Маленькие хитрости банков

Кредитные организации вспомнили механизмы обмана заемщиков. Банк России неоднократно принимал жесткие надзорные меры против любителей обмана клиентов среди банков. Казалось бы, должен был отучить, но не получилось. Наоборот, в последнее время банки вновь обратились к порочной практике. Причем появились новые методы вытягивания денег у заемщиков. Корреспонденты «МК» отследили их и рассказывают о механизмах защиты.

И снова мелкий шрифт

Скандалы с мелким шрифтом в кредитных договорах возникали не раз. Напомним, что речь о том, что банки в незаметных местах документа мелко и неразборчиво прописывают условия, серьезно ухудшающие условия кредитования. Мощные юридические службы позволяют им придумать многое в свою пользу. Классический пример: гигантские комиссии банка («за ведение ссудного счета» и т.д.), задирающие процентную ставку до небес.

Три года назад заемщики одержали важную победу: ЦБ и Высший арбитражный суд (ВАС) обязали банки указывать полную (так называемую, эффективную) процентную ставку. Сколько всего денег заемщику придется переплатить банку за кредит. Причем указывать цифру нужно в начале договора и крупным шрифтом.

К сожалению, не все банки выполняют это требование. Крупные и средние указывают четко. Мелкие, особенно региональные, банки могут «по ошибке» пропустить. Причина в том, что ЦБ за «крупняком» следит очень строго. Да и средние банки боятся: сотрудник ЦБ, надзирающий за такой кредитной организацией, может надолго обеспечить «веселую жизнь» буквально нажатием двух кнопок. До мелких банков у ЦБ не всегда доходят руки, а территориальные управления ЦБ не всегда могут противостоять напору региональных администраций, под покровительством которых, как правило, находятся местные банки. В результате возникают нарушения.

За последний год ряд региональных кредитных организаций выросли и предприняли экспансию, в том числе в столичный регион. В качестве конкурентного преимущества они зачастую используют формально более низкие процентные ставки или более мягкие условия кредитования. Это прекрасно, поскольку в результате условия кредитования повсеместно смягчаются. Однако иногда забавно наблюдать, как московские и питерские заемщики возмущаются региональными стандартами оформления договоров. Например, с неуказанной или указанной неправильно эффективной процентной ставкой.

Но это простой случай, и методы борьбы очевидны. Налицо нарушение нормативов ЦБ, и заемщику нужно всего лишь написать три бумаги. Заявление в банк о подозрении на нарушение. Добивайтесь того, чтобы банк поставил на нем входящий номер. Если не ставят, фиксируйте на заявлении точное время и пишите «принять отказались». Плюс два письма — в Роспотребнадзор и в Центробанк. К ним нужно приложить копии кредитного договора и заявления в банк (последнее доказывает, что в кредитную организацию уже обращались). Банк-нарушитель по головке не погладят. Для гарантии письма нужно посылать по простой, а не электронной (ау, прогресс!) почте с уведомлением о вручении. Тогда оба уважаемых адресата по закону должны ответить. А значит, провести хотя бы формальную, но проверку.

Механизм «заявление + два письма» работает и во многих других случаях (см. ниже). Это, что называется, начало разговора с банком. Конечно, писать жалобы и стоять в очереди на почте нормальному человеку некогда, да и не хочется. Но если заемщики и другие клиенты банков не будут отстаивать свои права, их не будет отстаивать никто. А банки будут нарушать (им это выгодно), пользуясь пассивностью и страхом клиентов. Никто вас за две жалобы не расстреляет! А угрозы коммерческого банка «на всю жизнь испортить кредитную историю» во многих случаях (особенно, когда у банка рыльце в пушку) являются пустыми «пугалками».

Страхование от банка

Существуют и более тонкие методы вытягивания денег из кармана клиентов. Например, навязанные услуги. Огромное количество банков прямо обуславливает одобрение кредита согласием заемщика на оплату страховки. В одном из довольно крупных московских банков авторам без обиняков заявили «а у нас страхование в процентную ставку уже включено». Обычно навязывают страхование жизни и здоровья (нетрудоспособности) и страховку от потери работы.

Банки понять можно. Согласно данным ЦБ, просроченная задолженность физических лиц составляет 317 млрд руб. А в судах и на разных стадиях исполнительного производства находится исков и исполнительных листов против граждан, задолжавших банкам, на круглую сумму более 1 трлн руб. Это последствия кризиса, когда многие граждане не смогли оплачивать свои кредиты. В разгар кризиса объемы просроченной задолженности достигали 9% от суммы выданных кредитов (10% считается порогом неустойчивости банковской системы, при превышении она идет вразнос). Сейчас доля просроченной задолженности по сравнению с общей суммой выданных кредитов — 7,1 трлн руб. — мала (4,5%). До неустойчивости далеко, но банки (да и ЦБ) про кошмар помнят.

