Российским банкам больше не нужны финансово безграмотные клиенты

На модерации Отложенный Период становления рынка потребительского кредитования в России, кажется, подходит к концу. Все реже встречаются "заманчивые" предложения получить желанную вещь "сразу и под 0 проц переплаты", оборачивающиеся на практике "убийственными" для кошелька заемщика выплатами до 100 проц годовых. Все больше участников рынка проявляют сознательность и делают все, чтобы клиентов было "лучше меньше, да лучше", задумываются о повышении их финансовой грамотности. О том, как продвигается это долгое и трудное дело, рассказали участники состоявшейся в среду в Москве пресс-конференции.

Как известно, российское правительство при поддержке Всемирного Банка предполагает выделить на реализацию программы повышения финансовой грамотности в стране 100 млн долл на 5 лет. Правда, пока программа еще не утверждена и, соответственно, не финансируется. Но уже сегодня сделано если не многое, то кое-что. По словам президента Ассоциации региональных банков "Россия" Анатолия Аксакова, был разработан "Кодекс ответственного потребительского кредитования". Этот документ, формулируя основы морально-этического отношения к обслуживанию клиентов в сегменте потребительского кредитования, направлен на создание условий по защите прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, и таким образом, на повышение устойчивости финансовой системы. Он позволит не только повысить доверие между заемщиками и кредиторами, но и стать дополнительным и, главное, добровольным саморегулирующим инструментом для участников рынка потребительского кредитования. Банкам и заемщикам предлагается следовать Кодексу добровольно.

Собственно, в положениях этого документа нет ничего необычного или слишком оригинального – обычные отношения "заемщик-кредитор" на равноправной основе, принципах добросовестного сотрудничества с обеих сторон и без попыток кого-либо обмануть. Уже известно, что как минимум десяток банков, которые принято считать лидерами рынка, готовы взять на себя такие обязательства официально. Они фактически уже работают именно по таким принципам. Во многом благодаря этому, доля невозвратов в секторе потребительского кредитования не увеличивается, хотя сам рынок растет. По словам А.Аксакова, если за 9 месяцев прошлого года их доля составляла 3,4 проц, то по итогам года – 3,1 проц. Правда, во многом это связано и с тем, что заведомо "мертвые" кредиты были переданы коллекторским агентствам.

Еще одна причина снижения роста числа невозвратов – ужесточение требований банков к заемщикам, отметил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Владимир Киевский. По его словам, ничего необычного в этом нет. Рынок потребкредитования развивается по мере роста доходов россиян и упрочения стабильности их финансового положения, но на сегодняшний момент это развитие происходит волнообразно: сейчас наблюдается некоторое замедление темпов роста. Рост же задолженности, по словам В.Киевского, не является на сегодня критичным. Во многом она обусловлена тем, что люди не имеют представления о своих обязанностях и обязанностях банка, подписывая кредитный договор. И это – главная причина повышать уровень финансовой грамотности.

Немало для повышения финансовой грамотности делает и Банк России. Так, почти год назад вступило в силу требование об обязательном раскрытии банками эффективной процентной ставки по потребительским кредитам. А с 12 июня этого года ЦБ обязал банки раскрывать заемщикам-физлицам полную стоимость кредита. Об этом говорится в указании "О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита". Банк России обнародовал формулу расчета полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых. Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита. Но это еще не все. По словам начальника управления методологии банковского регулирования департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Екатерины Романовой, Банк России создает рабочую группу по повышению финансовой грамотности населения. Соответствующий приказ должен выйти на следующей неделе. Группа займется разработкой рекомендаций для кредитных организаций по информированию населения о банковских услугах и памяток для населения, составленных в максимально доступной форме. Пока состав группы будет ограничен несколькими участниками, ее расширение – дело будущего. Все это должно сделать рынок потребкредитования еще более честным и прозрачным.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин считает, что это давно пора сделать. Последние пять лет наблюдался бум безответственного кредитования. Потребительской безграмотностью беззастенчиво пользовались жаждущие легкой наживы банки. Конечно, и сейчас существуют кредиты по ставке 70-80 проц годовых, как правило, такая ставка "размазывается" между страхованием, комиссиями и ежегодными процентами, но сейчас рынок начинает восстанавливаться. К сожалению, пока нет достаточной законодательной базы, которая, как на Западе, регламентирует защиту заемщика. В частности, это касается владельцев кредитных карт. Российские владельцы "кредиток" пока отнюдь не уравнены в правах с европейскими. Нет закона о коллекторах, поэтому некоторые недобросовестные агентства позволяют себе, например, присылать должникам письма с черепом и костями на конверте. Подобной практикой в свое время возмущался глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Коллекторы могут буквально преследовать нерадивых заемщиков, названивать им по телефону в любое время, сообщать о долгах на работу. Для сравнения, в США должнику достаточно сказать коллекторам, что он не желает общаться с ними лично, и они обязаны будут ограничиться письмами. Нет у нас пока и практики выносить существенные условия кредита в сводные таблички на первой странице кредитного договора, чтобы человек, подписывая его, полностью понимал, на что он идет.

Кстати, коллекторские агентства ведут себя не настолько жестко, как считают обыватели. Им тоже не нужны "мертвые" долги, которые приходится "выбивать" в соответствии с законом. Так, ассоциация по развитию коллекторского бизнеса /АРКБ/ в целях повышения уровня финансовой грамотности населения составила "Рекомендации для заемщика". Последним предлагается тщательно подумать перед тем, как заключать кредитный договор – а так ли уж срочно мне нужна эта вещь, и могу ли я подкопить, отложив ее покупку? Смогу ли я выплачивать кредит со своих доходов? Если все же заемщик на эти вопросы отвечает "да", ему советуют внимательно изучить условия кредитования как можно большего количества банков, и не хвататься за первое предложение, которое покажется выгодным. Так же прописывается, что делать, если вы оказались не в состоянии платить по кредиту. Это вселяет надежду, что коллекторский бизнес рано или поздно войдет в цивилизованные рамки.

Кроме того, немало вопросов вокруг навязывания в дополнение к кредиту страховых услуг. По словам Д.Янина, во многих случаях такая "нагрузка" не оправдана и объясняется лишь сговором банка и страховщика. Последний, получая "добровольно-принудительных" клиентов, страховая компания платит банку процент от страховой суммы. Особенно порочна практика навязывания тех или иных конкретных страховых компаний, впрочем, таких злоупотреблений становится все меньше. Да и вообще в последнее время ситуация, когда лучшим образом чувствовал себя банк, агрессивно продвигающий свои услуги и обманывающий клиентов, меняется к лучшему. Как отмечает председатель правления КБ "Ренессанс Капитал" Алексей Левченко, сегодня банку важны качественные заемщики, которые осознают ответственность и готовы к взаимовыгодному сотрудничеству. Это сокращает просрочку и снижает количество жалоб. Поэтому "Ренессанс-Капитал" разрабатывает просветительский проект "Азбука кредита", идея которого – написать о продуктах понятным языком и сделать процесс от ознакомления с условиями до погашения кредита полностью прозрачным. "Убегать" клиенты, обремененные полным знанием, не будут, а если и будут – то это лучше и для них, и для банка. Ведь проблемы неплатежей в равной степени бьют по всем участникам рынка.