Как не разориться на кредитах

Есть такое современное социальное заболевание – кредитная зависимость. Оно еще более стыдное, чем любая "венерка", и более тяжелое, чем самая жестокая инфекция.

Начинается все с малого: с маааленького потребительского кредита на покупку, скажем, компютера, потом банк "дарит" тебе кредитную карту, которую, конечно, можно не активировать, но…соблазн так велик, когда вот они у тебя в руках почти живые деньги. Всего лишь один телефонный звонок, и они станут действительно живыми. А там – еще одна твоя зарплата, которую можно потратить на давно задуманное, но отложенное из-за вечной нехватки средств. Например, на столь необходимый отпуск у моря. Или на клубную карту фитнес-центра. Благородные же цели-то!

А дальше тебе дарят еще одну карту, и еще одну, и еще. Все вроде бы не страшно: каждая по отдельности – в пределах твоих возможностей к погашению. Тем более, что как правило у всех есть льготный период, в течение которого проценты не платишь. Но это если вовремя вернул. Но, во-первых, очень трудно понять, когда это "вовремя", потому что считается он как-то странно, по крайней мере я так и не поняла, когда он начинается и когда заканчивается этот "беспроцентный" период.

В итоге долги только по картам возрастают до нереальных уже к отдаче 7-8-15 тысяч, а из самих карт впору уже пасьянс раскладывать. Тут бы и остановиться, но ты уже подсел на иглу: тебе уже понравилось жить в долг, получая все сразу, а платя потом. С процентами. С большими процентами. Но это как-то не доходит сразу, а потом, когда ты по уши в кредитах, вдруг как обухом по голове – особенно если подсчитать, сколько в месяц уходит только на обслуживание этих кредитов. Я знаю пару-тройку живых персонажей, у которых многочисленные "мелкие" задолженности банкам доходили до 30, 50 и даже 100 тысяч долларов. Одними кредитными картами, конечно, такую сумму не набрать, там были и потребительские кредиты, и автокредиты и даже ипотека (в последнем случае).

Теоретически, нет ничего страшного в жизни в долг – весь запад так живет. НО нельзя жить в долг под процент 25, а то и 50 в год. А между тем средняя ставка по кредитной карте именно 24-26%, редкие банки (Московский кредитный банк, например) дают под 18%. До недавнего времени на рынке существовали эффективные ставки и до 70-80%, включая скрытые комиссии (известная всем история с "Русским стандартом"). Однако после скандального разбирательства это безобразие практически прекратилось. "Русский стандарт", например, вынужден был, несмотря на снижение прибыли, без дополнительных просьб клиент поменять им тариф. В частности, мне известны случаи, когда эффективная ставка была снижена по уже существующей кредитной карте с 60% до 24% с введением льготного периода. Характерно, что появилась и новая реклама этого банка, обещающая "необычно низкие ставки". Эта реклама вызывала гомерический хохот у всех, хоть сколько-нибудь знакомых с политикой банка. Но секрет (точнее, подвох) оказался прост – справа от слогана была нарисована звездочка, а в самом низу меленькими буковками, которые можно было разобрать лишь подойдя вплотную, пояснение: "По сравнению с другими продуктами банка".

Изящно, не правда ли?!

Короче, о способах заманивать клиента написаны уже целые тома, не будем углубляться.

Отметим лишь, что количество людей, впавших в зависимость от банков, существенно превышает наши представления.

Есть еще одна особенность, о которой нельзя забывать: карты не предназначены для снятия наличных. Процент за обналичку обычно колеблется в районе 3-4 в своем банке, про чужие уже молчу (там еще нужно прибавить комиссию того банка, чей банкомат). И еще одно отличие от запада: там кредитную карту используют как страховку: не хватает денег до зарплаты на что-то очень важное, снял, получил зарплату – вернул. И вот тогда не платишь процентов, кроме как за годовое обслуживание карты. Но, скажите, разве русский человек так может? Нет, в большинстве своем не может, на это и расчет. На то, что все разом потратит, а с зарплаты будет платить минимальный платеж, составляющий 5-10% от кредитного лимита, плюс проценты.

Способов выкачивания дополнительных денег из заемщика множество: скажем, штрафы за просроченный платеж. Как правило, вас единовременно штрафуют на 15-25 долларов, а затем еще снимают каждый день просрочки определенный процент, который в разных банках сильно отличается. "Московский кредитный банк" поступает проще: просроченный платеж "переносится" на следующий месяц и добавляется к общей сумме долга, а значит, на него тоже начисляется большой процент. Так поступить можно всего лишь несколько раз за срок действия договора и нельзя так делать несколько месяцев подряд. Так что лучше тщательно следить за сроками и суммами: недоплаченные случайно два рубля могут оказаться критичными, заплатите потом 600 рублей штрафа, да еще и знать не будете, что проивинились.

На этих штрафах банки с лихвой компенсируют "потери" от того, что кто-то из заемщиков возвращает деньги в течение льготного периода. А еще можно навязать клиенту страхование жизни на сумму кредитного лимита, даже если он несколько раз письменно отказался от нее (лично знаю человека, с которым это приключилось в банке "Кредит Европа". При небольшом лимите вы можете этого не заметить, поскольку будете терять всего 150-200 рублей в месяц. С другой стороны – мелочь, а неприятно.

Согласитесь, чем больше банков вас облагодетельствовало своими картами, тем проще запутаться в сроках, суммах, пин-кодах и пр. оптимальный вариант в таком случае – перекредитоваться в каком-либо из банков под меньший процент (по потребительскому кредиту можно получить деньги и под 10-12% годовых) и погасить все задолженности по картам. Можно под банковский процент перекредитоваться у физического лица, если в вашем окружении есть такие люди. В любом случае – жить на средства кредитных карт – нонсенс, причем довольно опасный.

А вот как именно их закрывать – чуть позже, текст будет основан на личном опыте близких и дальних знакомых.