Мы до 2022 года уже не дотянем

Закредитованность населения через три года может привести к «взрыву» в экономике. Такое заявление сделал министр экономического развития Максим Орешкин в эфире радиостанции «Эхо Москвы». По его мнению, это серьезная социальная проблема и выйти из кризиса безболезненно стране уже не получится.

«Давайте не увеличивать проблему в размере, не отодвигать ее туда. Потому что наши оценки говорят о том, что в 2021 году она в любом случае взорвется. Мы до 2022 года уже не дотянем», — подчеркнул глава ведомства.

Люди, попавшие в долговую яму, чтобы покрыть долги, берут новые кредиты. Высокая долговая нагрузка может привезти к тому, что банки начнут отказывать таким гражданам в новых займах. Глава МЭР опасается, что это приведет к росту неплатежей по кредитам.

Министр сообщил, что на сегодняшний день общая сумма долга по кредитам все населения России около 8 трлн. рублей. При этом задолженность граждан за последний год выросла сразу почти на четверть — на 1,8 трлн. рублей.

«А это 3% ВВП, удар по конечному спросу за короткий период времени. Конечно, Центральный банк вряд ли через кредитно-денежную политику быстро сможет компенсировать такой резкий провал. При таком резком падении ЦБ не сможет компенсировать. И экономика точно провалится в рецессию», — полагает Максим Орешкин.

Он также сообщил, что правительство уже разрабатывает меры помощи людям, которые не смогут обслуживать кредиты. По информации «Российской газеты», этот механизм предполагает обязательный расчет банками и МФО долговой нагрузки каждого заемщика при выдаче нового кредита. Он заработает с 1 октября.

«Это должно ограничить доступ к потребительским кредитам граждан с небольшими доходами или уже имеющих значительные (по сравнению с их доходами) обязательства», — говорится в статье. Издание также отмечает, что механизм будет срабатывать в случае, если заемщику с учетом вновь выдаваемого кредита придется отдавать на обслуживание долга свыше половины дохода.

Кстати, с 1 июля Центробанк уже ввел новые правила для компаний, выдающих микрозаймы. В частности, введены ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более одного года. «Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено», — говорится в сообщении ЦБ.

Кроме того, устанавливается предельное значение полной стоимости кредита (займа) и вводится ограничение ежедневной процентной ставки — 1% в день. То есть предельная стоимость так называемых займов «до зарплаты» не может превышать 365% в год.

По данным исследования, проведенного бюро кредитных историй «Эквифакс», по состоянию на май этого года более 42% заемщиков в России имели по два и более кредитов. При этом в зоне риска заемщики с тремя и более кредитами. А таковых — 18,5%. На микрофинансовом рынке заемщиков, имеющих более двух кредитов, и вовсе 61%.

«Согласно данным БКИ „Эквифакс“ по состоянию на 30 апреля 1019 года россияне допустили дефолтную просрочку (90 и более дней) по 10,7 миллионам договоров на общую сумму 852,8 млрд рублей. В данную статистику включены все виды банковских продуктов, а также данные микрофинансовых организаций. Доля количества неработающих кредитов по рынку составляет в 15%», — говорится в исследовании бюро.

Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев, комментируя полученные данные, отметил, что 50% семей в России так или иначе обременены кредитами и в современных реалиях существует риск выхода какой-то доли из них на просроченную задолженность. «Касаясь вопроса возможного риска, то чуть более 10% имеют доход ниже 50 тыс. рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита более 50% от своего ежемесячного дохода.

Средний просроченный долг варьируется в пределах 70−80 тыс. рублей. По нашей статистике, порядка 47% ссылаются на то, что не могут обслуживать долг по причине финансовых трудностей, ещё 30% сказали о падании уровня доходов, 20% пожаловались на серьёзную долговую нагрузку", — сообщил он.

По мнению эксперта, все эти причины носят объективный характер и отражают общую ситуацию на рынке.

Не все эксперты смотрят на ситуацию столь пессимистично как министр экономического развития. Профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС Юрий Юденков считает, что задача господина Орешкина заключается в выполнении задач по росту экономики, а не запугиванию населения, что нас ждет обвальное падение ВВП сразу на 3%.

— Это чисто его измышления, построенные на фантазии. Орешкин сам проговорился (в интервью — ред.), что это касается части населения, которая уже взяла кредит.

Это сравнительно небольшая доля граждан России.

