Вкладчики снова начали доверять банкам

Осенний ажиотаж, когда россияне, напуганные слухами о якобы грядущем обвале отечественной валюты, рванули в банки за деньгами, миновал. Сограждане, которые в октябре опустошали свои банковские депозиты, переводя наличные рубли в наличные же доллары и евро, одумались. Россияне, с одной стороны, поняли, что отечественная валюта будет, конечно же, слабеть, но несравнимо более медленными темпами. А с другой, особенно после возросших гарантий по сумме вклада со стороны государства, уяснили, что наличность, в какой бы валюте она ни выражалась, не лучший выход из ситуации. И понесли деньги назад в банки.

На недавней встрече с Президентом России Дмитрием Медведевым глава отечественного Центробанка Сергей Игнатьев с явной радостью сообщил тот факт, что ситуация в банковском секторе, во всяком случае в секторе с клиентами-физлицами, изменилась в лучшую сторону до такой степени, что можно говорить о настоящей стабилизации. В декабре вкладчики понесли деньги в банки. Приток средств на вклады по итогам месяца составил 400 млрд. рублей, что с лихвой перекрыло предыдущий отток с депозитов в октябре, который оценили в 360 млрд. рублей. В ноябре же, как оказалось, россияне предпочли не делать резких движений, и этот месяц скорее стал для них периодом раздумий.

Президент России в ответ порекомендовал главе ЦБ задуматься над решением проблемы долгосрочной ликвидности. То есть так называемых длинных денег. Впрочем, над этим вопросом в нынешних условиях сколько ни думай, а других источников, кроме государства или средств самих владельцев кредитных организаций, не просматривается.

В этих условиях средства клиентов, в том числе и физических лиц, — один из важнейших источников для функционирования банковской системы. Понятно, что вскоре нас ожидает настоящая битва банков за право работать с нашими деньгами. И здесь на одно из первых по актуальности мест встает вопрос нашей с вами финансовой грамотности. С одной стороны, никому не хочется погибнуть под обломками очередной финансовой пирамиды. С другой стороны, кому ж не хочется по итогам года выйти со своими инвестициями в положительную зону по доходности, а еще лучше — заработать как следует.

Национальное агентство финансовых исследований на днях обнародовало итоги очередного опроса среди российских граждан по этому вопросу. Согласно его результатам на первый взгляд картина значительно изменилась к лучшему.

Так, например, доля тех россиян, которые считают, что их финансовая грамотность заслуживает оценки “удовлетворительно”, по сравнению с июнем 2008-го выросла с 34% до 38%. А число оценивающих себя финансово грамотными на “четверку” увеличилось с 10% до 15%. Еще 2% уверены в том, что у них с финансовой грамотностью все отлично. Таким образом, если в июне 2008-го 50% наших сограждан считали, что у них нет никаких навыков и знаний в финансовой сфере, то сейчас количество “незнаек” сократилось до 38%.

Картину поголовного повышения финансовой грамотности портит лишь одна небольшая деталь. В качестве второго вопроса специалисты НАФИ предложили опрашиваемым среди разных вариантов предложений отличить потенциальную финансовую пирамиду от вполне добропорядочных инструментов накопления.

Варианты ответов были следующими:

— банк, предлагающий вклады под 12% годовых;

— паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35%-ной доходности его паев за предыдущий год;

— финансовая организация, обещающая 35%-ный рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций;

— общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия.

Кстати, дорогие читатели, если хотите проверить себя сами, то не спешите скользить взглядом дальше. Попробуйте сами ответить на этот вопрос и запомните свой вариант ответа. Ну как, запомнили?

Тогда вот вам неутешительные результаты опроса. Правильный ответ на вопрос, что может оказаться финансовой пирамидой, — “финансовая организация, обещающая 35%-ный рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций”. Кажется, что это так просто и наглядно, что не требует дополнительных пояснений. Однако и среди тех, кто считает свои знания удовлетворительными, и тех, кто уверен, что сдал экзамен на “хорошо”, свыше двух третей респондентов ее не распознали и дали неверные ответы.

Еще одна любопытная особенность заключается в том, что высокая субъективная самооценка респондентов зачастую приводит к некоторой, если можно так выразиться, излишней перестраховке. Так, из числа оценивающих свои знания высоко 19% опрошенных посчитали пирамидой банк, предлагающий 12% годовых по вкладам. Что является сейчас для России весьма средним показателем, который находится даже ниже ставки рефинансирования, установленной Банком России на уровне 13%.

В чем же причина такой разницы объективного состояния дел и субъективного восприятия? Как полагают некоторые эксперты, определенную роль сыграло здесь повысившееся в период кризиса внимание, которое СМИ (как телевидение, так и печатные) уделяют различным вопросам экономики. Поток информации, который обрушился на наших сограждан, заставляет их поневоле думать, что они стали разбираться в этих проблемах лучше, чем раньше, даже при отсутствии базовых знаний и представления о происходящем.

Не менее интересны результаты, полученные НАФИ и по другому вопросу. Казалось бы, в условиях кризиса наши сограждане должны если не экономить каждый рубль, то хотя бы наладить более жесткий учет и контроль за собственными финансами. Но ситуация чуть ли не противоположная.

Свыше половины населения (56%) по-прежнему не ведет учета собственных доходов и расходов. А почти каждый десятый (9%) вообще не имеет ни малейшего представления о том, сколько денег было получено в его семье и сколько потрачено. Более того, с июня по декабрь доля тех россиян, которые наладили такой учет, в общей массе населения даже снизилась с 24% до 20%.

На что списывать такую безалаберность? На неопределенность или непредсказуемость в условиях кризиса? Или на то, что “однова живем”, “гуляй, рванина”? Однозначного ответа тут никто дать не сможет, но линию поведения, уважаемые, надо менять. С такой позицией что кризис, что не кризис, а денег точно не прибавится.

Ясно одно: с таким отношением к заработанному собственным трудом самый лучший вариант для каждого второго из нас — отнести деньги в банк. Если сами не умеем сберегать, пусть за нас это делают специалисты. И в общем-то лучше тогда выбрать такой вклад, на котором можно будет пополнять счет.

В любом случае, если уж выбирать из каких-то вариантов для инвестирования, в нынешней ситуации более надежного варианта не отыскать. Главное — не выходить за пределы 700 тысяч рублей в одном банке. Ведь именно на эту сумму распространяются государственные гарантии. Конечно, для тех, у кого они есть.

Ну а для более богатых есть еще один вариант — застраховать свой вклад дополнительно. За свои личные деньги.

Александр Гришин