Почему растут обороты рынка электронных платежей

Как ни странно, но кризис не отразился на системах электронных денег. По оценкам экспертов, обороты рынка даже приподнялись и растут. И хотя точными цифрами это подтвердить невозможно (большинство электронных платежных систем скрывает обороты), но такое относительное упрочнение позиций электронной валюты можно объяснить тем, что в отличие от обычной валюты электронным деньгам люди продолжают доверять. И как платежному инструменту, и как копилке для безопасного хранения средств. 

Зачем нужны электронные деньги

Давайте сначала разберемся, что понимается под термином «электронные деньги» (ЭД). В принципе, почти все современные деньги существуют в виртуальном виде, то есть в виде записей на банковских счетах. То относительно небольшое количество наличности (кэша), что находится на руках у населения, есть исключение, лишь подтверждающее правило: в принципе, любому ничего не стоит придумать собственные деньги под названием, скажем, «борзые щенки», установить их курс в универсальной валюте и объявить, что за все оказываемые вами услуги вы принимаете оплату «борзыми щенками». Так поступает, например, большинство провайдеров коммуникационных услуг, выпуская карточки предоплаты. Ясно, впрочем, что изобретенная вами валюта будет иметь очень узкий круг хождения. Но главное отличие настоящей валюты от ваших «борзых щенков» будет лишь то, что первая эмитируется и обеспечивается государством.

Появление универсальных систем ЭД, независимых от национальных валют, стало ответом на запрос времени: возникла необходимость в быстром осуществлении т.н. микроплатежей, причем желательно по всему миру. Традиционным способом через банковские платежки перечислять по 10 рублей, но регулярно — дороже обойдется, чем отказаться их перечислять вообще. Пример сервиса, требующего подобных платежей, — платные электронные библиотеки. Не каждому требуется годовой абонемент на сумму порядка $100, а заплатить за единовременный доступ 50 центов никому не жалко, но как?

И кредитные карты решением не являются: они были рождены в эпоху, когда никто не думал о существовании хакеров-взломщиков. В результате в Англии, например, сейчас каждый пятый владелец кредиток уже стал жертвой мошенничества. Причем в замене системы кредиток на более защищенную и приспособленную к онлайну банки-эмитенты не заинтересованы: это отлаженная система, которая выстраивалась десятилетиями, в ней участвуют десятки тысяч банковских учреждений, под нее выпущены миллионы кассовых аппаратов, и заменить ее — задача, сопоставимая, вероятно, с одновременной сменой стандартов телевидения по всему миру. Поэтому банки предпочитают скрывать факты мошенничества и выстраивать системы национальных барьеров, которые позволяют решить проблему паллиативно: «отрезанием» проблемных регионов, где мошенничества больше всего. Попробуйте, находясь в России, оплатить покупку на аукционе eBay «Визой», выпущенной российским банком: Интернет полнится рецептами магических действий, которые позволяют это сделать, причем иногда получается, иногда — нет.

Вот такие проблемы с помощью ЭД решаются легко.

Как они работают

Любая система электронных денег (электронных платежей) состоит из виртуальных счетов: защищенных записей на сервере владельца системы, к которым имеет доступ только пользователь через т.н. электронные кошельки — программы, позволяющие управлять средствами. Кошельки могут существовать в чисто онлайновом доступе и в форме зашифрованной дискетки-флешки, которую владелец таскает с собой. Пополнение кошельков и вывод средств могут осуществляться самыми разными путями, от них в значительной степени зависит специфика конкретной платежной системы.

В России рынок онлайновой электронной валюты до последнего времени практически монополизировали три системы: Яндекс.Деньги, «Вебмани» (WebMoney) и Деньги@Mail.ru. Их области применения пересекаются, тем не менее у каждой из систем есть свои традиционные области применения.

Яндекс.Деньги является одним из участников интернациональной группы PayCash (сама технология разработана российской компанией Alcor PayCash в 1997 году). Специфика Яндекс.Деньги заключается в том, что система ориентирована на персональные операции (платежи от юридических лиц не принимаются). Единственной платежной единицей в ней является российский рубль, и ввод/вывод средств из системы осуществляется лишь через учреждения и предприятия РФ (в частности, и через Сбербанк). Комиссия за операцию вывода средств на счета различных банков составляет 2-3% от суммы платежа. Пополнять кошелек можно прямым переводом (через карточки предоплаты или со счетов других лиц).

Самой популярной в среде русскоязычных интернетчиков системой является WebMoney Transfer, которая 21 ноября 2008 года справила 10-летний юбилей. Осенью 2008-го число регистраций в системе WebMoney составляло 6 млн, к апрелю 2009-го достигло уже 7,5 млн, из них 70% — россияне. Регистрация бесплатна, операции ведутся с виртуальными валютами WMZ (доллар), WMR (рубль), WME (евро), WMU (гривна), WMB (белорусский рубль), WMY (узбекский сум), WMG (эквивалент золота) и др. Для работы с каждым из перечисленных видов цифровой наличности требуется отдельный кошелек.

