Корпоративный кредит: все в руках заемщика

Сегодня получают кредиты лишь те, кто знают, что могут на это рассчитывать. Банки продолжают выжидать, отбраковывая большую часть кредитных заявок. В условиях, когда банку проще сказать нет, чем присмотреться к конкретному заемщику, надеяться можно только на себя.

Как правило, заявки на получение кредита отклоняются по вполне типичным причинам. Основные из них - высокая доля теневого оборота, непрозрачные цели кредита и неудовлетворительные официальные показатели компании. Между тем, большая часть этих причин - преодолима.

ПЕРВЫЙ ШАГ к получению кредита – обоснованный выбор банка. Искать кредит стоит там, где он есть - в банках, которые кредитуют малый и средний бизнес не на словах, а на деле.

Банки-лидеры по кредитованию малого и среднего бизнеса (I полугодие 2009 г.)

Процесс выдачи кредита строго регламентирован, и главным положением служит «кредитная политика» банка. Она определяет общие критерии отбора кредитов, организацию кредитования и т.д. Перед подачей заявки стоит уточнить, попадает ли компания в целевую группу интересных банку заемщиков. Кредитная политика по мотивам плана ГОЭЛРО (по лампочке - в каждую избу, по кредиту - каждой компании) давно осталась в прошлом.

Сегодня, банк определяет свою целевую группу заемщиков более конкретно. Для многих банков приоритетными являются компании, работающие на конечного потребителя. Направление бизнеса - розничная или мелкооптовая торговля, или услуги - роли не играет. В то же время, из-за неопределенности со сроками окончания кризиса отношение к инвестиционным отраслям - строительству, производству стройматериалов и строительной техники, – довольно осторожное. Как правило, обращение в банк, кредитная политика которого относит компанию к числу неприоритетных, оборачивается пустой тратой времени, как и поиск венчурных инвестиций в фондах, ориентированных на другой сегмент экономики или портфельные инвестиции.

На основании кредитной политики строятся регламенты для отделов – стандарты кредитования, и кредитные инструкции для специалистов. В соответствии с ними заявка проходит цикл согласований, от проверки кредитным специалистом, до одобрения начальником кредитного отдела и утверждения кредитным комитетом. На практике, важнее всего преодолеть «первичный фильтр» - формальную оценку компании линейными менеджерами банка. Здесь, отказы происходят по вполне обоснованным причинам. И причины эти - довольно типичны.

ДОЛЯ ТЕНЕВОГО ОБОРОТА – первая причина отсеивания заявок на начальных этапах. Допустимая для клиента доля теневого оборота прямо или косвенно определена в кредитной политике любого банка. Отслеживать серые операции заемщика – затруднительно, а верить на слово, в условиях кризиса - рискованно. Для получения кредита доля легального бизнеса должна составлять не менее 30%. В ином случае клиент всегда попадает в категорию нежелательных, и вероятность получить кредит становится призрачной.

На сегодняшний день, работа в тени оправдана далеко не всегда. Конечно, законодательная база еще далека от совершенства. Однако, не менее половины из числа малых предприятий, продолжающих «договариваться», платят больше, чем при работе «в белую». Это объясняется налаженными условиями бизнеса и неопытностью финансового менеджмента компании. Для многих представителей малого бизнеса официальная финансовая нагрузка при выходе компании «на свет» становится счастливым откровением. Такой шаг является важнейшим условием при подготовке компании к привлечению заемных средств.

НЕПРОЗРАЧНЫЕ ЦЕЛИ КРЕДИТА – вторая причина отсеивания заявок. Первичная цель банка при анализе компании – получить представление о бизнесе клиента и целях кредита. Бизнес у всех - свой, и получить ясное представление о бизнесе на основании типовой заявки – не всегда возможно.

По опыту автора, можно уместить в стандартную заявку проект международного кинофестиваля «Золотой ангел», так и не состоявшегося на Дворцовой площади Санкт-Петербурга. Но получить исчерпывающее представление о таком проекте из стандартной заявки – едва ли возможно. На практике, получение кредита упрощается при наличии бизнес-плана, даже если банк этого не требует.

