Банкам дали повод повысить ставки по кредитам

Сегодня Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях законопроект, который запрещает банкам самостоятельно менять условия выданных кредитов. Согласно проекту, банки, заключая кредитный договор, должны будут определять, в каких случаях они смогут менять по нему условия, то есть фактически заранее обговаривать с заемщиком возможные изменения. Таким образом авторы документа надеются защитить заемщиков от произвола банков.

Изначально планировалось, что сегодня Дума примет закон во втором чтении. Однако депутаты решили не откладывать и приняли проект сразу во втором и третьем чтениях. По мнению его авторов, появление пункта о невозможности для банков менять в одностороннем порядке правила кредитования — необходимая гарантия для заемщиков.

Законопроект был разработан по инициативе депутатов после того, как в 2008–2009 годах многие россияне столкнулись с неприятным сюрпризом, когда банки, мотивируя свои решения сложной экономической ситуацией, стали увеличивать процентные ставки по кредитам. Причем не только по новым, но и по уже выданным. В сентябре прошлого года Генеральная прокуратура посчитала незаконной такую практику и высказала свое мнение в письме к Ассоциации российских банков. «С принятием нового законопроекта такая практика будет пресечена»,— говорит один из его авторов, член комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева. По ее словам, к нынешним чтениям законопроект был доработан с учетом высказанных замечаний и поступивших поправок.Простая формальность

Однако и новая редакция законопроекта вызывает вопросы. Дело в том, что в соответствии с действующим законодательством банки могут менять условия по кредитам, если это предусмотрено его договором с заемщиком, чем они и пользуются. Законопроект предлагает обязать банки прописывать в договоре условия, при которых они могут изменить сроки действия договора или величину процентной ставки. При этом законопроект не запрещает введения так называемых плавающих (нефиксированных) ставок. «Но если при заключении договора был зафиксирован порядок ее определения, то банк этот порядок уж не сможет поменять по своему усмотрению»,— говорит Лиана Пепеляева. «Получается, что все положения законопроекта — формальность»,— говорит член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев,— поскольку банки могут включить в кредитный договор с клиентом какие угодно условия, на основании которых они будут менять ставки и сроки».

По мнению депутата, в такой ситуации защищеннее заемщики не станут. «Остается им посоветовать в будущем повнимательней читать договор с банком, впрочем, как и сейчас»,— говорит он.

Зато банкиры не раз высказывали мнение, что запрет на изменение ставки в одностороннем порядке может вызвать удорожание стоимости кредитов. Вот как раз в этом можно практически не сомневаться. Равно как и в том, что банкиры не станут повышать ставки по вкладам. Напомним, что осенью прошлого года по инициативе Ассоциации российских банков в Госдуму был внесен законопроект, предлагавший узаконить безотзывный вклад — депозит, средства по которому можно снять только по окончании срока действия договора. Тогда банкиры утверждали, что без появления таких вкладов поддерживать ликвидность банковского сектора на стабильном уровне весьма сложно. И как раз по таким вкладам банки обещали даже оформлять повышенные проценты.

Законопроект вызвал горячие споры, и многие эксперты критиковали его за явную пробанковскую направленность. В дискуссию вмешался президент Дмитрий Медведев, заявивший, что не считает возможным лишать россиян права забирать свои деньги из банка тогда, когда они этого хотят. После этого, по словам Павла Медведева, у банкиров пропало желание лоббировать проект. Тем более что и ситуация с ликвидностью выровнялась.

Смотрите также
Еще одна инициатива, направленная на повышение правовой защищенности заемщиков как слабой стороны кредитного договора, также пока не увенчалась успехом. Принятый Госдумой в первом чтении в ноябре законопроект о возможности для заемщиков-физических лиц гасить кредиты без согласия банков, до второго чтения пока не дошел. По словам Павла Медведева, открытым остается вопрос, смогут ли банки в случае досрочного погашения кредитавзымать штраф. «В готовящемся в правительстве законопроекте „О потребительском кредитовании“ этот вопрос решается в пользу банков,— сообщил он. Судя по всему, кое-что заплатить за досрочное погашение придется, считает депутат.