Как правильно застраховать загородный дом

С наступлением летнего сезона оживляется рынок купли-продажи загородной недвижимости. Кроме того, тысячи дачников отправляются на свои участки. Все это влечет за собой активизацию продаж страховых полисов. Ведь летом выше вероятность пожара, да и грабят загородную недвижимость не только глухими зимами.

У владельцев загородных домов есть много оснований для того, чтобы застраховать свое имущество. Учитывая неразвитость инфраструктуры - удаленность пожарной части и милиции – увеличивается риск пожаров и грабежей. Тем более что большинство собственников не живут в домах постоянно. Для тех же, кто решил застраховать свою «крепость» от пожаров, наводнений и краж, встает вопрос: как оформить грамотно документы и какой страховой программе отдать предпочтение?

На рынке страхования распространены экспресс-полисы, для приобретения которых не требуется осмотр имущества. Владельцу дома достаточно приехать в страховую компанию, предоставить фотографию объекта и купить полис по одному из фиксированных тарифов – при этом оценка объекта не производится. Безусловно, данный вид страхования существенно экономит время клиента. В тоже время, «коробочный» продукт (второе название экспресс-полисов) имеет и недостатки.

Поскольку приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов, страховое покрытие может оказаться заниженным. Так, при наступлении страхового случая, собственнику просто не хватит полученных от страховщика денег на восстановление пострадавшего объекта. Или же потребитель, рассчитывая на адекватную компенсацию, может купить полис подороже, а при наступлении страхового случая, компания на вряд ли выплатит сумму, которая выше реальной стоимости объекта.

Найти «золотую середину» в экспресс-полисах довольно трудно. Наверное, именно поэтому спрос на «коробочные продукты» у владельцев загородной недвижимости снижается. «Практика показала, - комментирует Екатерина Ульрих, специалист отдела перестрахования СК «Капитал-Полис», - что клиенты в своем большинстве остаются недовольными – они страховались на одну сумму (без предварительной оценки недвижимости), а когда наступает страховой случай, выясняется, что сумма ущерба выше. Возникают проблемы…»

Специалисты советуют покупать экспресс-полисы для недорогого загородного жилья (стоимостью до $30 тыс.). Недвижимость, которая стоит дороже, лучше страховать с осмотром имущества – тогда будут учтены все особенности объекта.

Конечно, классический вариант страхования – с осмотром - более затратен и требует больше времени, но оно того стоит, ведь защита будет максимально полной.

На стоимость полиса влияет масса факторов. Анализируется возраст и материал дома: так, деревянные постройки проходят по более высокой ставке, нежели кирпичные строения. Если объекту 25 лет и более, тарифная ставка поднимется на 0,1-0,2%.

Страховщик также поинтересуется режимом проживания в доме – если хозяин бывает в нем периодически, то цена полиса будет выше, если же дом используется круглый год – страховка обойдется дешевле. Также анализируется местоположение дома – зона паводков, большая удаленность от пожарной части также увеличивает ставку. Отсутствие страховых случаев в прошлом году, установленная охранная система и выбранное минимальное количество рисков снижают цену полиса (оптом – дешевле).

Уменьшает цену страхового полиса франшиза – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Размер франшизы устанавливается индивидуально, он она редко превышает 1,5% от стоимости объекта страхования. Если при наступлении страхового случая убыток будет незначительным, в пределах франшизы, то собственнику придется оплачивать его из своего кармана. Однако если убытки превысят сумму франшизы, то страховая компания обязана будет их оплатить. Наличие франшизы снижает стоимость полиса на 5-10%.

Наличие франшизы страхователю дает возможность сэкономить, а страховщику – уверенность в том, что его не будут отвлекать на убытки ценой в «пять копеек». Кроме того, с франшизой собственник намного внимательнее будет относиться к своему имуществу.

Покупка страхового полиса не исключает необходимость приобретения охранной сигнализации. Обе системы взаимно дополняют друг друга. Так, если в жилище проникнет грабитель или начнется пожар (что чаще всего случается в загородных домах), сработает охранная сигнализация. Вой сирены отпугнет вора, а в случае возгорания – разбудит соседей, проживающих в соседнем доме. Тем не менее, службе реагирования нужно время, чтобы приехать на место – как минимум, это 20 минут. За это время имуществу может быть нанесен урон. Для того, чтобы убытки не легли на плечи владельца недвижимости, специалисты советуют заранее приобретать страховой полис, который будет универсальным средством компенсации экономического ущерба. Кроме того, при наличии охранной системы, как мы уже отмечали, снижается страховой тариф.

