Откуда взять пенсию?

Готовься к пенсии смолоду! Нефтяным сверхдоходам нашлось наконец разумное применение: Государственная дума приняла в третьем чтении закон о дополнительных взносах в накопительную часть пенсии и о государственном софинансировании этих отчислений. По замыслу авторов закона деньги из Фонда национального благосостояния окажут серьезную поддержку переходу к накопительной системе пенсионного обеспечения.

Самым, пожалуй, обескураживающим результатом начатой в 2002 году пенсионной реформы стала абсолютная пассивность большинства той части населения, которая получила право выбирать, кому доверить свои пенсионные накопления. До сих пор более 90% работников по умолчанию оставили свои накопительные счета под управлением государственного ВЭБа. Справедливости ради надо отметить, что всем этим людям вовсе не обязательно безразлично, что происходит с деньгами, которые когда-нибудь они смогут потратить. Просто ВЭБ в силу законодательных ограничений является самым консервативным инвестором, и это многих устраивает. Консервативная стратегия инвестирования в прошлом, не самом благоприятном для фондового рынка, году себя оправдала, и из шести десятков управляющих пенсионными накоплениями ВЭБ попал на совсем не стыдное 11-е место. 

И тем не менее даже у тех работников, у которых накопительные пенсионные счета продолжают пополняться (то есть утех, кто родился после 1967 года), накопленная пенсия будет явно недостаточной для того, чтобы можно было на нее жить. Правительство неоднократно намекало, что нынешним тридцатилетним неплохо было бы самостоятельно подумать о собственной старости. Для тех, кто решит начать добровольно копить деньги в пенсионном фонде — государственном или одном из многочисленных частных, и предусмотрен закрепленный принятым законом «пряник». К каждой отложенной тысяче государство в течение 10 лет обязуется добавлять еще одну от себя. Щедрость, правда, не безгранична. В год можно получить максимальную прибавку в 12 000 рублей. Иными словами, имеет смысл перечислять по 1000 в месяц, чтобы получить максимум от государства. Есть и нижняя граница софинансирования — 2000 рублей в год. Процедура будет похожа на ту, которая предусмотрена при переходе в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или в частную управляющую компанию. Формально необходимо написать заявление о переводе накопительной пенсии и подать его в свое отделение Пенсионного фонда. Однако сделать это можно в комфортной обстановке в любой управляющей компании, работающей с накопительными счетами, или в НПФ. Очевидно, подобная практика распространится и на систему софинансирования. Правда, в последнем случае необходимо будет еще заключить договор с НПФ и предупредить бухгалтерию на работе, чтобы перечисляли туда часть зарплаты. 

Преимущество новой системы софинансирования в том, что воспользоваться ею могут все работники, независимо от возраста— в том числе и лишившиеся отчислений на накопительные счета люди среднего возраста, родившиеся до 1967 года.

Что же касается работающих людей пенсионного возраста, то им к каждой тысяче государство добавит еще четыре (но не больше 48 000 в год). Правда, для этого они должны отложить оформление государственной пенсии. Это положение — самое спорное в законе, поскольку предложенные государством 48 000 в год не компенсируют государственной пенсии. С другой стороны, отказываясь от получения пенсии, человек теряет лишь самую маленькую, базовую часть, а страховая и накопительная остаются за ним — и он получит их, когда оформит пенсию. Причем суммы эти будут выплачены не за 19 лет, как в случае своевременного выхода на пенсию, а в более короткий срок. 

Принципиальный вопрос в том, стоит ли вообще что-то куда-то откладывать в условиях такой высокой инфляции, как мы имеем сегодня. Когда речь идет о налоге, часть которого оседает на индивидуальном накопительном счете, это одно дело. Тут человек ничего изменить не может — налог все равно будет уплачен, и на руки получить причитающиеся тебе деньги никак не получится. Другое дело, когда нужно добровольно отдавать деньги, которые можно потратить на что-нибудь приятное. В прошлом году ни одна управляющая компания, работающая с пенсионными деньгами, не смогла показать доходность выше инфляции. Однако тут есть два соображения. Во-первых, прошлый год действительно был сложным для инвесторов, что сказалось на результатах работы управляющих компаний. В предыдущие годы статистика была совсем иной, инет никаких оснований полагать, что, когда проблемы на мировых финансовых рынках закончатся, управляющие раз за разом продолжат проигрывать инфляции. Во-вторых, систему софинансирования можно рассматривать в качестве гарантированной доходности. Иными словами, откладывая 5000 рублей в месяц, можно не сомневаться, что они гарантированно принесут 20-процентный доход. Это (по крайней мере, в нынешней ситуации) выше даже самой высокой инфляции. 

Просуществует ли система софинансирования накопительных пенсий 10 лет, как это декларируется в законе, сегодня сказать сложно, но это и неважно. Власти в кои-то веки честны. Они недвусмысленно дают понять, что ответственность за свою старость отныне каждый должен брать на себя сам, а нефтяные деньги из Фонда национального благосостояния — лишь стимул, помогающий думать о будущем.

Максим Блант