Что нужно знать о пенсии?

Наступил сентябрь, а это, помимо начала осени, означает еще и то, что многие граждане начали находить в своих почтовых ящиках "письма счастья" из Пенсионного фонда России, который их с завидной регулярностью раз в год рассылает. В этих письмах информация о вашей будущей пенсии. В связи с этим предлагаю вернуться к вопросу о том, из чего состоит наша пенсия (здесь и далее под "пенсией" я понимаю "государственную трудовую пенсию по старости").

Структура пенсии

С 1 января 2010 года пенсия состоит из двух частей - страховой и накопительной. Давайте разберемся, что происходит с каждой из частей и как они формируются.

Страховая часть и накопительная часть формируются в зависимости от вашего официального дохода и от вашего возраста. Так, тот, кто вам выплачивает этот доход, производит страховой взнос в размере 6% на накопительную часть пенсии и 14% на страховую часть пенсии (либо, если вы родились в 1966 году или раньше, то вам отчисляют 20% на страховую часть и 0% на накопительную). Эти суммы рассчитываются от вашего официального дохода. Например, вы получаете 120 тыс. руб. в год, значит, за год взнос на вашу страховую часть пенсии составит 16 800 руб., а на накопительную часть - 7 200 руб. Эти суммы не вычитаются из вашей зарплаты, а уплачиваются за счет средств работодателя. То есть это его расходы, а не ваши.

С 2011 года взносы на страховую часть пенсии увеличатся до 20%, а на накопительную часть будут отчисляться все же 6% (либо, если вы родились в 1966 году или раньше, то вам отчисляют 26% на страховую часть и 0% на накопительную).

Средства, которые поступают на страховую часть, расходуются на выплату сегодняшним пенсионерам. Когда придет ваш черед выхода на пенсию, то для вас тоже будут использоваться средства страховой части пенсии тех, кто еще работает и не на пенсии.

Средства накопительной части пенсии не идут на выплаты пенсии другим. Все деньги, которые вам перечисляются на накопительную часть, поступают вам на персональный счет в Пенсионном фонде России.

Средства страховой части пенсии ежегодно индексируются, примерно на 6-8% в год.

Средства накопительной части пенсии инвестируются на фондовом рынке. Накопительную часть пенсии можно отдать в управление:

* Государственной Управляющей компании - "Внешэкономбанк", в расширенный портфель ценных бумаг (так инвестируется накопительная часть пенсии по умолчанию, если с ней ничего не предпринимать);

* Государственной Управляющей компании - "Внешэкономбанк", в портфель государственных ценных бумаг;

* Частной Управляющей компании (УК);

* Негосударственному пенсионному фонду (НПФ).

При переводе накопительной части в ГУК, портфель государственных ценных бумаг, вы получаете следующие преимущества:

* Минимальный риск по сравнению с остальными вариантами (особенно в кризисный период), т.к. государственные облигации подвержены наименьшим колебаниям. Однако взамен на стабильность вы, скорее всего, получите наименьшую доходность за весь период накоплений.

При переводе накопительной части пенсии в частную УК, вы получаете следующие преимущества:

* Доходность частной УК, как правило, существенно выше, чем доходность ГУК (по обоим портфелям)

* Доходность управления пенсией УК, как правило, выше, чем НПФ. Это связано с тем, что для покрытия НПФ имеют право забирать часть инвестиционного дохода (не более 15%). Издержки на управление УК присутствуют как при переводе средств напрямую в УК, так и при переводе средств в негосударственный пенсионный фонд, который тоже должен платить УК.

При переводе накопительной части пенсии в НПФ, вы получаете следующие преимущества:

* Доходность НПФ, как правило, также выше, чем у ГУК

* Средствами НПФ могут управлять несколько УК, что снимает риск одной УК.

* В силу того, что средствами НПФ может управлять сразу несколько УК, доходность НПФ, как правило, ниже, чем у УК, но стабильнее.

Информацию о деятельности УК, НПФ вы можете найти здесь: http://www.pfrf.ru

Каждый год вы можете менять вариант распоряжения вашей накопительной частью пенсии. Вы можете менять одну УК на другую, либо менять ее на НПФ , либо возвращать накопительную часть пенсии под управление ГУК. Вы можете менять один НПФ на другой, либо на другую УК, либо вновь передавать накопительную часть под управление ГУК. Вы можете менять расширенный портфель ГУК на портфель государственных ценных бумаг и обратно.

Так что перевод накопительной части пенсии в ту или иную УК или в тот или иной НПФ - это не пожизненное решение, его можно поменять каждый год.

Как увеличить свою пенсию?



