка важнее получить решение суда. Вы, если Вы не стали его личным врагом не интересны.

В итоге судебное решение состоялось. Вам было выдано решение. Банк передал решение судебным приставам. У людей, конечно, тоже мерзкая работа и мне за стол с судебным приставом, например, западло было бы сесть, но и с ними можно взаимодействовать. В некоторых случаях достаточно небольшой суммы денег в четверть или половину суммы долга передать лично приставу, чтобы Вас больше не беспокоили. Но, если у Вас нечего особенно описывать, я бы особенно не беспокоился. Особенно, если Вы и Ваша жена не работаете. Если Вы работаете, то приставы могут снимать с Вашей зарплаты не более 30%. Если же у Вас есть автомобиль, катер или мотоцикл то, Вы можете передать эту вещь в безвозмездное пользование своим друзьям. Самое главное, не забудьте это зафиксировать у нотариуса. Со временем, если с Вас нечего взять, Ваше дело может быть сдано в архив.  Можете жить дальше.