Григорий Варцибасов, банкир: «Рынок потребительского кредитования сейчас весьма ограничен, поэтому при росте объемов кэш-кредитования ухудшается качество заемщиков. В настоящее время доля тех, кому кредит одобрят без проблем, в среднем составляет 30—40%. Имеет смысл внимательнее присмотреться к оставшимся 70—60% потенциальных заемщиков. Тщательная и гибкая настройка риск-практик может выделить среди них надежных клиентов». Уже сегодня основной поток заявок на кредиты поступает от клиентов, имеющих несколько действующих кредитов. При этом и система межбанковского обмена информацией, и бюро кредитных историй мало помогут в оценке риска такого «социального дефолта».

Вопрос в том, почему за это должны отдуваться нынешние заемщики, которым силой впихивают страховку? Это как минимум полузаконно. А затраты заемщика, особенно при длительных сроках кредитования, могут составить до 10—15% суммы кредита. Некоторые банки, понимая проблему, предлагают заемщикам «вы месяц подержите; потом напишите заявление об отказе от страховки; тогда вам эту сумму должны вернуть». Так да не так: не «должны», а «могут» вернуть. А могут и отказать, как чаще всего и бывает.

Механизм противодействия следующий. При получении кредита на навязанную страховку нужно согласиться — иначе кредит не дадут. Через месяц при обязательной оплате в срок нужно написать заявление, но не в банк, а в страховую компанию (на руках у заемщика два договора — кредитный и страхования; нужен второй, реквизиты там). В заявлении указать, что платите исправно (приложить копию платежки) и в услуге страхования не нуждаетесь. На руку может сыграть наличие у заемщика нескольких кредитов. Если по одному из них страховка есть, банк обязан ее принять. Если не принимает, предпочитая «свои» (аккредитованные, чтобы не сказать «прикормленные») страховые компании, — это незаконно.

Если откажут (что скорей всего), снова нужно писать жалобы, но не две, а три. Помимо ЦБ и Роспотребнадзора третью жалобу нужно отправить в Федеральную службу по финансовым рынка (ФСФР). Ранее существовала отдельная служба — Росстрахнадзор — но с июля 2011 года она упразднена, а функции, в том числе по рассмотрению жалоб и обращений граждан, переданы в ФСФР. Нужно заметить, что на оперативность и качество рассмотрения жалоб это повлияло негативно: у ФСФР явно не хватает ресурсов. Тем не менее проверку провести и ответить везде обязаны.

Если проблема не решилась, нужно собрать всю переписку с ведомствами и страховой компанией и обратиться в суд с иском к страховой компании о возврате страховой суммы.

Суд обычно встает на сторону заемщика: прямых нарушений закона со стороны банкиров и страховщиков тут нет, но навязанная услуга есть.

Мелочь, а неприятно

Еще одной уловкой банков против клиентов является «подсчет в свою сторону». Казалось бы, в банках все взаиморасчеты с клиентами давно компьютеризированы, и обмануть машину нельзя. Но программы пишут люди. И если они работают на банк, жди беды.

Например, банки любят «переходящие суммы», то есть ситуацию, когда до ежемесячного платежа немного не хватает — от 15 до 150 руб. О тайне возникновения этих цифр можно говорить долго и придется употреблять специальные математические термины, вроде накопленной ошибки. Но для заемщика важно не происхождения, а тот факт, что если платить в точности ту сумму, которая указана в ежемесячном платеже, примерно через год эти цифры появится.

И поставят заемщика в положение просрочника, даже если он платит исправно. Причем банк зачастую «забудет» сообщить про маленький долг. Его выгода в том, что, согласно условиям договора, процент на мизерную сумму начисляется очень большой, поскольку она переходит из месяца в месяц и считается злостной просрочкой. Заемщиков у банка тысячи; эффект масштаба превращает средние 100 руб. переходящей суммы в ощутимую прибыль.

Тут важна психология: обычный заемщик, не обладающий навыками профессионального бухгалтера, вряд ли станет дотошно разбираться, откуда взялась небольшая сумма. Он просто пожмет плечами и заплатит ее — банку в карман. Не подозревая, например, что из-за этого мизера он имеет просрочку более 5 месяцев, что отражается в кредитной истории и видно в БКИ (бюро кредитных историй).

Чтобы избежать таких ситуаций, рекомендуем каждый раз вносить ежемесячный платеж на 100—150 руб. больше, чем написано в графике платежей. Особенно если заемщик допустил просрочку; в этом случае риск появления «чудесных» недостач резко возрастает. Необходимо также проверять, что о вас пишут в БКИ. Раз в год это можно сделать бесплатно; при повторных обращениях услуга стоит 250—500 руб. На сайте ЦБ можно направить запрос на предоставление сведений в БКИ. Заемщику ответят, в каком БКИ хранится его кредитное дело. Для запроса потребуется код субъекта кредитной истории; его можно узнать в банке.

Если заемщик не согласен с содержащимися в досье сведениями (например, банк «забыл» что-то полезное, они это любят), то необходимо отправить письменный запрос в БКИ. По закону ответить обязаны в течение 30 дней; в это время кредитная история помечается как «оспариваемая». Если и обращение в БКИ не помогает добиться справедливости, нужно жаловаться в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), в ЦБ и в ФСФР.

