Повышение процентной ставки: где есть лазейки для банка?

На модерации Отложенный Где есть лазейки

Пришло время прочитать то, что вы когда-то подписали. А именно заключенный вами кредитный договор. Если вы не обнаружите в нем условия, предоставляющего возможность банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке, то банк по собственной инициативе процентные ставки по кредитам менять не вправе.

Статья 310 Гражданского кодекса одностороннее изменение условий кредитного договора не допускает, «за исключением случаев, предусмотренных законом». А вот эта оговорка позволяет банкирам, ссылаться на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». И предусмотрительно включать в кредитный договор условие о возможности изменения процентной ставки по кредиту. Забытый банковский закон пригодился сейчас, когда банки, чтобы избежать проблем с ликвидностью, начинают повышать процентные ставки по выданным кредитам, закрепив свое право условиями договора.

Противоречие в законе

Однако, условие о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, включенное банком в ваш кредитный договор можно оспорить. Причем на вполне законных основаниях.

На первый взгляд банку это разрешает уже упомянутая статья закона «О банках и банковской деятельности». Но с этой статьей все не так благополучно. Постановлением Конституционного Суда она уже была признана неконституционной. Но лишь в оспоренной тогда части, позволявшей банкам в одностороннем порядке изменять процент по срочным вкладам граждан.

Возможность изменения процентных ставок по кредитным договорам до сих пор не оспаривалась, потому что до недавнего времени практически не применялась. Отсутствует и судебная практика. Таким образом, возможно развитие событий по двум сценариям.

Суды общей юрисдикции могут по искам граждан легко признать, что злополучная 29 статья закона «О банках и банковской деятельности» не действует из-за противоречия ее положений части второй ГК. А все федеральные законы, противоречащие ГК, применяются лишь в части, ему не противоречащей. Судьи, по аналогии с уже рассмотренным Конституционным Судом делом, могут сослаться на неконституционность положений статьи 29 теперь в отношении процентных ставок по кредитам. И лишить банки возможности изменять процентные ставки в одностороннем порядке.

Если же в районном суде вынесут решение в пользу банка, отчаиваться рано. Защитить ваши права может в упрощенном порядке сам Конституционный Суд — вынести определение в ответ на обращение самого заемщика, проигравшего в районном суде. Ведь 310 статья ГК содержит общий запрет на одностороннее изменение условий обязательства.

Банкирские уловки

Если в вашем кредитном договоре нет условия, предоставляющего возможность банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке, то сотрудники банка могут пойти на уловку. А именно предложить вам подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, предоставляющее банку такое право. Такое предложение, разумеется, носит добровольный характер. Подписывать его вы не должны, даже под угрозами банка по надуманным поводам потребовать досрочного возврата кредита.

У банка также есть возможность обратиться в суд с иском к заемщику об изменении условий кредитного договора. Перспектив у процесса крайне мало, — чтобы суд удовлетворил такой иск, банкирам придется доказывать, что произошло настолько существенное изменение обстоятельств, что, если бы стороны могли это предвидеть, договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. К тому же, на обращение в суд и рассмотрение дела потребуется время, а реальное изменение процентной ставки в случае если суд примет решение в пользу банка, произойдет только с момента вступления в законную силу решения суда. А это не момент вынесения судебного решения, а только после его обжалования и при условии принятия такого же решения вышестоящим судом. Такая процедура может занять много времени, что играет только на руку заемщика.

«Плавающая» ставка вас утопит

Но есть ситуация, в которой заемщик находится в заведомо проигрышной позиции. Если в договоре установлена «плавающая» процентная ставка, привязанная либо к учетной ставке ЦБ РФ, либо к аналогичным банковским инструментам — ставке либор и т.п., а также заранее плюсующей установленное количество процентов к этой величине. В таком случае не происходит изменение условий договора, а устанавливается процентная ставка, состоящая из постоянной и переменной величин. При этом переменная величина является объективной, устанавливаемой на рыночных условиях или условиях государственного регулирования. При таком раскладе остается лишь посочувствовать заемщикам, подписавшим кредитный договор с такими формулировками.