Вклады переживут клиентов

Ассоциация региональных банков разрабатывает систему жилищных накоплений в России. Положив на счет в банке $15 тыс., клиент через семь лет получит сумму первоначального взноса и сможет взять ипотечный кредит.

Рабочий вариант, предложенный ассоциацией, предполагает открытие депозита, на котором в течение трех-семи лет копится первоначальный взнос (30—50% стоимости квартиры). После чего с тем же банком, в котором клиент держит вклад, заключается ипотечный договор на покупку квартиры. Условия кредита оговариваются в момент открытия вклада. В ассоциации ориентируются на прогнозы правительства по снижению инфляции и предусматривают выдачу кредитов по такой схеме под 8—10% через три-пять лет.

Вклад, на котором копится первоначальный взнос, должен быть безотзывным, чтобы банк мог рассчитывать на длинные деньги. А страховое покрытие по нему должно быть на уровне 3 млн руб. Открыть такой вклад можно только в одном банке.

Законодательные условия для введения в России системы жилищных накоплений непрозрачны. Но по мнению участников рынка, это не самая большая трудность. По словам заместителя председателя правления банка «Абсолют» Олега Скворцова, чтобы банкам было выгодно работать по предложенной схеме, необходимы другие условия по депозитным и кредитным ставкам.

«Нужно, чтобы разница между ставкой по вкладу, на котором размещаются средства, и ипотекой достигала порядка 5%. На этой марже банк может зарабатывать, — рассуждает банкир. — Но под 5% деньги на счет никто не положит, даже если ставка по ипотеке будет 10%».

Сейчас ипотечный кредит стоит в среднем 12,55%. Опустить ставку ипотечного кредита банки не могут из-за высокой инфляции и роста ставки рефинансирования — 10 июня ЦБ увеличил ее третий раз за год, до уровня 10,75%.

«Банки не могут рисковать не только из-за инфляции. У всех разные условия выдачи ипотеки. Кроме того, неизвестно, какой будет государственная политика в отношении банков», — добавил Олег Скворцов.

Потенциальными потребителями такого продукта (жилищный вклад плюс ипотека через три-семь лет) могут быть люди, для которых вопрос кредита на жилье стоит не на первом месте. Если брать в расчет минимальный первоначальный взнос по ипотеке 10% от стоимости квартиры и стоимость однокомнатной квартиры в Москве по нижней границе $200 тыс., получится, что на вкладе должно накопиться $20 тыс. Чтобы получить такую сумму за семь лет, на счет нужно класть $15 тыс. в рублях, порядка 360 тыс. руб.

«При условии, что ставка будет 10% годовых. Это не самая низкая ставка по рублевому вкладу. Такую можно получить в некрупных банках, которые активно повышают ставки для привлечения клиентов», — говорит начальник управления пассивных операций одного из банков.

По его словам, в банках первой тридцатки подобные условия можно найти для вкладов от 1 млн руб.

«Ели у человека есть $15 тыс., то ждать семь лет, пока накопится еще $5 тыс., было бы странно. Можно воспользоваться потребительским кредитом или занять у друзей и родственников», — рассуждает собеседник «Акадо».

По словам банкира, сама идея создать такую систему выглядит привлекательно, но в существующем виде едва ли будет востребована. «Не все банки готовы кредитовать, если взнос 10%. А если требуется 20% суммы, это уже $40 тыс. Мало у кого есть такие деньги», — добавил он.