В каком банке хранить деньги

Принять решение о том, в каком банке хранить деньги, помогают эксперты

В ближайшие два года около 200 банков в России перестанут существовать. Такое мнение высказал глава минфина Алексей Кудрин. «Труд-7» выяснил, как определить, насколько надежен банк, в котором вы решили открыть счет.

Кудрин уверен, что в ближайшее время Россию ждет реструктуризация банковской сферы. Об этом он сообщил в интервью журналу «Промышленник России». По мнению министра, 50–100 банков будут закрываться ежегодно. Сейчас в России их около 1100. Если, как ожидает Кудрин, в стране каждую неделю будут закрываться по одному-два банка, у вкладчиков есть повод подумать над тем, куда нести свои деньги.

Ставки ставкам рознь

За последний год проценты по вкладам значительно выросли. Это произошло из-за того, что в период кризиса финансовым организациям стало трудно привлекать деньги из-за рубежа и у государства. А пополнять активы чем-то нужно, и банкиры обратили свои взоры на кошельки граждан.

Если ещё год-полтора назад банки давали смешные 8–10% и лишь в исключительных случаях — 12%, то теперь депозит стал выгодным средством вложения капитала. Ещё летом можно было найти 20% и более, но потом Центробанк предписал снизить ставки по депозитам до 17% максимум. Власти опасались, что банки, заманивая высокими ставками, идут на слишком высокий риск. Но некоторым удается обходить и этот запрет. Например, дочерний банк одной иностранной финансовой организации предлагает вкладчикам доход 17% за 11 месяцев. Формально — не придерешься.
Зри в корень

Филиалы наиболее крупных надежных банков есть во всех крупных городах, рекламные ролики идут по всем федеральным каналам, они выступают спонсорами спортивных команд.

Но во многих регионах филиальные сети местных банков гораздо более разветвленные. Они нередко предлагают более высокие проценты по вкладам, чем их столичные коллеги. Надежность этих финансовых учреждений менее очевидна для людей, чем уверенное положение банков первой сотни. По каким признакам без дополнительных знаний можно поставить диагноз банку, в котором вы собираетесь открыть счет?

Банковские аналитики, опрошенные «Трудом-7», говорят в один голос: если банкам удается обманывать в своей отчетности даже Минфин, то простому клиенту вряд ли удастся со стопроцентной точностью определить их надежность.

Однако есть ряд косвенных признаков, которые помогут отсечь шаткие банки. Если вы хотите вложить деньги в действительно надежную структуру с намерением получить хорошие проценты и не потерять свой вклад, вам также придется приложить некоторые усилия, чтобы не попасть впросак.

«Нужно помнить, что вклады размером до 700 тысяч рублей даже при банкротстве банка компенсирует государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ), — отмечает главный экономист ФК „Уралсиб“ Владимир Тихомиров.

- То есть вклад вместе с процентами не должен превышать этой суммы». По данным АСВ, в 2008 году выплаты вкладчикам разорившихся банков составили 10,6 млрд. рублей.

По словам экономиста, если вклад больше 700 тысяч, то его можно разбить на несколько счетов в одном и том же банке. «Если же говорить о надежности, то в пользу банков будет говорить большое число филиалов в разных городах, высокие позиции в рейтингах, которые составляют специализированные организации (они достаточно часто публикуются в газетах), — добавляет эксперт. — Подозрение должны вызывать слишком высокие ставки по вкладам — по сравнению с теми, которые предлагают остальные». Активную рекламную кампанию банка, по словам эксперта, нельзя отнести ни к плюсам, ни к минусам.

Скажи мне, кто твой босс...

Начальник аналитического отдела ИГ «Капиталъ» Сергей Карыхалин считает, что потенциальному вкладчику стоит обратить внимание на акционеров банка, если информация о них доступна. «Крупные и известные структуры, скорее всего, свидетельствуют о надежности банка, которым они владеют», — считает он.

Главный экономит банка «Траст» Евгений Надоршин отмечает, что компетенция и манера общения менеджеров банка и их послужной список могут также много сказать о самой организации. «Достаточно объективный вывод о состоянии банка можно сделать, прочитав максимум новостей о его деятельности и финансовых показателях: таким образом вам удастся отсеять убыточные банки с высокой долей просроченной задолженности — свыше 10%», — уверен экономист.

По его словам, на год основания банка ориентироваться не стоит, так как нередко инвесторы покупают лицензию очень мелкого банка, который тихо существовал с 1990-х годов, и начинают его развивать. Надоршин также рекомендует проверить, входит ли в систему страхования вкладов банк (список можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов, сейчас в нем — 932 названия), который предлагает открыть у себя депозит, — по закону только такие организации могут принимать вклады.

Признаки надежного банка

1. Разветвленная филиальная сеть
2. Хорошие финансовые показатели, низкий уровень просроченной задолженности
3. Компетентный менеджмент с хорошим послужным списком
4. Известные компании с хорошей репутацией среди акционеров и клиентов банка
5. Высокие требования к заемщикам при выдаче кредитов
6. Участие в системе страхования вкладов (ССВ, список банков-участников можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов — http://www.asv.org.ru)