Еще одна уловка — кредитная карта. Человек пошел в магазин и оказался в минусе. Считается, что он взял кредит. Но у многих есть карты, на которых сейчас минус. Без сомнения, у большинства это будет скоро и безболезненно погашено. Просто сейчас время отпусков, люди тратятся. Но, по логике главы МЭР, они относятся к гражданам, которые опасно закредитованы.

Но какая же опасная закредитованность? Такие кредиты надо отделять от прочих кредитов.

Кроме того, Орешкин говорит, что сейчас люди берут кредиты, набрали триллионы, а потом вдруг перестанут брать. И это, дескать, подорвет экономику.

Давайте говорить о логике: министр говорит о закредитованности населения, «попадании» людей на просрочки и последующих за этим штрафных санкция. В этом беда для экономики? Или в том, что брали-брали кредиты, а потом вдруг перестали брать? Никакого логического обоснования в речах Орешкина я не вижу.

Никакого взрыва в экономике не будет. Я понимаю: когда взрыв — это все остановилось. Все выйдут на улицы? Иначе в чем тогда взрыв? Он не отвечает на этот вопрос.

Как может министр публично выступать с заявлениями, обвиняя другое ведомство (ЦБ РФ — «СП»), которое выполняет свои задачи? Задачи банков — выдавать кредиты. Банки — не собес.

Центробанк говорит, что все под контролем. И выданные кредиты никак не повлияют на устойчивость финансового сектора. Орешкин и сам проговаривается, что в России финансовый сектор устойчив. Так где же будущий взрыв?

Руководитель общественного движения «Россия без долгов» Денис Калугин также не видит оснований для столь громких заявлений. По его мнению, ситуация не критична.

— У нас существуют сезонные всплески: Новый год, подготовка детей к учебе и т. д. Тенденция к накоплению совокупного потребительского долга имеет место быть.

Центробанк прекрасно понимает, что некая часть населения фактически строит для себя кредитную пирамиду. Чтобы это не оказалось слишком рискованно, придумано Национальное бюро кредитных историй. Банки так оголтело, как раньше, кредитов гражданам не дают.

Любая экономика строится, в том числе, на росте кредитной массы. Ничего критического я здесь не вижу.

«СП»: — Но Орешкин опасается, что закредитованность может повредить экономике.

— Хотелось бы понять, что это за опасения? Потому что в любом случае банк и любая кредитная организация принимают деньги во вклады. Потом размещают их в кредиты. Это абсолютно нормальная экономическая ситуация.

Я бы обратил внимание на регулирование, которое происходит в последнее время. Например, микрофинансовые организации по закону не вправе требовать больше двукратной предельной суммы долга. Крупные кредитные организации рассматривают практически под микроскопом каждую кредитную заявку. И сознание наших граждан тоже начинает приходить в соответствие с требованиями банков.

И коллекторские организации также существуют в рамках законодательства. Причем — достаточно жесткого. А чтобы они кого-то кошмарили, выбивали деньги — я бы не сказал.

А вот независимый финансовый аналитик Антон Шабанов опасения Орешкина разделяет.

— Я бы сказал, что ситуация опасна. «Пузырь» зреет, это уже признают абсолютно все. Центробанк пытается с ним бороться, но не всегда успешно, к сожалению.

Основная проблема, которая может постичь российскую экономику на основании этой закредитованности — она может стоить стране порядка минус 3% ВВП. Вся экономика, если этот пузырь лопнет, уйдет в минус. Не станет потребления.

Ситуация опасна, но я бы не сказал, что она критична. Лучше ее контролировать на данном этапе, чтобы не доводить до крайностей.

«СП»: - Кто в зоне риска в первую очередь и почему?

— Если лопнет «пузырь», то в зоне риска окажемся мы все. Потому что на основании темпов экономического роста все получаем зарплату.

Но под самый тяжкий удар попадут люди, которые очень закредитованы. То есть — те, у кого большие кредиты. И которые не могут, либо с трудом их обслуживают. Невыплаты будет невозможно рефинансировать. Необходим какой-то комплекс мер, чтобы этих людей защитить.

«СП»: — Какие меры, на ваш взгляд, реально могут помочь?

— Их довольно много. Возможно — необходим дополнительный пересчет на более длительные сроки. Банкам это, разумеется, невыгодно.

История знает и совсем резкие меры со стороны государства. Такие, как например, как кредитная амнистия, когда практически все кредиты разом прощались.

Сложно спрогнозировать, какие именно меры будут реализованы в России. Главное — властям не забывать про эту ситуацию.