Кредиты на авто начнут выдавать летом. И не всем

Широко разрекламированной программе льготного кредитования покупки весьма ограниченного перечня моделей легковых автомобилей жутко не везет.

Сперва с ней случился скандал по составу участников, на которых она распространяется. Теперь же палки в колеса вставляют банки, уполномоченные правительством эти самые льготные кредиты гражданам выдавать. Да и само правительство сделало все, чтобы существенно сократить количество потенциальных заемщиков.

Стоит начать с того, что из 29 моделей, включенных в программу, реально приобрести можно будет только 24, из которых 22 — исключительно продукция “АвтоВАЗа”.

Плюс Renault Logan и UAZ Hunter.

Причем последний — только в базовой комплектации, аскетизм которой отвергают даже непривередливые россияне. Да и вряд ли тяжелый, неудобный и неповоротливый внедорожник заинтересует сколько-нибудь значительную аудиторию.

По той же причине вряд ли будут пользоваться спросом и FIAT Albea, и Ford Focus, и Skoda Fabia, и KIA Spectra. Сборка обрусевшего “корейца” вообще приостановлена на неопределенное время, а базовые комплектации остальных бедны, маломощны и даже в условиях кризиса в немедленной продаже, как правило, не встречаются. Их придется долго и нудно ждать. Так что программа льготного автокредитования направлена в первую очередь на поддержку волжского автогиганта. Остальные автомобили включены в список либо с целью избежать критики Правительства РФ в поддержке только одного производителя, либо с желанием самих автостроителей прорекламировать свою марку за счет участия в госпрограмме. Но это еще полбеды.

Отсеяв приверженцев иностранных моделей, правительство страны сделало все, чтобы существенно проредить и без того уже поредевшие ряды любителей отечественных. В постановлении Правительства РФ установлено, что под субсидирование попадают кредитные договора, заключенные на срок до 31 декабря 2011 года. Это ведет к тому, что с каждым месяцем срок кредитного договора будет сокращаться. Так, если в апреле 2009 года кредитный договор можно заключить на 32 месяца, то в 2010 году срок кредитного договора сократится на 12 месяцев. Что ведет к увеличению размера ежемесячного платежа и автоматически увеличивает требование к доходу заемщика.

Так, при сроке кредита в 24 месяца размер дохода заемщика должен быть не менее 28 000 рублей, а при сроке кредита в 12 месяцев — уже не менее 53 400 рублей. Соответственно, увеличение требований к доходу приведет к резкому сокращению количества потенциальных покупателей отечественных авто, так как доход большинства из них, по оценкам экспертов, не превышает 30 000 рублей в месяц.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Дмитрий ЕРОХИН, кредитный и страховой брокер:

— Можно только гадать, почему такое требование по сроку окончания действия кредитного договора появилось в правительственном постановлении.

Если это сделано намеренно, то, возможно, в правительстве предполагают, что в 2010 году финансовый кризис будет преодолен, кредитные ставки в банках снизятся и рынок автокредитования заработает без дополнительных мер господдержки. То есть госпрограмма по субсидированию автокредитов сама по себе прекратит существование, так как ею перестанут пользоваться из-за ее несоответствия рыночному спросу и требований банков к заемщикам.

Если же ограничение по сроку окончания действия кредитного договора установлено без предположения о преодолении кризиса в 2010 году, то это очередное головотяпство. Его, конечно, можно будет исправить, но на это уйдет, как всегда, уйма времени, и программа на какое-то время вновь забуксует.

Однако самую большую свинью подложили гражданам, алчущим субсидированного кредита, сами уполномоченные банки, уже сейчас тормозящие процесс. А их всего три, и все — государственные. Дело в том, что пока банки сами не очень понимают, как будут получать деньги от государства, боятся совершить ошибку при оформлении документов и остаться без субсидий. Соответственно, банкиры хотят пройти через получение первой субсидии, которая должна состояться 19 мая 2009 года. И только после этого можно рассчитывать, что программа заработает.

