Сash back — “деньги назад”

Ничто так не радует гражданина, как нежданно свалившиеся с неба деньги. И дело здесь даже не в жадности, а в застарелой привычке все измерять в денежном эквиваленте.

На искренней любви к денежным эквивалентам сейчас строят свою политику почти все банки. Как заставить жить в долг человека, неплохо зарабатывающего и умеющего сводить дебет с кредитом? Надо просто убедить его в том, что чем больше он тратит, тем больше он копит. Думаешь, парадокс? Вовсе нет. Именно на этой нехитрой схеме построена услуга cash back — “деньги назад”, если говорить по-русски. Ты, как человек практичный, оформил кредитную карту. На всякий случай, вдруг “крайние обстоятельства”? Пусть лежит, авось пригодится. Но банк эта ситуация не устраивает: ты должен тратить деньги. Тратить-погашать, тратить-погашать и так до бесконечности. Поэтому придумали такой ход: ты тратишь — а банк тебе за это возвращает 1% от израсходованных банковских (!) денег. Вот Новый год — надо же всем все купить. Деньги улетают, а за это тебе — пожалуйста — бонус в 100 евро.

Где тут подвох? Во-первых, такой картой лучше не пользоваться за границей: деньги на счету в рублях, а значит, придется оплачивать комиссию за конвертацию — от 2 до 10%. Услуга “деньги назад” не работает при снятии наличных. Это два. Есть еще заковырка с “налогом на подарок”. 13% по закону идут в казну. Итого в сухом остатке ты получаешь не 1%, а 0,87%.

А как у них?
Разумеется, услуга cash back была придумана не вчера. Во всем мире клиентам банков охотно “возвращают потраченное”. В Азии, например, хит сезона — кредитная карта с красивым название “Дивиденд”. Для особенно состоятельных (упаси бог — расточительных!) там предусмотрена схема, по которой бонус можно получить не только кэшем, а разместить на своем инвестиционном счету. Причем стратегию инвестирования выбирает сам клиент. В Америке, где распродажи фактически стали национальным видом спорта, сash back гибкий. Компании, на чьи услуги и товары предлагаются “скидки от банка”, отбираются тщательнейшим образом.

В итоге нередко можно встретить cash back порядка 20-30%.

Словарь
Grace period — это льготный период кредитования, в течение которого заемщик не платит процентов по кредиту, при условии что задолженность погашается полностью. В большинстве банков grace period может колебаться от 21 до 50 дней в зависимости от того, в какой день месяца ты пользуешься кредитной картой.
Револьверные карты — это своего рода открытая кредитная линия, в рамках которой держатель карточки может постоянно перекредитовываться. Главное, чтобы в месяц заемщик гасил минимальную часть задолженности — обычно это 5-10%.
Овердрафт — превышение расходов над остатком средств на карточном счете. Овердрафт должен быть погашен не позднее срока, оговоренного в договоре. В противном случае на сумму овердрафта начисляется пеня.
Дополнительная карточка — карточка, выдаваемая члену семьи основного держателя карточки или сотруднику компании-держателя корпоративной карточки. Дополнительная карточка связывается с тем же карточным счетом, что и основная.

ВОПРОС-ОТВЕТ

Планирует ли Международный московский банк выпуск карт с услугой cash back?
Александр Вишняков, начальник управления карточного бизнеса ММБ:
— Что касается функции cash back, то ее преимущества для заемщиков пока неочевидны. Процент возвращаемых денег не столь значителен, чтобы это было существенно выгодно владельцу кредитной карты. При этом часто карта дороже в обслуживании, да и ставка по кредиту не самая выгодная на рынке. Мы пока предпочитаем просто работать над улучшением условий по нашим картам, расширением сети банкоматов и т.д.

В чем особенность кредитных карт cash back в России?
Михаил Бернер, вице-президент, директор по развитию бизнеса, управление кредитных карт Ситибанка:
— В России главный конкурент для банков, эмитирующих кредитные карты, — не другие банки, а наличные деньги. Если в мире вводят бонусные программы для привлечения клиентов и для того, чтобы повысить эффективность использования карт, то в России мы с помощью этих средств пытаемся продемонстрировать преимущество безналичных расчетов. Отмечу, что, согласно исследованиям, которые проводил наш банк, а также платежная система MasterCard, более половины всех держателей кредитных карт в России — больше 40% — предпочитают любым поощрениям либо живые деньги, либо скидку в момент покупки.