Бизнес-план разрабатывается индивидуально для каждого вида деятельности. Составленный профессионально, бизнес-план позволяет быстро и во всех деталях понять суть любого бизнеса. Кроме того, при запросе кредита в региональном филиале, прошедшая согласование заявка попадает в головной банк, где проходит часть согласований повторно. При этом, бизнес-план позволяет избежать разночтений при дальнейшем рассмотрении заявки специалистами на каждом этапе.

ОФИЦИАЛЬНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ – главная проблема малого и среднего бизнеса. Позаботиться об этих показателях компании необходимо заранее. По данным Социологического института РАН (за 2009 г.) налоги укрывают 100% малых и средних предприятий Санкт-Петербурга. Средний объем теневого оборота – не менее 50%, а с учетом «серых» производств – 98%. Несмотря на видимое отсутствие острых экономических причин для работы в тени, ситуация имеет всеобъемлющий характер. Стоит ли удивляться, что официальные показатели компаний далеки от совершенства.

Получение кредита сродни продаже бизнеса. И если успешно продать действующий бизнес без серьезной подготовки компании к продаже не всегда возможно, то получить кредит – тем более затруднительно. В случае с кредитом, основное направление подготовки – официальные показатели компании. Конечно, при оценке заемщика, банк интересует все – от осмотра производства, офиса и складов, до внешнего вида сотрудников компании. Но при первоначальной оценке в расчет принимаются лишь официальные данные.

В ходе финансовой оценки банк интересуют только два условия: возвратность кредита и залог. Возвратность кредита – ключевое условие. Банку должны быть понятны источники возврата кредита, а бизнес заемщика должен быть устойчив на весь период кредитования. При этом, главное, что интересует банк при оценке «возвратности» – прибыльность компании и покрытие задолженности.

Основное, чего нужно избегать в отчетности - это убытки. Если по бухгалтерской отчетности бизнес находится в убытках дольше одного отчетного периода, походы в банк – пустая трата времени. Покрытие задолженности – второй критерий оценки возвратности кредита. Хороший финансовый директор предприятия должен знать критерии оценки, которые использует банк, в деталях.

Залог является необходимым условием получения кредита, но далеко не основным. Банку важнее видеть финансовый поток компании, способный обеспечить возврат кредита. Залог - лишь страховка на крайний случай. И если при рассмотрении заявки член кредитного комитета чувствует, что залог придется продавать, кредит выдан не будет.

ПОДДЕРЖКА СО СТОРОНЫ организаций малого и среднего бизнеса может существенно упростить поиск кредитных ресурсов. Такие организации объединяют малые и средние предприятия, помогая отстаивать интересы бизнеса перед органами власти и решать ряд насущных деловых проблем. Банки, кредитующие малый и средний бизнес, охотно сотрудничают с подобными организациями. Предоставляя более выгодные условия для членов таких организаций, банк получает возможность сформировать дополнительный устойчивый клиентский портфель. При этом, организация может выступать своего рода гарантом чистоты намерений заемщика. В этом случае банк может лояльнее отнестись к официальным показателям компании, приняв во внимание показатели неформальной части бизнеса.

На сегодняшний день, крупнейшей из подобных организаций является «Опора России», всероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства. По информации «Опоры России», члены организации получают реальную поддержку при кредитовании в ряде банков, входящих в первую пятерку по объемам кредитования малого и среднего бизнеса.

ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА в условиях спада целиком зависит от компании-заемщика. Однако готовить компанию к получению кредита, как и к продаже бизнеса, необходимо заранее. Вывод существенной части оборота из тени, обеспечение необходимых показателей по бухгалтерской отчетности в течение двух кварталов и подготовка качественной кредитной документации – вполне выполнимые задачи, которые под силу любому предприятию. Подготовив компанию к получению кредита можно рассчитывать на привлечение адекватных денег под рыночный процент. А обращение в общественные организации малого и среднего бизнеса обеспечит индивидуальное отношение со стороны банка, существенно ускорив получение кредита.