Всероссийский опрос злостных неплательщиков

Фонд «Общественное мнение» выяснил у людей в 44 регионах, сколько они должны банкам и собираются ли выплачивать эти деньги

Когда говорят о плохих долгах, имеют в виду преимущественно долги компаний. Долги же физических лиц существуют по иным законам. Российские компании начали ощущать ухудшение ситуации раньше простых потребителей и сейчас уже, скорее всего, прошли самую тяжелую фазу кризиса: лежат на дне или даже пытаются всплыть.

С населением все иначе. Реальные доходы населения начали снижаться (а безработица расти) на несколько месяцев позже, чем прибыль компаний. И еще, скорее всего, не достигли дна.

Просроченная задолженность по долгам физлиц в процентном отношении выше, чем у компаний (больше 6%), но в рублях сравнительно мала. По данным банка «Траст» – около 217 млрд рублей. Рост просрочки «физиков» впечатляет: в начале года просроченная задолженность по кредитам населению составляла лишь 137 млрд, но банки, кажется, это беспокоит куда меньше, чем плохие долги компаний.

Возможно, поэтому банки и экономисты подробнейшим образом изучили все, что касается корпоративных долгов.

Но до сих пор никто не спрашивал заемщиков-физических лиц о том, как тяжело им нести долговое бремя, и насколько вероятна невыплата ими кредита. Первым это сделал Фонд «Общественное мнение» (ФОМ). В своем исследовании, основанном на опросах, проводившихся в течение этого года в 44 регионах России, ФОМ постарался нарисовать портрет потенциального неплательщика кредита и вычленить из общего числа заемщиков (а кредит есть примерно у каждого пятого жителя страны) «группы риска» – тех, кто с высокой вероятностью не сможет или не захочет платить по долгам.

Для начала исследователи выявили тех, кому, по их собственному признанию, стало тяжело выплачивать кредит, у кого ухудшилось в последнее время материальное положение, и тех, кто считает допустимым для себя не платить по долгам. Пересечение этих множеств – это и есть группа риска.

Хорошая новость для банков: размер группы риска резко снизился (до 10%) с начала года, когда уверенность людей в будущем была минимальной (в феврале доходил до 30%).

Впрочем, по мнению экспертов ФОМ, неуверенность в завтрашнем дне привела к тому, что число тех, кто заявлял о трудностях с выплатами по долгам, было завышено. Сейчас же в группе риска остались те, кто по объективным причинам или в силу просто личных качеств кредит выплачивать не станет. (Это преимущественно те, кто брали кредиты на неотложные нужды, автокредиты и ипотеку. Те, кто брал потребительские кредиты, сравнительно надежны).

При этом многие (45%) жалуются на тяжесть долгового бремени, но число тех, кто собирается прекратить выплаты, неуклонно снижается.

В группе риска намного больше, чем среди прочих заемщиков, доля людей с высшим образованием. Как ни странно, грамотность вообще мало коррелирует с финансовой грамотностью: образованные люди чаще остальных влезают в долги, которые не могут или не хотят выплачивать.

Что это значит для банков? Скорей всего то, что размер «просрочки» по кредитам физлицам заметно вырастет.

В ФОМ сделали попытку подсчитать размер кредитов, с выплатой которых будут проблемы. Эксперты просто спрашивали людей, сколько они платят по кредиту в месяц, и сколько месяцев уйдет на полное погашение долга. Простым умножением этих показателей они определили, сколько задолженности приходится на тех, кто с высокой вероятностью не сможет платить по долгам.

Это может показаться слишком примитивным способом оценки. Но простая проверка – сравнение с официальными данными по объемам задолженности– дает почти точное совпадение.

Получается, что банки должны быть готовы к тому, что им недоплатят больше 450 млрд рублей. Это уже большая сумма, которая способна создать серьезные проблемы для банков, которые делали ставку на розничное кредитование.

В своем интервью Slon.ru генеральный директор «Столичного коллекторского агентства» Дмитрий Мохначев говорил о том, что к концу года, скорее всего, официальные данные покажут размер просроченной задолженности физлиц на 300 млрд рублей. Но реальная просрочка, по его мнению, может быть вдвое больше. Исследование ФОМ свидетельствует, что истина, возможно, находится посередине.