Настоятельно рекомендуем хранить платежки и чеки (если оплачивали через банкомат или платежный терминал) со всеми вашими платежами в пользу банка не менее 3 лет после полного погашения кредита. Конечно, лишняя макулатура раздражает, но только при наличии платежных документов можно с гарантией отстоять свои права.

В последнее время появилась новая уловка банков против заемщиков в виде «рекламных» акций и лотерей. Например, банк сообщает, что среди заемщиков проводится розыгрыш дорогих автомобилей, и вы стали одним из счастливчиков. Но чтобы получить приз, нужно внести на счет банка 30—35 тыс. руб. в течение суток. Автомобили действительно дарят, но в лотерее участвуют лишь те, кто внес эту сумму. Проигравшим сообщают, что они не успели либо платеж не прошел.

Попытки оспорить бесполезны: закон не запрещает гражданину делать добровольные пожертвования в пользу банка или иной коммерческой организации. А что это был взнос за лотерею с якобы гарантированным выигрышем, нигде не написано; договора нет. Тут способ защиты только один: не участвовать. Это общее правило: прежде чем перечислять деньги любой организации, требуйте письменный договор и прочитайте его три раза, до полного понимания, кому и за что вы платите.

Не нужно обвинять все банки скопом в злонамеренности и склонности к мошенничеству. Часто ситуации не в пользу заемщика возникают из-за ошибок с обеих сторон либо из-за некомпетентности клиента. Не говоря уже о том, что заемщики тоже придумали достаточно много «маленьких хитростей» против банков. Но нужно помнить, что в банке существует многоступенчатая служба контроля, которая ошибки выявит и исправит. А у заемщика нет в запасе ничего, кроме собственной головы и здравого смысла. Как говорится: доверяй, но проверяй! И свои права отстаивать не бойся: юридически заемщик и банк являются равноправными сторонами кредитного договора. Чем бы вас ни пугали в банке, закон выше внутренних инструкций. К нему и нужно апеллировать заемщику при любом конфликте с банком.

МЕЖДУ ТЕМ

НА РЫНКЕ ПОТРЕБКРЕДИТОВ ГРЯДЕТ ЛЕДНИКОВЫЙ ПЕРИОД

Так считают эксперты и Банк России

В 2012 году рынок необеспеченных кредитов для физлиц показал рекордный с 2007 года рост на 65%. В основном банки показали такой рост за счет кэш-кредитов и кредитных карт. Эксперты отмечают, что период бури и натиска скоро закончится.

«В 2013 году рынок необеспеченной розницы ждет «мягкая посадка», темпы роста упадут примерно на 10%. Плавное замедление будет обусловлено ужесточением регулирования со стороны Банка России и удорожанием фондирования для банков», — сказал Станислав Волков, руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА».

Сейчас порядка 90% заявок на кредиты поступает в банки от «повторных клиентов», то есть от тех, кто уже имеет один или несколько займов. С каждым следующим кредитом заемщики платят все менее аккуратно. «Получив первый кредит, 27% клиентов приходят за вторым. Но если первый кредит они выплачивают аккуратно — уровень просрочки составляет всего 1,3—2,4%, затем показатели ухудшаются. По заемщикам, у которых ежемесячный платеж по кредитам к доходу более 50%, уровень просрочки составляет уже 24,6%. При этом каждый второй такой заемщик уходит в просрочку», — говорится в исследовании, охватившем 19 тыс. клиентов банка «ДжиИ Мани».

В августе ЦБ заявлял, что у отдельных игроков рынка доля розничных кредитов достигает 70% от активов. Он планирует ужесточить требования к резервам по потребительским кредитам. Уровень резервирования будет повышаться несколько месяцев. Ужесточения начнут действовать с 1 марта 2013-го в отношении ссуд выданных с 1 января 2013 года. Минимальные требования к резервам по непросроченным потребительским кредитам увеличат до 2% (сейчас 1%). По кредитам с просрочкой до 30 дней минимальные требования по резервам предлагается увеличить в 2 раза с 3 до 6%. В случае если банки не разделяют портфели непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, то минимальные требования к резервам по ним также увеличиваются вдвое — с 1,5 до 3%.

В проекте инструкции, размещенном на сайте ЦБ, предлагается установить повышенные коэффициенты риска по потребкредитам с высокими эффективными ставками: от 25% годовых по рублевым ссудам и от 20% годовых — по валютным. Чем выше ставка, тем больше будет коэффициент риска. Для рублевых потребкредитов со ставками от 25 до 30% годовых коэффициент риска предложено установить на уровне 1,1, со ставками от 30 до 35% годовых — 1,3, при ставках от 50 до 60% годовых коэффициент будет уже 2,0 а свыше 60% годовых — 2,5. Ожидается, что новация вступит в силу с 1 марта.