Передел страхового рынка ударит по клиентам страховщиков

Российский рынок страхования находится на грани передела. Государственная Дума РФ в ближайшее время рассмотрит поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)». Изменения, которые они собираются внести в закон, разработаны в недрах Минфина и Минэкономразвития. В частности, законопроектом предусматривается значительное ужесточение условий работы страховых компаний. Речь идет в первую очередь о сокращении сроков страховых выплат. Наказанием за невыплату страховых денег вовремя будет начало процедуры банкротства страховщика. Эксперты отмечают, что фактически принятие данного закона станет прологом к вытеснению с рынка мелких игроков.

Законопроект уже пару месяцев дорабатывается в комитетах Госдумы по собственности, по финансовому рынку и по экономической политике и предпринимательству. В Комитете по финансовому рынку считают, что поправки к закону «О банкротстве» могут быть рассмотрены и приняты в ходе текущей весенней сессии. Принятие закона не только де-юре, но и де-факто обозначит новые правила игры на российском рынке страхования. Причем выгодны такие перемены не только и не столько желающим надежно застраховаться.

Согласно готовящимся поправкам, страховщикам при документально подтвержденном наступлении страхового случая придется выплачивать деньги клиенту в течение двух недель, тогда как в действующей редакции закона на эту процедуру отводится месяц, а иногда и большее время. Единственное исключение, которое допускает новый вариант закона, – выплаты по ОСАГО. Сроки выплат по ним составят 30 дней, как и раньше. Во всех прочих случаях, если за 14-дневный период страховые обязательства в сумме от 100 тысяч рублей и выше не будут погашены страховой компанией, то она автоматически оказывается в зоне риска.

Дело в том, что неисполнение обязательств в установленный срок предложено считать признаком банкротства. Минфин и МЭРТ даже разработали механизм продажи страхового портфеля неплательщика, который можно запускать при таких обстоятельствах. Предусматривается даже возможность ввода в подозреваемой в банкротстве компании временной администрации. Право вводить временную администрацию будет иметь в частности Федеральная служба страхового надзора. Вопрос в том, не будут ли репрессии к нерадивым страховщикам применяться избирательно. Кстати, страховые портфели обанкроченных фирм при желании легко смогут выкупать более финансово устойчивые с точки зрения государства страховщики.

«Начало процедуры банкротства любой страховой организации нанесет большой ущерб ее репутации в глазах клиентов, в результате происходит их отток, что затрудняет урегулирование убытков, – сообщил РБК daily глава страховой компании «Наследие» Дмитрий Муковнин. – Стоимость активов даже самой крепкой компании в такой ситуации существенно понизится. Таким образом, можно констатировать: новый вариант «Закона о банкротстве» поспособствует вытеснению с рынка и поглощению крупными игроками небольших компаний».

По экспертным оценкам, на долю страховых гигантов уровня «Росгосстраха», РОСНО, «Альфа-Страхования», «Ингосстраха», «РЕСО-Гарантии» и других приходится около 85% рынка. На долю мелкого и среднего страхового бизнеса – меньше 15%.

Похоже, что динамика роста рынка уже не удовлетворяет аппетитов лидеров. И они решили окончательно «разделить пирог», используя административный ресурс.

По мнению г-на Муковнина, клиентам страховых компаний поправки в закон сулят не столько получение каких-то бонусов, сколько затруднения, связанные с бюрократическими формальностями. Мелкие компании с целью отодвинуть крайний срок страховой выплаты вынужденно усложняют механизм сбора необходимых для оформления документов справок. Кроме того, если страховщик все-таки будет признан банкротом и его страховой портфель будет продан на аукционе другой компании, то клиентам, чтобы получить деньги, придется не только ждать, пока сделка свершится, но и еще раз переоформлять все свои документы у нового страховщика.

Между тем многие граждане РФ обращаются не к «страховым монстрам», а в небольшие компании потому, что последние в борьбе за выживание порой предлагают очень выгодные условия. «Монстры» в связи с этим упрекают своих «маленьких конкурентов» в практике демпинга. Упрек был бы справедлив, если бы небольшие компании вместе с выгодными условиями не предоставляли зачастую и более высокий, чем у крупных страховщиков, уровень сервиса, не генерировали новые идеи и не оказывали эксклюзивные страховые услуги, развивая тем самым весь рынок.

В частности, именно в среде «страховых карликов» недавно был разработан принципиально новый подход к страхованию вообще. Потребителям предлагается экспериментальная программа «Страхование позитива». Благодаря этой программе уже через несколько лет слово «страхование» могло бы перестать ассоциироваться со словом страх и разными житейскими неприятностями. Например, благодаря нововведению студенты вузов смогли бы «застраховаться» от получения красного диплома. Алгоритм прост. При поступлении в институт первокурснику предлагается заключить страховой договор и ежегодно выплачивать страховой компании относительно небольшой страховой взнос. Если студент закончит вуз с красным дипломом, то страховая компания выплатит ему вознаграждение в размере в сто раз превосходящем размер ежегодного взноса. Начать воплощать программу в жизнь планировалось уже в этом году. Однако модернизация закона «О банкротстве» может поставить крест на благом начинании. Как, впрочем, и на многих других страховых креативах.

«Ужесточая правила игры на страховом рынке, государство по идее преследует благую цель – пытается защитить страхователей от ненадежных компаний и фирм-однодневок, которые собирают страховые взносы, подчас не думая, откуда взять деньги на страховые выплаты, – сообщил РБК daily руководитель московского филиала Энергетической страховой компании Михаил Чистилин. – Но, как говорится, «лес рубят – щепки летят». Под закон попадут и молодые перспективные компании, которые только начали осваиваться». По мнению эксперта, не совсем понятно, зачем государство сознательно уменьшает и без того не слишком значительный сегмент рынка, принадлежащий мелким и средним страховым компаниям. Видимо, слова о необходимости поддержки малого и среднего бизнеса, звучащие с высоких трибун, так и остаются всего лишь словами.