За любую денежную транзакцию в WebMoney берется комиссия 0,8%, за исключением перевода внутри системы с кошелька на кошелек того же типа. При необходимости возможна конвертация средств между кошельками разных типов на действующем внутри системы обменном пункте или через покупку/продажу валюты на виртуальной бирже.

Это лишь очень приблизительное описание того, как устроена WebMoney Transfer, — например, популярный самоучитель С. Голубицкого «WebMoney. Ваш электронный кошелек» имеет объем 272 страницы, и притом был выпущен в те времена, когда ряда сегодняшних функций (таких как возможность получения кредитов, ведение торговли в онлайне или операции с золотом) в системе еще не существовало.

Упомянем и еще об одном обстоятельстве: хотя Рунет полнится объявлениями о продаже программ взлома кошельков в системе WebMoney, ни одного доказанного случая взлома до сих пор не зафиксировано. В силу этих своих качеств «вебмани» стали стандартом для оплаты различных интернациональных услуг: от оплаты труда программистов до покупки софта по модели «кто сколько заплатит». Практически все отечественные интернет-магазины принимают «вебмани» без ограничений; расчеты в «вебманях» поддерживаются различными сервисами (юридические, переводческие, справочные и т.п. услуги); ими можно оплачивать услуги ведущих операторов мобильной связи и интернет-провайдеров и даже авиа- и ж/д билеты.

И если в области частных платежей Яндекс.Деньги и WebMoney идут, по оценкам экспертов, «ноздря в ноздрю», то вот в области мелкого интернет-бизнеса безусловное лидерство за WebMoney. Копеечные платежи за «клики» по рекламным баннерам, техническую поддержку, мелкие хостинги, партнерские услуги — все это «вебмани».

…А вот третья по популярности в нашей стране система электронных платежей Деньги@Mail.ru в конце марта расторгла соглашение с холдингом «Финам» (в лице компании MoneyMail), который поддерживал этот сервис с момента его рождения.

По словам представителя компании MoneyMail (moneymail.ru) Наили Замашкиной, «Деньги@Mail.ru прекращают свое существование в старом виде». Следует отметить, что у этого сервиса была своя не очень большая, но стабильная ниша: гораздо более быстрый и беспроблемный перевод денег с электронных счетов на счета в обычных банках, чем в других системах. Надо так понимать, что MoneyMail теперь продолжит свое существование автономно, хотя все зарегистрированные ранее в Деньги@Mail.ru пользователи будут обслуживаться по-прежнему (по первому времени обеими системами). Директор по маркетингу Mail.ru Анна Артамонова, со своей стороны, комментирует ситуацию так: «Соответственно, у Деньги@Mail.ru будут свои «фишки», уникальные конкурентные преимущества…».

Вывод денег за границу

Хотя WebMoney и отчасти другие ориентированные на российского интернет-обывателя платежные системы значительно облегчают денежные переводы в виртуальной среде, при выходе на Запад все равно остается ряд сложностей. Прежде всего это касается торговли через крупнейший в мире онлайновый аукцион eBay, владеющий доминирующей в США системой электронных платежей PayPal. Возможно, на сервисе PayPal сказалось то, что в числе его основателей был киевлянин Макс Левчин, прекрасно знающий способности бывших соотечественников и не очень-то им доверяющий. Но так это или иначе, PayPal полностью открыл регистрацию для россиян и украинцев только в 2006 году. И то сервис оказался весьма куцый и односторонний: платить со счета PayPal за покупки можно, а вот получать и особенно выводить деньги в реальные валюты очень затруднительно.

Более демократичной и простой в обращении для пользователей с пространств СНГ стала западная платежная система Moneybookers. Она была открыта только в 2003 году и до сих пор не может конкурировать по популярности с такими монстрами, как PayPal*, но зато обслуживает пользователей более чем в 170 странах (в том числе без ограничений Россию, Украину и Белоруссию, есть русскоязычная версия сайта moneybookers.com). Дополнительным удобством в этой системе стала исключительная простота пользования: не требуется никаких специальных программ-кошельков. Номером счета пользователя Moneybookers является адрес его электронной почты, комиссия системы составляет 1% от суммы платежа, удерживается с отправителя и не может превышать 0,5 евро вне зависимости от суммы платежа.

Moneybookers была создана в расчете на операции с онлайновыми казино и игровыми сайтами, но уже переросла эту свою функцию. Несмотря на простоту, Moneybookers надежно защищена от мошенничеств различными процедурами верификации счета, а недостатком ее можно считать ограниченную анонимность (по электронному адресу человек вычисляется легко) и некоторые препоны в ходе операций ввода-вывода денег «во внешний мир»: все направлено на то, чтобы удержать деньги на счетах казино. Впрочем, подобные препоны в той или иной форме есть у всех электронных платежных систем, что не мешает им бешено развиваться: уже в 2007 году был превышен порог оборота рынка в 10 млрд долларов.

* Совсем недавно Moneybookers тоже получила доступ к аукциону  eBay.