Где платят самые высокие проценты по вкладам

Когда на мировом рынке бушует кризис, покупать акции или паи решится лишь отъявленный спекулянт. Осторожный же инвестор предпочитает депозиты. Некоторые банки до сих пор платят вкладчикам более 12% годовых.

Те, кто инвестировал деньги в акции, за последние два месяца не заработал почти ничего, а кое-то даже понес убытки. Из-за кризиса на ипотечном и кредитном рынках за рубежом российские фондовые индексы скакали то вверх, то вниз, но в итоге оказались практически на том же месте. Инвестировать в ценные бумаги в такой ситуации — неоправданный риск, полагают аналитики, но не берутся предсказать, когда же уляжется буря и российские акции, облигации, а за ними и паи пойдут верх. Аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко лишь предполагает, что ситуация утрясется месяца через 2-3. А пока даже консультанты управляющих компаний рекомендуют клиентам пересидеть в деньгах, например в фондах денежного рынка.

Другой удобный вариант — депозиты. Ведь ряд банков предлагают весьма заманчивые проценты по рублевым вкладам даже на три месяца. Впрочем, чаще всего это не самые известные организации, по активам занимающие места во второй-третьей сотне банков и ниже. Скажем, московский банк "Капитал Кредит" по трехмесячным депозитам обещает выплатить доход в размере 12% годовых при вложении всего 10 тысяч рублей. И это в то время, когда крупнейшие розничные банки платят в среднем 3-7% годовых.

Однако обычно повышенный процент дают клиентам, вложившим 1 млн рублей и более: АвтоВАЗбанк — 11,25% (при сумме от 1 млн рублей), Совкомбанк — 11,5% (от 1,5 млн рублей) (таблица). Аналитики разводят руками, не в силах сказать ничего определенного об особенностях бизнеса многих из этих кредитных организаций. Региональные банки могут предлагать в Москве высокие ставки за счет того, что кредитуют под большие проценты средний бизнес на местах, предполагает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников.

Впрочем, стоит отметить некоторые крупные банки, которые также готовы платить состоятельным вкладчикам относительно высокий доход. Скажем, под 10,5% годовых можно разместить на три месяца сумму свыше 1 млн рублей в "Русском стандарте" или Инвестторгбанке (от 3 млн рублей).

Максимальные проценты ждут тех, кто доверит банку деньги надолго. Рекордсмен — Фундамент-банк, обещающий платить на протяжении пяти лет 15% годовых клиентам, которые положат на депозит минимум 1 млн рублей. Под 14% годовых можно разместить от 1,5 млн рублей на три года в Совкомбанке .

Но начальник отдела депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина отмечает, что чаще всего долгосрочные вклады с экстремально высокими ставками не предусматривают ежегодной капитализации процентов.

Доверять крупную сумму одному некрупному банку на долгий срок даже под весьма привлекательный процент эксперты, да и сами банкиры советуют с осторожностью. “Я бы не рискнула доверить 1 млн рублей, тем более на 3-5 лет, малоизвестному банку”, — признается старший аналитик "Русрейтинга" Виктория Белозерова. Скептически относится к высоким процентам, которые могут предлагать некоторые банки, начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов. “Клиента должно насторожить слишком привлекательное, но, возможно, рискованное предложение. Для того чтобы рисковать, существуют другие инструменты, скажем ПИФы”, — считает он.

Определенный риск действительно есть. Ведь сейчас в случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов компенсирует не все вложения, а лишь 100% вложенной в один банк суммы в пределах 100 тыс рублей плюс 90% суммы, превышающей 100 тыс рублей, но не более 400 тыс рублей.

Поэтому эксперты вообще советуют делать вклады в небольших банках лишь в пределах сумм, гарантированных системой страхования вкладов. “100 тыс рублей, которые возмещаются на 100%, можно без опасений нести в любой банк — участник системы страхования вкладов”, — считает Слипченко. Матовников советует выбрать несколько таких банков, пусть даже малоизвестных, и вложить в каждый не более 100 тыс рублей. Если же речь идет о большей сумме, лучше делать выбор среди банков, имеющих рейтинги солидных рейтинговых агентств: Fitch Ratings, Standard & Poor's, Moody's. Скажем, на сайте Moody's Interfax Rating Agency можно познакомиться в открытом доступе с мнением аналитиков о более чем шести десятках банков. Тем, кто планирует разместить средства в банке под необычно высокие проценты, стоит вспомнить о налогах. Из-за них реальный доход вкладчика, открывающего депозит под процент выше ставки рефинансирования ЦБ, будет ниже объявленного банком в договоре.

Сейчас ставка рефинансирования составляет 10% годовых. Поэтому с дохода, превышающего 10% годовых, банком будет снят 35%-ный налог. К примеру, если банк обещает выплатить вам по годовому вкладу 13%, ваш чистый доход составит примерно 12%.