Легкие деньги

В июне большинство банков смягчили условия потребительского кредитования, но одновременно повысили процентные ставки по кредитам. С точки зрения формальной логики это естественно: кто-то должен платить за возросший риск невозврата долгов. Однако выходит, что займы у нас берут граждане, не способные официально подтвердить свои доходы, но готовые больше платить за кредит. С одной стороны, это говорит об уходе части экономики в тень, с другой – о по-прежнему низкой ответственности части заемщиков

Так или иначе, но смягчение условий выдачи потребительских кредитов позволяет гораздо большему числу потенциальных клиентов их получить. Наиболее заметные изменения – это сокращение пакета необходимых для получения займа документов и расширение возрастных ограничений для потенциальных заемщиков – во многих кредитных организациях готовы видеть среди своих клиентов граждан в возрасте от 18 до 65 лет.

Для получения потребительского кредита в размере до 300 тыс. рублей ряд банков требует только копию трудовой книжки и паспорт, других вообще устраивает подтверждение дохода от работодателя – порой даже устное. Средний срок рассмотрения заявок, официально объявленный банками, составляет сегодня три рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения – один рабочий день, максимальный – пять рабочих дней.

По расчетам аналитиков компании «Кредитмарт», в июне процентные ставки по программам классического потребительского кредитования в рублях увеличились, а в долларах США снизились. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в июне 2010 года составила 28,91% (минимальная – 26,60%, максимальная – 31,56%). Среднерыночная ставка в долларах США – 18,02%.

Впрочем, на рынке потребительского кредитования у заемщиков по-прежнему сохраняется возможность снизить процентную ставку за счет обязательного страхования жизни и трудоспособности.

Также большинство банков рассматривают страхование жизни и трудоспособности заемщика в качестве необязательной опции.

Банки предлагают сейчас потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет (максимальный срок). Минимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет 40 тыс. рублей, или 1300 долларов. Максимальная – 570 тыс. рублей, или 20 тыс. долларов.

Стоит отметить, что у российского рынка банковского кредитования есть ряд особенностей, отличающих его от рынков экономически развитых стран. Так, у нас гораздо легче получить именно потребительские кредиты, в то время как выдача кредитов на ведение бизнеса обставлена дополнительными бюрократическими процедурами и зачастую требует залога или других гарантий (например, государственных).

Таким образом, можно наглядно убедиться, что основные усилия отечественной банковской системы, Центробанка и правительства направлены лишь на прямое повышение потребительского спроса. В то время как повышению спроса за счет развития бизнеса, а следовательно – роста зарплат и прочих доходов населения, уделяется куда меньше внимания.

Однако все кредиты когда-нибудь нужно будет отдавать, а значит, без увеличения реальных доходов граждан рассчитывать на рост внутреннего потребительского спроса в среднесрочной перспективе нам не приходится. Да, в короткий период времени его можно подхлестнуть за счет доступных кредитов. Но если зарплаты не увеличатся (а с начала кризиса их рост практически остановился), это приведет к снижению спроса в дальнейшем. Доходы граждан будут направлены не на потребление и накопление, а на выплату займов, полученных в прежние годы.