Свою будущую пенсию можно увеличить тремя основными способами:

* Можно увеличить свой официальный доход. Но учтите такую вещь: как только ваш официальный доход превысит 415 тыс. руб. нарастающим итогом с начала года, отчисления на пенсию прекратятся до следующего года. Например, если вы получаете 40 тыс. руб. в мес., то ваш работодатель будет вам отчислять 20% вашего дохода на пенсию весь год. А если вы получаете 100 тыс. руб. в мес., то вам на пенсию будут отчислять лишь 4 месяца, ведь в мае ваша зарплата нарастающим итогом составит 500 тыс., а это уже больше 415 тыс. Так что повышение дохода скажется на вашей будущей пенсии, только если доход не превысит 415 тыс. руб. Повышение зарплаты с 100 тыс. руб. в мес. до 200 тыс. руб. в мес. пенсии вам не прибавит.

* Можно перевести накопительную часть пенсии из ГУК в частную УК или в НПФ, чтобы повысить доходность инвестирования накопительной части. Но учтите, что инвестиции на фондовом рынке не всегда прибыльны. Не факт, что рынок будет расти постоянно, и что ежегодно доходность инвестирования ваших накоплений будет зашкаливать за 20% годовых.

* Можно поучаствовать в программе софинансирования. Ежегодно отчисляя от 2 до 12 тыс. руб. ( в зависимости от ваших финансовых возможностей) на вашу накопительную часть пенсии дополнительно к тем взносам, которые за вас платит работодатель, вы сможете также увеличить накопительную часть пенсии, а вместе с нею - и будущую пенсию. Ежегодно перечисляя от 2 до 12 тыс., вы сможете также получить удвоение ваших взносов от государства. Т.е., допустим, вы внесли 2 тыс., государство вам добавит 2 тыс. Вы внести 12 тыс. - и государство добавило 12 тыс. Но больше 12 тыс. государство не добавит, поэтому большого смысла отчислять больше 12 тыс. руб. в год нет. В программу софинансирования можно вступить до октября 2013 года, и государство будет вам удваивать взносы в течение 10 лет. Подробнее о программе софинансирования: http://www.pfrf.ru

Для тех, кто родился в 1966 году и раньше: у вас либо полностью отсутствует накопительная часть пенсии, либо она кране незначительна. Вы можете увеличить вашу госпенсию как путем повышения официального дохода до 415 тыс. руб. в год, так и за счет вступления в программу софинансирования. Ведь если вы вступите в софинансирование, у вас появится накопительная часть пенсии, и вы уже сможете ею как-то распорядиться. Например, отдать в управление частной УК или передать НПФ.

Для расчета вашей пенсии вы можете пользоваться калькуляторами, например: http://npf.investfunds.ru Для заполнения вооружитесь последним "письмом счастья" из Пенсионного фонда с данными о ваших страховой и накопительной частях пенсии.

Минимальная пенсия

Раньше еще была базовая часть, так называемый "минимум", ниже которого пенсии быть не могло. Теперь вместо базовой части просто ввели фиксированный базовый размер страховой части. Грубо говоря, базовую часть поместили внутрь страховой части.

На сегодня ее размер составляет 2723,41 рубля в месяц, но для некоторых категорий граждан базовая часть будет больше: весь список этих граждан и размер базовой части можно найти по ссылке: http://www.pfrf.ru (нажмите на "Фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости с 01.04.2010").

Кроме того, с 1 января 2010 года неработающим пенсионерам будут еще выплачивать социальные доплаты к пенсии, если она будет ниже прожиточного минимума пенсионера, установленного в том или ином субъекте РФ. Посмотреть величину прожиточного минимума пенсионера по разным регионам РФ (то есть, читайте, минимальной пенсии в разных регионах) можно здесь: http://www.pfrf.ru (нажать "прожиточный минимум в субъекте РФ за 2010 год"). Отдельные регионы могут вводить свои доплаты пенсионерам.

При каких условиях можно получить госпенсию?

Важно понимать, что рассчитывать на государственную пенсию смогут только те, кто достиг возраста 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин), и у кого есть официальный стаж минимум 5 лет. И если в отношении возраста выхода на пенсию есть исключения, когда можно выйти на пенсию и раньше 55 или 60 лет (подробнее см. http://www.pfrf.ru), то в отношении стажа исключений нет. Нужно проработать официально не меньше 5 лет, чтобы претендовать на пенсию. Даже на минимальную в 2723,41 руб. в мес.

Ну а в принципе, государственной пенсией лучше не ограничиваться. Поэтому, по возможности, думайте о пенсии заранее, грамотно инвестируйте накопления в подходящие для вас финансовые инструменты, коих есть великое множество (депозиты, инвестиционные фонды, программы пенсионного страхования и т.д.).