«Если посчитать, то установка охранной системы может оказаться намного дороже, чем покупка годового полиса. Однако в расчете на период 5-10 лет это окупится, поскольку страховой тариф установки будет снижен, не говоря уже о том, что это будет надежно и цивилизованно», - отмечает Сергей Лысенко, заместитель директора филиала в Санкт-Петербурге «Первой страховой компании».

Случаи мошенничества на рынке страхования загородной недвижимости нередки. Для того, чтобы не попасться на удочку «подставного» агента, страхователю нужно поинтересоваться, какую компанию представляет этот человек, спросить рабочий телефон – и непременно позвонить в компанию. В страховой организации есть поименный список всех действующих агентов, информация будет дана в течение двух минут. Следующий шаг – спросить у агента доверенность страховой организации, в которой должны быть указаны название компании, срок действия доверенности и лимиты, в пределах которых агент вправе заключать договоры. Помимо этого, следует обратить внимание на наличие типографских бланков страховых полисов, заявлений о страховании, копий лицензии страховой компании.

Чтобы получить страховку, владелец загородного дома должен предоставить агенту следующие бумаги: документ, подтверждающий право собственности (свидетельство о праве собственности на землю с разрешением на застройку, свидетельство о праве собственности на строение; договор купли-продажи, мены, дарения и т. п.), документ, описывающий объект (справка БТИ, поэтажный план строения, фотографии и т.д.) и документы, подтверждающие стоимость объекта страхования (строительная смета; договор купли-продажи; договор с застройщиком и т.п.).

Отдельно нужно сказать о документах, описывающих объект. Жизнь не стоит на месте, и хозяева могут в силу тех или иных причин вносить изменения в свои постройки. Зачастую это достаточно серьезные перепланировки и доработки, которые стоят больших денег, и, соответственно увеличивают стоимость застрахованного имущества. В этих случаях необходимо зафиксировать все внесенные отклонения от «плана на бумаге».

«Страховой агент должен зарегистрировать эти изменения (фото, анкеты, заявления) и тогда в будущем, при наступлении страхового случая, проблем с выплатами не возникнет» - предупреждает доцент кафедры страхования ФИНЭК и руководитель научного общества страховщиков Денис Горулев.

И еще одна важная деталь: застрахованное имущество должно быть подробно описано. Это не даст поводов для разногласий при выплате. Также необходимо проверить, какой метод расчета компенсации при частичном повреждении будет использоваться. Оценка размера выплаты может проводиться как на основании заключения эксперта, так и по сметам или счетам, предоставленным ремонтной организацией. Правильно нужно составить список застрахованного имущества, который прилагается к договору. Если после заключения договора появились новые приобретения, их нужно согласовать со страховой компанией и внести в этот же список.

При наступлении страхового случая следует незамедлительно обратиться в страховую компанию и заняться сбором документов. В первую очередь необходимо доказать наступление страхового случая. Так, при пожаре нужна будет справка из Госпожнадзора (в акте должна быть указана причина пожара), при повреждениях от стихийных бедствий – из Гидрометцентра.

Если дом был ограблен – взять справку из милиции. Помимо этого, необходим документ, подтверждающий размер ущерба или смету восстановительных работ. До приезда страхователя важно сохранить объект в том виде, который он имел после наступления страхового случая, иначе в выплате могут отказать.

Кстати, самыми распространенными страховыми случаями большинство компаний сегодня признает противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. А вот пожарам, которых страхователи обычно боятся больше всего, отводится лишь третье место.

Нередки случаи, когда владелец загородного имущества узнает о неприятности спустя несколько месяцев. Например, приехав весной, хозяин увидит обворованный дом с побитыми стеклами или еще того хуже, сгоревшее жилье. Вне зависимости от того, когда человек узнал о неприятности, схема действий остается аналогичной вышеописанной: сразу оповестить страховую компанию и собрать соответствующие документы. На рассмотрение дела в страховой компании уходит до 15 дней. Если результат положительный, то застраховавшего дом приглашают в течение 10 дней получить страховку.

Специалисты петербургских страховых компаний отмечают, что сегодня страховые полисы имеет только треть всех владельцев загородной недвижимости. Остальные не желают лишний раз тратиться, либо живут по принципу «пока гром не грянет…». И мало кто из этих людей задумывается, что сэкономив пару тысяч рублей на полисе, при пожаре (разбое, заливе, грабеже), они вынуждены будут выкладывать десятки тысяч для восполнения материальный потерь.