Эксперт: большинство бюро кредитных историй необходимо закрыть

В России за последнее время число займов, выданных гражданам небанковскими организациями, выросло более чем вдвое. Эту тенденцию отмечают в крупнейшем в России бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс Кредит Сервисиз».

По его данным, если год назад обращения ломбардов, кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций и торговых компаний за кредитными историями граждан и юрлиц составляли 10% от общего числа клиентов, то в нынешнем - 20-25%. Чем привлекают заемщиков небанки и какова конкуренция на рынке бюро кредитных историй, «Маркеру» рассказал гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.

- Клиентом БКИ в силу закона может быть любой кредитор - банк, ломбард, кредитный кооператив. Как часто к вам обращаются небанки? Какова динамика этих обращений?

- Год назад небанки составляли 10% от общего числа наших клиентов, а сейчас уже 20-25%. К небанкам относятся кредитные кооперативы, ломбарды, микрофинансовые организации, а также крупные торговые компании, предоставляющие товары в рассрочку.

- Чем привлекает заемщиков кредитование в небанковских организациях? Там же процент, как правило, выше?

- Зачастую люди делают выбор в пользу получения так называемых быстрых денег. Несмотря на высокие проценты, процесс одобрения займов, скажем, в ломбардах и других микроорганизациях происходит гораздо быстрее, чем в банках. Для получения займа в небанковской организации не требуется большой пакет документов и различные дополнительные сведения, подтверждающие платежеспособность, не нужны поручители и т. п. Правда, как мы наблюдаем, во избежание мошенничества даже ломбарды становятся постоянными клиентами БКИ.

- Ужесточилась ли конкуренция на рынке кредитных историй? Скажем, в «Эквифакс» и вашим конкурентам из Национального бюро кредитных историй (НБКИ) банки направляют одну и ту же информацию о заемщике?

- У нас с НБКИ пересечение процентов на 70-80.

- А как же вы сосуществуете? Как убеждаете клиентов, что обратиться надо к вам, а не к конкурентам?

- Как говорится, кто быстрее, выше, сильнее! Если серьезно, то играют роль обычные рыночные факторы: ценообразование, скорость обработки информации и выдачи ответа на запрос, набор дополнительных продуктов и т. д.

- Как сейчас распределяются силы на рынке БКИ?

- Мы с ближайшим конкурентом, НБКИ, идем ноздря в ноздрю. Третьим следует «Экспириан». Думаю, что года через три силы перераспределятся: первое бюро займет 60% рынка, второе - 30%, а все остальные будут делить оставшиеся 10%.

- А что будет с «прибанковскими» бюро, такими как БКИ «Русский стандарт» и «Восточный экспресс»?

- Они существуют уже достаточно давно, хотя все и говорят, что перспектив нет. Я, пожалуй, тоже присоединюсь к лагерю скептиков.

- Но у того же «Русского стандарта» обширная база - около 8 млн кредитных историй.

- Дело в том, что просто на продаже информации бизнес БКИ не построишь. Основа бизнеса - организация оборота этой самой информации, а с этим у всех БКИ, кроме первых трех, очевидные сложности. У банка «Русский стандарт» наверняка гораздо больше информации, чем о 8 млн клиентах, но, насколько я знаю, далеко не вся она доступна в БКИ по причине отсутствия согласия заемщиков.

- А остальные бюро?

Они вообще хоть как-то существуют, что-либо делают?

- Есть еще около 25 бюро, которые, на мой взгляд, по-хорошему надо бы закрыть. Я не питаю личной неприязни к другим бюро, но они несут риск для всего рынка. Дело в том, что какие-никакие базы, объединяющие 1-2 тыс. кредитных историй, у них есть. Но по факту бизнеса нет, услуги не предоставляются, IT-поддержки нет, сотрудников нет. И в один прекрасный момент база такого БКИ может оказаться на черном рынке. Что последует? Статьи с заголовками типа «База бюро кредитных историй украдена». Все! Тень упадет на весь рынок.

- Какие сейчас у вас цены для клиентов-юрлиц?

- От 5 руб. до 50 руб. за отчет - в зависимости от объема запроса и объема предоставляемой в обмен информации.

- Я правильно понимаю, что БКИ сейчас ищут всевозможные дополнительные источники заработка? Какие новые проекты вы планируете запустить?

- На данный момент не хотелось бы раскрывать свои планы, а их немало. Могу сказать только, что из дополнительных услуг мы предоставляем банкам различные аналитические продукты, в том числе так называемые триггеры - информацию банку о том, что творит их заемщик в других банках. Скажем, если в одном банке у заемщика возникает просрочка, мы тут же сообщаем об этом в другой. А после завершения недавней проверки ФСФР резко пошел в гору спрос на данные нашей системы противодействия мошенничеству Fraud Prevention Service. Цель использования FPS - поиск признаков мошенничества для отказа подозрительной кредитной заявке (FPS). В нашей базе FPS уже более 40 млн заявок.

- Какие банки из топ-10 предоставляют информацию для FPS? «ВТБ 24», к примеру, не торопится подключаться к этой базе и делиться своими данными.

- На сегодня подписаны договоры с пятью банками из топ-10. Стандартное время подключения крупных розничных банков «от и до» - около года, так что все идет в рамках плана.

- «Эквифакс», как и ваш главный конкурент, НБКИ, начнет предоставлять гражданам информацию о заложенных по кредитам автомобилях до вступления в силу закона «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества». Не может ли оказаться, что БКИ зря стараются, поскольку после принятия закона все системы придется менять?

- Есть вероятность, что этот закон вообще не будет принят. Потребителей интересует ключевая информация - в залоге автомобиль или нет. Эти данные не относятся к персональным, следовательно, для их предоставления специальный закон как бы и не нужен. Другое дело, если кто-либо запросит сведения о том, в каком банке взят автокредит, когда и кем - тогда требуются нормативные изменения. Правильнее было бы сделать единую государственную базу движимых залогов, например при ЦККИ, а коммерческим БКИ дать право продавать доступ в эту базу. Получилось бы и юридическая значимость единой базы, и конкуренция.

- Разве не обсуждается создание единой базы?

- Обсуждается. По моему мнению, система, создающаяся сейчас, когда несколько БКИ будут предоставлять выписки о состоянии имущества, продержится года три. Затем все равно государство придет к выводу, что нужна единая база. Отмечу, что нельзя путать базу залогов и базу кредитных историй, у них разные основы. В первом случае это регистрационная база, а во втором - информационная.