Кроме того, получение субсидий будет происходить централизованно — через Минпромторг, а значит, банкам нужно настроить внутренние процедуры консолидации отчетности всех территориальных отделений по единым стандартам, что требует разработки и внедрения новых процедур и автоматизации данного процесса, что также занимает время.

Так что пока идет только прием заявок на выдачу льготных автокредитов, а выдавать их банки начнут только тогда, когда согласуют с Министерством промышленности и торговли все нюансы предоставления отчетности и будут на 100% уверены, что за каждый выданный льготный автокредит получат компенсацию. Обратившись в кредитное учреждение сегодня, реально на колесах вы окажетесь в лучшем случае летом.

И возникает закономерный вопрос: не ускорится ли реализация программы, если ее доверить проводить в жизнь большему числу кредитных организаций? Ведь изначально речь шла о поддержке не банков, а именно автопрома. В интересах первого правильно было бы допустить к программе все банки, работающие в сфере автокредитования, чтобы вовлечь большее число участников рынка к продвижению программы финансовой поддержки российского автопрома.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Дмитрий ЕРОХИН:

— К программе льготного кредитования нужно подключать как можно больше кредитных организаций. В том числе и потому, что такие программы автокредитования, как экспресс-кредиты, наиболее развиты у коммерческих банков, которые давно и плодотворно работают с дилерами, продающими в том числе и машины марки Lada. На долю программ экспресс-кредитования приходилось более половины от общего числа проданных в кредит автомобилей.

Соответственно, допустив к программе субсидирования автокредитов только госбанки, которые не имеют значительного опыта в экспресс-кредитовании, правительство нарушило рыночную практику продаж автомобилей данного сегмента, что также может негативно сказаться на перспективах развития программы льготного автокредитования.

К тому же качество обслуживания клиентов в трех уполномоченных банках будет, мягко говоря, не на высоте. Ведь им теперь не нужно будет нести расходы, чтобы улучшить качество своих программ автокредитования, — покупатели и так придут в эти банки, потому что только они выдают льготные автокредиты.

Так насколько же востребованной и актуальной окажется эта программа? Вообще практика субсидирования ставки по автокредиту в предыдущие годы всегда давала положительный результат, и объемы продаж автомобилей по специальным кредитным программам иностранных автопроизводителей всегда были лучше, чем продажа автомобилей по стандартным авткоредитным программам. Поэтому как минимум можно ожидать повышенного интереса к данной программе со стороны будущих покупателей автомобилей.

Но не нужно забывать, что общая экономическая ситуация в России сейчас нестабильна, многие потенциальные покупатели отложили покупку автомобиля и никакими специальными предложениями, скидками, дотациями и прочими акциями их в ближайшее время в автосалоны не заманишь.

Другой проблемой, влияющей на перспективы развития программы льготного автокредитования, является ужесточение в условиях финансового кризиса требований банков к заемщикам. Это отразилось не только на требованиях к предоставляемому пакету документов и размеру первоначального взноса. В первую очередь банки стали более выборочно подходить к одобрению заявок на автокредит. И для многих из тех, кто в предыдущие годы без проблем получал автокредит, в 2009 году получить его стало проблематично.

Учитывая данные факторы, можно с уверенностью сказать, что программа будет развиваться, но медленнее, чем если бы это происходило в более оптимистичной ситуации. Но если вам повезет и банк согласится осчастливить вас льготным автокредитом, будьте готовы к тому, что вам придется дополнительно потратиться не только на плату за выдачу автокредита (5000—6000 рублей), но и на покупку полиса КАСКО (примерно 10% от стоимости авто).

КСТАТИ

На 62,9% сократилось производство легковых автомобилей в России в первом квартале этого года. А продажи новых автомобилей, включая иномарки, упали на 40% — реализовано 388 000 машин против 648 000 в первом квартале 2008 года.