Как победить банки

Банки   Несколько дней назад на глаза попалась статья, рассказывающая историю человека, выигравшего 8 миллионов шекелей в лото и потерявшего, по его утверждению, все деньги из-за недобросовестного отношения банка. Дело находится на первых стадиях судебного разбирательства.

Согласно утверждению потерпевшего, банк использовал его финансовую безграмотность, его доверие к банку, предложив вложить деньги на низкопроцентные депозиты, и параллельно предоставил ему высокопроцентные ссуды. За ссуды человек платил по 11-12% годовых, в то время как на депозитах получал 1-3%. Таким образом уже на первых порах он выплачивал банку за проценты более 450 000 шекелей в год. В итоге он довольно быстро остался без денег.

Читая эту поучительную историю, я подумал, что осознанно или неосознанно, но буквально каждый из нас находится в подобной ситуации. Этот случай является отражением новой финансовой реальности — реальности нулевых процентных ставок. Я еще вернусь к банку, но сначала важно понять базовые причины этой истории и подобных ей.

Новая экономическая реальность

Начиная с кризиса 2008 года, мир перешел в новую экономическую действительность. Все что начиналось как краткосрочный финансовый обвал постепенно превратилось в экономический дрейф в никому не понятном направлении. Попытки форсировать экономический рост в ведущих западных странах не привели к положительным результатам. Инфляция на нуле, потребление — двигатель западной экономической модели — в стагнации. И это, несмотря на нулевые, либо минусовые учётные ставки и беспрерывное печатание денег.

Ручеек сомнений и вопросов перешёл в мощный поток исследовательских работ и признаний мирового экономического бомонда во главе с аналитическим отделом Международного Валютного Фонда в том, что мы идет не совсем правильным путем. Неолиберальная модель развития экономики, которую широко применяли на Западе с 80-х годов прошлого столетия, несёт в себе ряд серьёзных недостатков, ответственных за сложившуюся ситуацию на рынках.

Одним из ощутимых для нас с вами последствий данного застоя являются низкие процентные ставки. На таком фоне и происходят различного рода инциденты, подобные вышеописанному выигрышу в лото. Чтобы сохранить более или менее нормальную доходность сберегательных программ, обыватели, сознательно или не очень, стали рисковать, вкладывая деньги не в бездоходные депозиты, а в опасные активы.

На ловца и зверь бежит, то есть если есть спрос, есть и предложение. И вот мы уже стали свидетелями целого ряда финансовых афер различного плана, таких как история с  Инбаль Ор, компаниями «Адма», «Ю.АС.ДЖИ капитал» и другими. А ведь экономисты предостерегали, что именно низкая доходность в безрисковых депозитах является плодотворной почвой для финансовых пузырей различного плана. Пузырей, которые обязательно взорвутся в будущем. При этом, конечно же, нет недостатка в людях, готовых использовать данную ситуацию в своих интересах. Виноват всё тот же «человеческий фактор».

Мы и банки

Многие из нас в той или иной степени находятся в той же самой ситуации, в которой оказался потерпевший. Банки умело используют, с одной стороны, культ потребления, навязывая нам кредитные карты или различные ссуды. А с другой стороны, наше природное желание откладывать на завтрашний день, предоставляя низкопроцентные дебитные программы.

Если мы подсчитаем суммы, которые выплачиваем за проценты на ссуды, машканты, разрешенные минусы или покупки в кредит, то придём к тем же самым 450-500 тыс. шекелей за 10-15 лет. Это экономический абсурд, потому что у многих из нас одновременно с минусами есть сберегательные программы различного типа. Статистика не обманывает. Начиная с 2006 года совокупный долг израильтян увеличился более чем на 70%,  а половина доходов банка приходится именно на разницу между дебитным и кредитными процентами.

Как правильно работать с банками?

Первое — перестать относится к ним со священным трепетом. Времена, когда служащий банка был заместителем бога, ушли в прошлое. Второе – отказаться от чрезмерного доверия к банкирам. Служащие банка – такие же, как и мы с вами нормальные люди, не лучше и не хуже. Просто дело в том, что место, в котором они работают, создано для того, чтобы  купить у вас дешёвые деньги (программы накопления) и продать вам дорогие деньги (ссуды).

Вся методика работы банка, все рабочие установки и правила отточены годами и направленны именно на это. Поэтому от этических качеств служащего банка практически ничего не зависит.

Третье – не вкладывать деньги на дебитные программы, когда вы находитесь в минусе. Для этого нужно знать и реализовывать систему правильного ведения домашнего бюджета. Без этого человек очень быстро останется с минусом и без сберегательных программ.

Стоит также серьёзно и комплексно взвесить и альтернативы сберегательным программам в банке. Банковские программы на сегодняшний момент нередко менее привлекательны, чем альтернативные сберегательные вклады.

Четвертое — сэкономьте время и деньги, работая с банком через интернет.

Пятое — уменьшите до минимума количество кредитных карточек. Покупки на платежи ослабляют у человека чувство контроля за расходами, не говоря уже о том, что мы платим и проценты за платежи, и взносы за карточки.

И последнее — прибыли без риска не бывает. Поэтому если банк, страховая,  либо инвестиционная компания  предлагает вам «интересную» программу с более чем 2-3%% годовых, будьте уверены, что в этой программе есть элемент риска.

Как победить банки?

Даже строго следуя правилам ведения дел с банками или другими финансовыми институтами, мы никогда не сможем победить систему. Мы сможем снизить ущерб, но не победить. Они профессионалы своего дела, понимающие и технические и психологические аспекты работы. Они обладают более полной информацией, чем мы, они умеют анализировать экономическую ситуацию и поворачивать её в свою пользу.

В стране приняты такие законы, которые защищают их права, лоббисты поддерживают статус кво в коридорах власти. И если мы выйдем против них на тропу войны в судах, то там нас будут ожидать лучшие и самые дорогие адвокаты, с которыми нам просто бесполезно бороться. Такова система.

Как показывает израильский опыт, попытки изменить статус кво силовыми решениями всегда терпят фиаско. Существует длинный список принятых законопроектов, которые пытались свести к минимуму, либо исправить какие-либо финансовые несправедливости. Однако их успех был очень краткосрочным. Армия лоббистов и топ адвокатов либо прорубали запасные пути, либо находили лазейки в законах и таким образом сохраняли выгодный не нам статус кво. Ситуация напоминает гонку вооружений. Можно получить только временное преимущество, которое непременно будет утеряно.

По словам Эйнштейна, невозможно решить проблему, используя те же принципы мышления, которые использовали при её создании.  Из этого следует, что решение нужно искать не в изменении законов, а в изменении мотивации.

Как это сделать? Нужно начать менять систему ценностей, поколение за поколением воспитывая толерантных людей. Людей, живущих не в постоянном соревновании друг с другом по правилам завуалированного экономического дарвинизма, а в новой системе ценностей. Системе, в которой человек был бы человеку человеком, а не соперником. В системе, в которой служащий был бы повёрнут лицом к клиенту, предоставляя не одностороннюю, а выгодную как для клиента, так и для банка программу.

Если уж Международный Валютных Фонд, цитадель неолиберализма в экономике, говорит об базисных недостатках модели, думаю, и нам пришло время выйти из умственной стагнации, прекратить молится на золотого тельца со всей его дарвинисткой идеологией экономического прогресса и начать процесс обсуждения и кристаллизации новой системы ценностей, соответствующей реальностям двадцать первого века.

  Игорь  Литвинов, 06.2016